這年頭，信用卡已經(jīng)是消費(fèi)者尤其是我們年輕人最常用的消費(fèi)工具了。
然而很多人其實(shí)還并不真正了解信用卡，甚至因?yàn)槭褂貌划?dāng)而造成額外損失。但是關(guān)于信用卡正確的使用知識(shí)，銀行卻總是不愿告訴我們，為啥呀？就是因?yàn)槲覀兌迷蕉?，他們賺錢(qián)就越難。
今天力哥就捅破這層窗戶(hù)紙，告訴你信用卡中心打死不肯說(shuō)的秘密。
第一步
最大最大的秘密在今天那無(wú)疑就是分期還款的真實(shí)利率了。比如說(shuō)小王是個(gè)剁手族，他看到喜歡的東西就忍不住買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，但等到月底信用卡賬單來(lái)的時(shí)候傻眼了呀，一看，上個(gè)月信用卡花了一萬(wàn)多塊錢(qián)，我一個(gè)月才賺幾千塊錢(qián)工資，那怎么辦怎么辦？
這時(shí)候，就算小王不說(shuō)，你放心，銀行一定會(huì)主動(dòng)打電話建議小王辦理信用卡分期還款，把單筆大額債務(wù)壓力分別分散到3個(gè)月，或者說(shuō)是6個(gè)月或者12個(gè)月來(lái)慢慢償還。
但是利息這東西消費(fèi)者今天不愛(ài)聽(tīng)，所以銀行變聰明了，現(xiàn)在普遍換了個(gè)說(shuō)法叫分期還款免息，只是要收一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。然而換湯不換藥，銀行不是活雷鋒，不管推銷(xiāo)什么業(yè)務(wù)，最終都是為了賺你錢(qián)。
還是以小王為例，比如他這個(gè)月信用卡賬單18000元，這么多錢(qián)一下子還不出，所以他就申請(qǐng)了12期的分期還款，也就是分一年一點(diǎn)點(diǎn)還清。
根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來(lái)繳納分期還款的手續(xù)費(fèi)。也就是說(shuō)，他每個(gè)月要支付的是18000除以12，也就是1500元本金，以及18000乘以0.6%，也就是108元的手續(xù)費(fèi)，總計(jì)每月要還給銀行1608元。
你看，這個(gè)月利率是0.6%。不對(duì)，應(yīng)該是月的手續(xù)費(fèi)是0.6%折算到年利率就是7.2%，對(duì)不對(duì)？乍一看，這個(gè)金額好像不貴，對(duì)吧，你是不是這樣想的？
如果你也這么想，那就真的被銀行的套路給忽悠進(jìn)去了。因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)的算法和利率不一樣。
在第一個(gè)月，小王占用銀行的資金的確是18000元，支付0.6%的手續(xù)費(fèi)，這算成年化利率的確只有7.2%，不貴。
但到第二個(gè)月，他已經(jīng)還了銀行1500元本金，實(shí)際上還欠銀行16500元，卻還是按照0.6%支付手續(xù)費(fèi)。結(jié)果你一算，實(shí)際年化利率就提高到了7.85%。
以此類(lèi)推，到最后一個(gè)月，她實(shí)際上只欠銀行1500元，可還是要以18000元的全額本金支付手續(xù)費(fèi)，1500元借一個(gè)月就要還108元利息，我嘞個(gè)天啊，實(shí)際年化利率高達(dá)86.4%！
所以要計(jì)算信用卡分期還款的真實(shí)利率，就要用到平均貸款余額這個(gè)概念，就是把從第一個(gè)月到最后一個(gè)月實(shí)際占用銀行的資金加起來(lái)再除以12個(gè)月，這才是你平均每月真實(shí)占用銀行的資金，這個(gè)金額算下來(lái)是9750元。
你再按照實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)總額也就是108×12=1296元去除以平均貸款余額9750元，算出來(lái)你分期還款實(shí)際利息是13.29%，你看，和銀行宣稱(chēng)的7.2%相比，幾乎貴了整整一倍。
可是銀行絕對(duì)不會(huì)告訴你，分期還款的真實(shí)成本比表面數(shù)字要高出將近一倍。
而且銀行一般還會(huì)規(guī)定，分期還款途中就算你提前償還，手續(xù)費(fèi)仍舊按照原來(lái)的計(jì)劃約定扣除。比如說(shuō)你原本申請(qǐng)12期分期還款，結(jié)果半年以后你手頭寬裕了可以提前還清了，對(duì)不起，剩下半年的手續(xù)費(fèi)一分不能少，這和房貸提前還款可以節(jié)省利息不一樣。
第二步
最常見(jiàn)的還是信用卡商城賣(mài)的各種商品太坑爹，當(dāng)然我們應(yīng)該承認(rèn)，高大上的銀行賣(mài)的商品質(zhì)量一般不會(huì)差，但價(jià)格就很難說(shuō)，有些所謂的“特惠價(jià)”、“限時(shí)促銷(xiāo)價(jià)”往往噱頭大過(guò)實(shí)際。
市場(chǎng)上賣(mài)3000的筆記本，他們家報(bào)價(jià)賣(mài)3500，然后再給你各種各樣的什么信用卡促銷(xiāo)噱頭，打折算下來(lái)，就算用上折扣享受了特惠價(jià)還是比市場(chǎng)價(jià)高。
不過(guò)有時(shí)候有些產(chǎn)品價(jià)格倒真的是比市場(chǎng)價(jià)格低，但對(duì)不起，必須申請(qǐng)6期或12期分期還款服務(wù)才能享受這個(gè)特惠價(jià)，說(shuō)白了，堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)，產(chǎn)品價(jià)格賣(mài)便宜了，就用分期還款利息再賺回來(lái)。
信用卡積分換禮不斷縮水也是飽受詬病的一個(gè)問(wèn)題，比如說(shuō)你在三年前消費(fèi)了3萬(wàn)元，刷了3萬(wàn)積分出來(lái)，當(dāng)年可以換一個(gè)熱水壺，但現(xiàn)在一看，只能換一條毛巾了。更悲催的是不少銀行還設(shè)定了積分清零政策，只要到期你不兌換積分，自動(dòng)清零。白搭，什么都換不了。
第三步
另外年費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)上也經(jīng)常有貓膩。
比如說(shuō)某張信用卡推廣期，為了鼓勵(lì)辦卡，銀行會(huì)說(shuō)只要每年刷卡滿(mǎn)3次就可以免次年年費(fèi)，結(jié)果過(guò)了兩年，銀行突然單方面把免年費(fèi)的規(guī)定改為每年要刷滿(mǎn)18次，但是又沒(méi)有及時(shí)通知消費(fèi)者，消費(fèi)者拿到賬單一看，咦？我怎么莫名其妙被收了100元年費(fèi)。
你看荒不荒唐？
怎么說(shuō)呢，銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，發(fā)行信用卡不是為了做慈善，而是為了賺你錢(qián)。
只不過(guò)不懂理財(cái)?shù)娜司蜁?huì)不明究竟的給銀行送錢(qián)，而懂理財(cái)?shù)娜藙t可以借力打力，不但銀行賺不到自己一分錢(qián)，反而可以不斷薅銀行的羊毛。
那么，你是前者還是后者呢？
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