信用卡透支消費(fèi)后,雖能大部分消費(fèi)者都會及時(shí)還款,但欠1分、2分的情況還是時(shí)有發(fā)生。如果不小心欠了1分錢未及時(shí)還清,1年后就可能變成幾百元。
近日,一則透支6毛欠費(fèi)近萬的新聞引發(fā)網(wǎng)友廣泛關(guān)注。據(jù)報(bào)道,江蘇的虞先生上學(xué)時(shí)用信用卡透支了6毛錢,6年后滯納金高達(dá)7547.94元,加上利息、年費(fèi)等合計(jì)9267.2元,還被銀行列入黑名單。一怒之下,他將銀行告上法庭,最后向銀行繳納各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)500元,銀行協(xié)助撤銷其不良記錄。
此事一出,網(wǎng)友驚呼萬元費(fèi)用就是一種赤裸裸的強(qiáng)權(quán)。作為信用卡持有者,逾期未還款,虞先生固然有錯(cuò),但也不應(yīng)該出現(xiàn)“6毛變1萬”的情況,這無疑暴露了信用卡的管理存在問題。真正要解決此類糾紛,恐怕除了持卡者本人要多長記性、謹(jǐn)慎用卡,更需要完善信用卡的管理系統(tǒng)。
全額罰息不含糊
陳女士2006年開通了招商銀行的信用卡并使用至今,多年來每個(gè)月都是按時(shí)還款。去年9月份,她收到的信用卡賬單上赫然看到“利息”一欄,且數(shù)額達(dá)162.48元。陳女士很奇怪,立即致電了招商銀行信用卡中心客服熱線,客服答復(fù)為:“8月份的賬單是8323.37元,在還款日前未能全額還款,因此按照每日萬分之五的利率收取循環(huán)利息。”陳女士想起來,還款時(shí)將8323.37元看成了8223.37元,就還了8300元錢,因此少還23.37元,沒想到要為此支付162.48元的利息。
“這些錢接近未還款額的7倍!”陳女士氣憤地說,“畢竟我已經(jīng)還了8300元,為什么還要按照欠8300多元來收利息?如果只是逾期的23.37元收利息我沒話說,可現(xiàn)在已經(jīng)還掉的8300元也要收利息,我無法接受。而且,我開通了短信提醒,欠款未能全額償還,為什么沒有發(fā)短信通知我?”
對于循環(huán)利息,招行客服表示,這是銀行統(tǒng)一規(guī)定,相關(guān)協(xié)議上寫得很清楚,客戶開卡即表明接受規(guī)定。但考慮到可能會出現(xiàn)客戶忘記還零頭的情況,招行有10元錢的寬容度,也就是說,只要差額在10元以內(nèi),招行會視作全額還款,不計(jì)算循環(huán)利息。
其實(shí),調(diào)查顯示,大部分人都不清楚信用卡全額罰息的規(guī)定,李小姐就遭遇了類似情況?！吧掀谫~單消費(fèi)金額為4313元,本期已還金額為4300元,循環(huán)利息97.53元?！崩钚〗惚硎?自己是捆綁借記卡還款的,因?yàn)椴恢澜栌浛▋?nèi)余額不足,所以造成了信用卡欠款。而且,她不知道當(dāng)期利息是按全部交易額來計(jì)算的,為此十分郁悶,“我是仔細(xì)看了賬單的,有多少人沒仔細(xì)看賬單,稀里糊涂被扣了一筆利息呢?”
記者走訪多家銀行了解到,除工商銀行于2009年率先取消了信用卡透支全額罰息的規(guī)定,按照未清償部分收取利息外,其余多數(shù)銀行執(zhí)行逾期未足額還款全額罰息的規(guī)定。而選擇最低還款額方式后,所有交易不享受免息還款期待遇。
信用卡利息到底怎么算
那么,這些由幾毛錢或者幾塊錢利滾利得到的利息,是怎么算出來的呢?
假設(shè)你的卡賬單日是每月5日,還款日是每月25日,最低還款額比例為10%,5月6日消費(fèi)了2000元,5月10日消費(fèi)了3000元,6月1日消費(fèi)了1000元。6月5日是你的賬單日,上面記錄的是你從5月5日到6月4日期間發(fā)生的消費(fèi)。如果你之前的消費(fèi)與還款都正常,那么6月5日你收到的賬單金額就是6000元,最低還款額為600元。因?yàn)槊吭?5日是你的還款日,那么這筆6000元的賬單你需要在6月25日之前還清。如果這筆錢你6月25日的最后還款日沒還,而是拖到了7月11日才還款,就會產(chǎn)生利息和滯納金。
信用卡是按月復(fù)利計(jì)息,這個(gè)月指的就是賬單月,7月5日你的賬單會顯示:本金2000元,利息161元,滯納金30元。
利息=2000×60(5月6日到7月5日的時(shí)間)×0.05%+3000×56(5月10日到7月5日的時(shí)間)×0.05%+1000×34(6月1日到7月5日的時(shí)間)×0.05%=161元。
滯納金=6000×10%×5%=30元。
到了7月11日你要全額還款,此時(shí)利息和滯納金已經(jīng)滾入賬單中開始計(jì)算復(fù)利,在7月5日到7月11日期間利息計(jì)算時(shí),本金變成了6161元,你需要還的金額是,本金6000元,利息=161+6161×6×0.05%=179.483元,滯納金
30元。
逾期千萬別跑路
信用卡逾期,除了會產(chǎn)生利息和滯納金等費(fèi)用外,還會影響個(gè)人信用。最好的辦法就是繼續(xù)使用這張卡片,用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負(fù)面記錄,一般24個(gè)月后就會產(chǎn)生新的信用記錄,這樣記錄刷新后個(gè)人信貸等等都不會受到影響。長期逾期,信用卡會利滾利并且還有高額滯納金,如果跑路,銀行會認(rèn)定你惡意透支,會報(bào)警。
如果因?yàn)槭I(yè)或者疾病導(dǎo)致無力按時(shí)還款,在最后還款期限到來之前,陳述自己經(jīng)濟(jì)狀況,申明自己并非惡意欠款,可以申請延遲還款和利息優(yōu)惠。
如果由于平時(shí)的大意導(dǎo)致忘記還款,發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快全額還款,最好是全額,因?yàn)槿~還款后打電話給銀行說明并非惡意欠款請求消除逾期記錄勝算最大。
防范信用卡罰息風(fēng)險(xiǎn)建議
1、別忽視自己的賬單
持卡人要避免罰息，盡量開通信用卡短信提醒和賬單功能,銀行一般都會通過短信的方式提醒客戶各種賬戶信息。但如果你連短信都不在意,那神仙也救不了你。
2、找到適合自己的額度
如果發(fā)現(xiàn)自己的額度過高,又擔(dān)心自己不能及時(shí)還款,持卡人還是申請降低額度更保險(xiǎn)一些。
3、與借記卡捆綁最安全
將信用卡與工資卡、儲蓄卡捆綁,讓銀行自動去劃款,這樣做可以省心不少,也不用擔(dān)心會有罰息的風(fēng)險(xiǎn),唯一需要確保的是,自己的工資卡、儲蓄卡里面有足夠的金額還款。
4、切忌提現(xiàn)，勿試圖以卡養(yǎng)卡
一些持卡人辦理多張信用卡,然后通過打時(shí)間差達(dá)到以卡養(yǎng)卡的目的。其實(shí)這樣做的風(fēng)險(xiǎn)很大,一旦資金斷鏈,到時(shí)候可就是連鎖反應(yīng),想要補(bǔ)平窟窿的難度相當(dāng)大。
