熬過了吃土的雙11,你以為雙12會(huì)善罷甘休?
沒錢怎么敗家,有人送錢你花。
目前各大電商平臺(tái)都支持分期付款,而且都號(hào)稱免息,暫時(shí)沒有足夠錢也能買到心儀的東西。
花明天的錢圓今天的夢(mèng),讓別人去說吧。
1.
但是銀行的信用卡免息了,銀行又靠什么賺錢呢?
銀行總是告訴你想買就買,名義上免利息,但“分期手續(xù)費(fèi)”卻只字不提。
就算是分期零手續(xù)費(fèi),銀行也不會(huì)虧,你真以為銀行就為了賺你手續(xù)費(fèi)?
他們只是用利息的最小化擴(kuò)大商業(yè)市場的最大化。
一旦你擁有了一張信用卡,就有一定的概率會(huì)使用分期服務(wù)。
用免息免手續(xù)費(fèi)分期付款的方式,其實(shí)是吸引了持卡人來使用這張信用卡。
就消費(fèi)習(xí)慣來說,假設(shè)你用某行的信用卡做了分期,不管是3期還是12期,至少在未來一段時(shí)間內(nèi),必須要保留這張卡,這就是增加了用戶粘性,比廣告的效果還好。
假設(shè)再用這張信用卡每個(gè)月消費(fèi)幾百幾千元,發(fā)卡行就有機(jī)會(huì)通過其他途徑賺到錢,培養(yǎng)了用戶習(xí)慣,走的是可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。
信用卡都有刷滿多少筆才免年費(fèi)的規(guī)定,有了最低消費(fèi)要求,就是強(qiáng)制你做消費(fèi)。當(dāng)你完不成這些最低要求時(shí),發(fā)卡行就可以順理成章地向你收取一筆不菲的年費(fèi)了。
而且你習(xí)慣用某行的信用卡,為了還款方便,也會(huì)有開借記卡的需求,變相創(chuàng)造存款。
拿分期買蘋果手機(jī)來說,客戶一般都是中端客戶,銀行當(dāng)然愿意犧牲一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)的利息,來抓住一批優(yōu)質(zhì)的能持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值的客戶。
像分期白條之類的,是通過免息大面積撒網(wǎng),然后找到那些愿意分期支付利息的目標(biāo)用戶。
當(dāng)你還停留在羊毛出在羊身上的階段,銀行早就在走羊毛出在豬身上的路子。
各家銀行做信用卡更多的是產(chǎn)品線完善的需要,從客戶手里賺不到錢,就從商戶手里賺。
像汽車等專項(xiàng)分期,主要是跟商戶合作,從商戶返點(diǎn)比單純收你的分期手續(xù)費(fèi)高多了。
免息不是目的,目的是擴(kuò)大知名度和競爭地區(qū)。
在各大網(wǎng)購平臺(tái)上,你會(huì)發(fā)現(xiàn)數(shù)碼產(chǎn)品、家電這些支持分期的多,這些中高端的東西利潤空間大,分期付款其實(shí)是在鼓勵(lì)你超前消費(fèi)。
大部分普通人購買的時(shí)候都會(huì)考慮自己的現(xiàn)金流壓力。但是分期可以有效達(dá)到提前銷售的目的,先嘗后買的分期消費(fèi)屬于刺激消費(fèi),只是錢回來的時(shí)候周期會(huì)長些,銀行并沒有任何損失。
最差的情況就是賠本賺吆喝,而已。
2.
分期免息,只是為了給你一種心理安慰。
手續(xù)費(fèi)和收利息并沒有本質(zhì)的不同,玩得一手好文字游戲……
舉個(gè)例子,假設(shè)你用分期付款方式購買了價(jià)值12000元的家電,表面上好像分12期就是每月還1000元,但實(shí)際的情況是每日利息(手續(xù)費(fèi))是2.4元,每期還款金額是1072元,總手續(xù)費(fèi)高達(dá)864元。
盡管你欠銀行的錢越來越少,手續(xù)費(fèi)卻不會(huì)因此減少。
到最后一個(gè)月,本金上你只欠1000元,可手續(xù)費(fèi)還是72元,全年平均來算,真正年利率大概在13%左右,真心坑!
想知道分期是怎么算的,到底劃不劃算,可以登陸卡寶寶官網(wǎng),頁面右下方可以看到“信用卡實(shí)用工具”——“分期付款”用計(jì)算器幫你快速算出。
關(guān)于分期手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于多少年利率,有個(gè)公式可以計(jì)算:
年利率=分期手續(xù)費(fèi)率/(分期數(shù)+1)*24 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24
現(xiàn)在銀行最常見的12期7.2%的手續(xù)費(fèi)來算,相當(dāng)于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。
那我提前還款還不行嗎?可以,手續(xù)費(fèi)照樣給。
而且有一些銀行規(guī)定是幾期就是幾期,不允許變通,提前還款還要收你違約金。
在這點(diǎn)上,花唄和白條就比較仁慈,提前還款不需要手續(xù)費(fèi)。
有些銀行很壞,總是誘惑你分期付款,背后的野心很明顯,銀行光靠賺取分期手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,名義上讓你不著急還,其實(shí)是在慫恿你犯錯(cuò),這樣又能在罰息上做貢獻(xiàn)。
怎樣避免上分期付款的當(dāng)呢?
一般信用卡賬單日和還款日都有一次或幾次可更改的機(jī)會(huì),你可以根據(jù)自己發(fā)工資日期調(diào)整還款日,這樣既能避免資金短缺的情況,還能保證還款的時(shí)效性,大可不必分期。
關(guān)于什么時(shí)候該分期,個(gè)人感覺除了買車買房這樣的大消費(fèi),日常完全沒必要去分。
如果你在買東西時(shí)糾結(jié)要不要分期,可以問問自己利息是否在合理范圍之內(nèi),比如京東分期的利息還比較合理,那可以考慮。
其次要看自己是否有還款能力,手內(nèi)必須有至少兩個(gè)月月供的錢,不然分期也是飲鴆止渴。
由儉入奢易,由奢入儉難,最好理性消費(fèi)。
現(xiàn)在分期付款的門檻越來越低,很多平臺(tái)都可以分期,靠不靠譜?
社會(huì)分期和校園分期有區(qū)別,校園分期貓膩多。
很多針對(duì)大學(xué)生的分期付款網(wǎng)站,要小心以服務(wù)費(fèi)為名的“高利貸”,可以從幾方面判斷靠不靠譜。
看費(fèi)率,費(fèi)率是分期的成本,很多分期平臺(tái)都不能直觀地了解其產(chǎn)品分期費(fèi)率,往往只宣傳分期產(chǎn)品的低門檻、零利息,弱化高違約金、高手續(xù)費(fèi)。
有些分期的商品虛高,缺乏保障,容易買到水貨假貨,盡量選大平臺(tái)。
雙十一讓你剁手,這次八成又是看上你腳了??!
*小貼士:
分期哪家銀行更實(shí)惠?分3期,工行優(yōu)先。分6期,招商、中信。分9期,農(nóng)行、工商。分12期優(yōu)先選擇四大銀行。
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