央行上周五發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，大幅放寬對(duì)信用卡的約束。消息一出，攪動(dòng)信用卡市場(chǎng)的神經(jīng)，部分銀行立刻表示會(huì)研究推出新的費(fèi)率政策，讓利持卡人。業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》的發(fā)布讓信用卡更具靈活性，不過，除了透支利率外，各家銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)早已市場(chǎng)化定價(jià)，未來信用卡與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的比拼將開始進(jìn)入白熱化。
逾期利率白條最低
當(dāng)前，越來越多的消費(fèi)者接受了淘寶購物使用花唄，京東購物使用京東白條。這兩種消費(fèi)金融工具類似信用卡，卻不是信用卡。用京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌的話說：“這是賒購服務(wù)?！?br />
不可否認(rèn)，以螞蟻花唄和京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，瓜分了很大一塊信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。從2015年信用卡發(fā)卡量7年來首度出現(xiàn)負(fù)增長就可以看出，如果信用卡再不積極應(yīng)對(duì)，恐怕很快就只有招架之功，沒有還手之力了。央行此次發(fā)布的《通知》，就有此深意。如取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。如果商業(yè)銀行將信用卡透支利率下浮到底，則日利率為萬分之三點(diǎn)五，這一水平已經(jīng)可以和互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡。目前螞蟻花唄的逾期利率為每日萬分之五，京東白條的逾期利率為每日萬分之三。
信用卡免息期最長
現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而此次新政取消上述限制，賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，為持卡人提供多樣化選擇。這一調(diào)整也讓信用卡相比互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具優(yōu)勢(shì)。目前螞蟻花唄的免息期最長為55天，螞蟻花唄支付后，在確認(rèn)收貨后的下月10日需還款。如3月16號(hào)購買的東西，如果是4月1日收的貨，那么還款日期就是5月10日之前；京東白條的免息期最長為30天。不過，京東白條支持信用卡還款，因此實(shí)際上還款期限為30+信用卡還款期限，理論上可以達(dá)到80多天，但操作上比較麻煩。值得一提的是，此前招行信用卡和交行信用卡均宣布關(guān)閉信用卡為京東白條還款的通道。信用卡免息期目前最長60天，如果新政后對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶再延長，則競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)更明顯。
分期手續(xù)費(fèi)花唄最高
分期付款是消費(fèi)金融領(lǐng)域重要的業(yè)務(wù)形態(tài)，除了傳統(tǒng)的信用卡分期，京東白條和螞蟻花唄也都能夠?qū)崿F(xiàn)提前消費(fèi)同時(shí)也能進(jìn)行分期。而三款消費(fèi)金融產(chǎn)品的分期手續(xù)費(fèi)存在較大的差異。
先說信用卡，信用卡分期手續(xù)費(fèi)在去年央行五次降息的大背景下不僅未降，有些銀行還略有提高。如去年11月份，某股份制銀行信用卡中心發(fā)布公告，擬將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%。新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從去年11月15日起實(shí)施。據(jù)此計(jì)算，1.5%的信用卡分期費(fèi)率折算下來相當(dāng)于實(shí)際年化費(fèi)率高達(dá)30%左右。
當(dāng)然，大部分信用卡的分期手續(xù)費(fèi)還算正常，3——24期分期手續(xù)費(fèi)分別為1.65%——15.6%；京東白條的3期、6期、12期和24期分期費(fèi)率均為每月0.5%，比多數(shù)信用卡分期要有優(yōu)勢(shì)；而螞蟻花唄的手續(xù)費(fèi)較高，分期3期的費(fèi)率是2.5%，6期費(fèi)率為4.5%，9期費(fèi)率為6.5%，12期費(fèi)率為8.8%。
還要提一句的是，京東白條和螞蟻花唄最初的適用范圍都僅限于各自家的電商平臺(tái)淘寶網(wǎng)和京東商城，現(xiàn)在都陸續(xù)接入了多家外部平臺(tái)?；▎h覆蓋平臺(tái)范圍較廣泛，京東白條還限于蘇寧、國美等電器商品領(lǐng)域。而銀行信用卡的消費(fèi)范圍則更加廣泛，幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道。
京東金條PK螞蟻借唄
京東金融日前推出京東白條的升級(jí)版本——京東金條，這是京東金融開發(fā)的又一項(xiàng)信用借貸產(chǎn)品。借唄則是支付寶推出的一項(xiàng)信用貸款服務(wù)。兩者本質(zhì)相同，但在不同的細(xì)節(jié)上各有差別：
貸款額度：京東金條額度10萬元，借唄目前額度20萬元；京東金條看起來要少一些，但借唄剛推出時(shí)，額度也只有5萬元，京東金條目前仍處內(nèi)測(cè)階段，發(fā)展起來以后，提額也是早晚的事情。
利息：京東金條，按日計(jì)息，日利率0.05%，活動(dòng)期間八折優(yōu)惠；借唄按日計(jì)息，目前日利率0.04%；借唄也是按日計(jì)息，日利率0.045%。
還款期數(shù)：京東金條和借唄的借款最長期限均為12期；
逾期罰息：京東金條和借唄的逾期罰息公式均為：逾期本金*罰息率*逾期天數(shù)，而兩者的罰息率均是利息的1.5倍，所以，日利率越高，罰息就會(huì)越多。
提前還款：京東金條和借唄均可提前還款，不收費(fèi)用。
