信用卡新規(guī)對(duì)“滯納金”一詞進(jìn)行了變更，以“違約金”的形式重新定義，沿用了二十多年的信用卡“滯納金”一詞即將退出中國信用卡行業(yè)的歷史舞臺(tái)。
“滯納金”這一概念屬于行政法規(guī)范疇，指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān)，在征收規(guī)費(fèi)的過程中，因義務(wù)人遲延交納規(guī)費(fèi)，而需額外交納的金錢，屬行政強(qiáng)制執(zhí)行中執(zhí)行處罰的一種，具有法定性、強(qiáng)制性和懲罰性。
信用卡持卡人逾期未全部歸還欠款，應(yīng)屬于履行遲延，由此所產(chǎn)生的責(zé)任，也屬民法的責(zé)任?！逗贤ā返?07條規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。因此，信用卡“滯納金”這一表述易與行政強(qiáng)制執(zhí)行中的“滯納金”概念相混淆，這也是銀發(fā)[2016]111號(hào)通知中將“滯納金”改為“違約金”的初衷，這樣可以體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)平等的原則。
從立足于公平原則和合同關(guān)系的角度，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。目前已經(jīng)公布的完成了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)修改的幾家銀行中，浦發(fā)銀行變更為“逾期還款違約金”，中國銀行變更為“還款違約金”，其中的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有任何變動(dòng)。工商銀行略有不同，除了公告更名外，在新的條款中增加了“按協(xié)議約定收取”的內(nèi)容，確定了違約金是可以進(jìn)行商議的。
同時(shí)在免息還款期限和最低還款額標(biāo)準(zhǔn)上，《通知》中明確提出，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行“靈活”掌握，這為未來信用卡產(chǎn)業(yè)走向多元化發(fā)展埋下了伏筆。
透支利率走向市場(chǎng)化
《通知》中另一個(gè)重要的修訂，是信用卡透支利率政策的松動(dòng)，讓其有了市場(chǎng)化的改革，雖然腳步還不算大，但是我們已經(jīng)看到了曙光。
多年來，國內(nèi)銀行利率市場(chǎng)化腳步已經(jīng)走了近20年，而信用卡透支利率一直未有實(shí)質(zhì)性的變化，多年執(zhí)行的還是日利率萬分之五，即年利率約18.25%的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?！锻ㄖ返某雠_(tái)，對(duì)信用卡透支利率進(jìn)行了市場(chǎng)化的修訂，允許在原有透支利率基礎(chǔ)上進(jìn)行最多7折的下浮，即日利率可低至萬分之三點(diǎn)五，年利率約12.78%，比原標(biāo)準(zhǔn)降低了5.47%。如果款項(xiàng)較大的話，算起來也不是一筆小數(shù)目了。
在美國這樣信用卡業(yè)務(wù)成熟的國家，信用卡透支利率采用的是完全的市場(chǎng)化機(jī)制，銀行可以根據(jù)產(chǎn)品對(duì)用戶的信用評(píng)分進(jìn)行定位，制訂出不同的透支利率，以滿足不同人群的多重需要。其中針對(duì)信用分高的人群，利率最低達(dá)到11%，而針對(duì)信用分低的人群，利率可高達(dá)22%，相差11%。發(fā)卡銀行根據(jù)自身的市場(chǎng)戰(zhàn)略選擇不同的人群發(fā)放具有差異化的信用卡產(chǎn)品，讓信用卡市場(chǎng)形成多層次發(fā)展格局。
此次《通知》的出臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了中國信用卡透支利率市場(chǎng)化的突破，尤其是對(duì)于一些后發(fā)卡銀行來說，由于在市場(chǎng)占有率方面已經(jīng)失去了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，因此要想在市場(chǎng)上有所作為，除了產(chǎn)品和營銷方面的有所創(chuàng)新之外，就需要在其他方面尋求解決方案，而信用卡利率市場(chǎng)化無疑也將成為中小銀行實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)品差異化經(jīng)營的一個(gè)有力武器。
“套現(xiàn)”有望不再違規(guī)
針對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的松綁，也可以看做是新政的一大亮點(diǎn)。新規(guī)中不僅提高了持卡人通過ATM提取信用卡預(yù)借現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)以《通知》的形式確認(rèn)持卡人可持信用卡在銀行柜臺(tái)獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金，也可將其劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶或非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶。
近幾年，“套現(xiàn)”成為信用卡業(yè)務(wù)中的一個(gè)“頑疾”，雖然人民銀行等管理層屢屢施以重拳，均難以得到有效的根治，同時(shí)也與整體經(jīng)濟(jì)下行、眾多持卡人希望通過“套現(xiàn)”投資以達(dá)到增值的目的有關(guān)。還有一些中小企業(yè)經(jīng)營者，由于銀行對(duì)這類人群的信貸業(yè)務(wù)幾乎為零，造成了這類經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，他們也通過“套現(xiàn)”的方式進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，獲得資金維持經(jīng)營，這也間接地推動(dòng)了套現(xiàn)業(yè)務(wù)。正是這些現(xiàn)實(shí)情況，形成了一整條“套現(xiàn)”產(chǎn)業(yè)鏈，也為根治帶來難度。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市場(chǎng)上出現(xiàn)了多種形式的小額貸款服務(wù)，他們借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的壯大而發(fā)展，這既填補(bǔ)了銀行在小額貸款業(yè)務(wù)方面的空缺，滿足了市場(chǎng)對(duì)小貸業(yè)務(wù)旺盛的需求，但同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)銀行觀念形成了巨大沖擊。近幾年，銀行推出了基于信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，實(shí)際上變相實(shí)現(xiàn)了信用卡的“套現(xiàn)”功能。
國外信用卡“套現(xiàn)”是一種正常的業(yè)務(wù)，其提現(xiàn)是收單機(jī)構(gòu)通過在POS上安置專有的提現(xiàn)系統(tǒng)進(jìn)行，而且是對(duì)ATM系統(tǒng)的補(bǔ)充，不僅合法，甚至得到鼓勵(lì)。中國的信用卡“套現(xiàn)”問題屢禁不止，絕非單純地靠打擊就能解決問題，還是要從金融體制的變革入手。
《通知》的發(fā)布可以視為對(duì)“套現(xiàn)”的松綁，既然不能根治，而且“套現(xiàn)”的方式、渠道也越來越多，與其難以控制，不如放手，然后加強(qiáng)貸后管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域形成了有力的沖擊，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域更應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，轉(zhuǎn)變思維模式，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化。
強(qiáng)調(diào)切實(shí)保障持卡人權(quán)益
《通知》強(qiáng)調(diào)了當(dāng)持卡人遇到信用卡被盜刷的報(bào)案后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)入差錯(cuò)爭(zhēng)議處理流程，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。同時(shí)，鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)合作，通過計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，保障持卡人合法權(quán)益。
作為持卡人遇到信用卡被盜刷的情況，任何當(dāng)事人的心情都會(huì)非常緊張，他們首先想到能予以保護(hù)的必然就是銀行。作為銀行來說，雖然從業(yè)務(wù)角度，涉事銀行也需要對(duì)交易情況進(jìn)行一些必要的調(diào)查，同時(shí)需要走一些流程進(jìn)行處理，這種調(diào)查和處理非常耗時(shí)耗力，特別是涉及跨國盜刷的情況下，涉事銀行也會(huì)出于欺詐報(bào)案的考慮進(jìn)行嚴(yán)格識(shí)別。
但是畢竟發(fā)卡行是處理盜刷問題的第一線保障，是持卡人解決問題的主要寄托。用戶對(duì)處理交易及盜刷流程完全不懂，沒有得到不會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失的準(zhǔn)確信息前，用戶存在著焦急的心情，若處置不當(dāng)，必然加重用戶對(duì)銀行的不滿情緒，銀行更應(yīng)該從用戶而不是流程上，能夠給予用戶一些相對(duì)明確的回復(fù)，至少不應(yīng)該是冷冰冰的機(jī)械式語言。
然而，要想從根本上徹底解決信用卡安全問題，還應(yīng)當(dāng)給持卡人一個(gè)安全健康的用卡環(huán)境，需要重新定位信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營理念，盡快建立起制度性的信用卡安全責(zé)任問題的承擔(dān)機(jī)制，讓信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題得以順利地化解，才是中國信用卡產(chǎn)業(yè)得到健康有序發(fā)展的核心。
信用卡“新政”將帶給我們的思考
《通知》中對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)從交易信息安全、信息披露制度，以及業(yè)務(wù)自律管理等方面也提出了嚴(yán)格的要求，同時(shí)，人民銀行在6月中旬緊急發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更為具體的管理措施。對(duì)中國支付市場(chǎng)發(fā)展產(chǎn)生重大影響的“9·6費(fèi)改”更是讓信用卡回歸了其小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品的本質(zhì)。
2016年是中國支付行業(yè)進(jìn)行大力整頓和加強(qiáng)監(jiān)管的一年，中國信用卡已經(jīng)走過了三十余年，尤其是近十年得到了飛速發(fā)展，但是多年來也積淀了很多問題亟待解決。為了中國信用卡產(chǎn)業(yè)在未來能夠健康有序地發(fā)展，實(shí)施“陣痛”式的修正是迎接中國信用卡市場(chǎng)帶來勃勃生機(jī)的必要舉措。
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