筆者最近一個(gè)月用信用卡消費(fèi)了5萬(wàn)多塊錢，最近幾天臨近賬單日還款的時(shí)候每天都能接到銀行讓筆者辦理分期的電話，雖然筆者各種拒絕，然而客服人員每次都說(shuō)的天花亂醉迷人眼。所以筆者最近就針對(duì)分期算了一筆賬，不算不知道，一算嚇一跳。
筆者查詢到目前各家銀行分期付款的利率、手續(xù)費(fèi)率規(guī)定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率，當(dāng)然這也就是變相的利息了。為了方便計(jì)算我們就以消費(fèi)12000元來(lái)舉例分析。
以在某銀行卡刷掉12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率為每期0.7%為例。
總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.7%*12=1008元
每月實(shí)際償還的金額=12000/12+1008/12=1000元+84=1084元
你實(shí)際承擔(dān)的年利率是多少呢?是8.4%嗎?
通過(guò)上面的計(jì)算，我們很容易得出年利率=每期手續(xù)費(fèi)率*期數(shù)=0.7%*12=8.4%
實(shí)際情況是這樣嗎?事實(shí)上不是的，銀行在計(jì)算每月償還金額的時(shí)候，簡(jiǎn)單粗暴地每月都按照全部貸款金額計(jì)算利息。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計(jì)算的。而不是我們認(rèn)為的等額本息方式，
因?yàn)閷?shí)際上，當(dāng)你償還了第1個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下11000元，同理，當(dāng)你償還了第2個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下10000元。
所以，我們承擔(dān)的實(shí)際年利率水平要遠(yuǎn)高于8.4%。通過(guò)復(fù)雜的計(jì)算筆者算出其實(shí)我們實(shí)際付出的年利率成本=1.05%*12=12.6%。
為什么會(huì)有這么大的差別呢?
作為銀行，在每月收到1084元之后，可以繼續(xù)進(jìn)行投資。這里的1084元雖然金額較少，但是銀行的客戶眾多，積累起來(lái)的資金達(dá)到一定金額就會(huì)產(chǎn)生巨大的收益。所以我們說(shuō)如果不是很急著用錢的話，最好還是不要辦理分期了，因?yàn)槔⒋_實(shí)高的嚇人啊。
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