世上最幸福的事情，莫過于只把信用卡當(dāng)做一個(gè)記賬工具，到期還款就是簡單的一次還清賬單。但是理想是美好的，現(xiàn)實(shí)是骨感的。
我們知道，有種額度是叫臨時(shí)額度，到期還款日是需要一次性還清，不能分期也不能按最低還款。能進(jìn)行最低還款和分期的，只能是固額里邊的消費(fèi)刷卡了。而所有預(yù)借現(xiàn)金交易（取現(xiàn)）的本金、利息、手續(xù)費(fèi)等，均是不能申請“賬單分期”的。那信用卡還款有什么你需要知道的?給你一個(gè)公式自己體會(huì)。
經(jīng)常最低還款是不是真的好
為了可持續(xù)發(fā)展，銀行通常會(huì)站在用戶角度考慮問題的。設(shè)置最低還款在某種程度上保證用戶個(gè)人信用不受還款能力的限制。當(dāng)我們過度消費(fèi)后，還款超出我們的還款能力，我們可以選擇最低還款，選擇了就意味著不再享受免息期。
——最低還款額=信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%
——最低還款后，如何計(jì)算未還部分的利息？仔細(xì)看看什么叫做月復(fù)利！
假設(shè)賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日。
11月18日的賬單日：顯示了10月19日~11月18日的所有消費(fèi)記錄中僅有一筆1W元刷卡消費(fèi)（記賬日為11月14日）；
12月15日最后還款日：應(yīng)還金額為10000元，最低還款額為1000元；
假若選擇最低還款，則從記賬日11月14日開始算利息，直到還清為止。在下個(gè)賬單日12月18日前，如果沒有還清剩余款項(xiàng)(包括利息部分)，將產(chǎn)生163.5元的利息。
利息163.5元=10000元×0.05%×30天(11月14日～12月15日)
+(10000-1000)元×0.05%×3天(12月16日～12月18日)。
這份賬單的最后還款日為次年的1月15日。如果在1月15日依舊沒有全額還款，那么12月18日至1月15日的免息期也將被取消，而且上期賬單中163.5元的利息也將按每天0.05%的利率產(chǎn)生利息（這就是月復(fù)利，沒看懂的繼續(xù)重復(fù)看）。
分期還款規(guī)則是不是真的懂
一般情況下，賬單金額太大，到期還款日部分伙伴選擇賬單分期的方式，這樣就能有效的防止利滾利的情況出現(xiàn)。但分期會(huì)占用信用額度，影響后續(xù)用卡。各家銀行對分期的手續(xù)費(fèi)率不同，分期的期限大部分分為3、6、9、12、24等幾個(gè)期限（月=期）。賬單分期的本金（均攤至每月）與手續(xù)費(fèi)同時(shí)入賬，分期數(shù)一旦選定，無法更改。以某行為例，如將賬單可分期的消費(fèi)額1W分12期，每期手續(xù)費(fèi)率是0.66%，那么每月的手續(xù)費(fèi)為66元，一年為660元。
題外話：那么折合成年利率是多少？
年利率= 分期手續(xù)費(fèi)率/(分期數(shù)+1)*24 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24=(0.66%*12)/(12+1)*24=14.62%。年利率是一年存款的比率（相當(dāng)于對方存款存到你這里為期一年（定期），你要向?qū)Ψ街Ц?462的利息）。
忘記還款如何是好
很有時(shí)候卡寶寶提醒大家到期還款日一定要還款，不管你全額還是最低還款還是進(jìn)行賬單分期。但過了到期還款日真的忘記還款了是不是真的無法補(bǔ)救，信用就有污點(diǎn)？在這要普及一個(gè)概念："容時(shí)服務(wù)"，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。這是針對你的非主觀延遲，你可以撥打銀行的信用卡客服中心申請這個(gè)“容時(shí)”服務(wù)。如果超過這個(gè)期限，不好意思，請堅(jiān)持2年后才申請其他貸款，5年后才能消除這個(gè)逾期記錄，想問一下人生有多少個(gè)5年？另外，很有伙伴開通了信用卡綁定了儲(chǔ)蓄卡自動(dòng)還款功能，但前提你要保證你的儲(chǔ)蓄卡有足夠糧草夠劃賬。
某信某寶早就開通了信用卡還款的功能（附加到期還款提醒），而絕大多數(shù)銀行也有公眾號查詢賬單的功能，這對持卡較多的伙伴來講是一個(gè)便捷的方式。市場上也有越來越多信用卡代還服務(wù)，從傳統(tǒng)的付手續(xù)費(fèi)代還到APP代還的升級。信用卡代還本質(zhì)上是變相套現(xiàn)行為，這是違法的，不但會(huì)有信用卡信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重者還要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。當(dāng)然，以代還為噱頭，讓你付息給你借款，這是短期的借貸行為，這就另當(dāng)別論了。
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