你聽說過給銀行卡“穿衣”嗎？為什么在ATM機上查詢銀行卡時明明有錢，時隔一天卡上金額就消失不見了？深圳市人民檢察院在辦理一起多人涉嫌信用卡詐騙、合同詐騙案件中，發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人利用境內(nèi)外金融結(jié)算上的某些差異以及當前中小企業(yè)融資難的困境，采用多種新手法進行詐騙，涉案金額巨大。
深圳市人民檢察院近日在對該案10名犯罪嫌疑人提起公訴的同時，公布了這伙人的詐騙手法，提醒急需融資的中小企業(yè)提高警惕，避免上當。
詐騙手法
利用港澳體系差異騙錢
據(jù)介紹，香港銀行在支票結(jié)算上存在有1天的時間差。即在銀行卡內(nèi)存入空頭支票，當天在ATM機上查詢賬戶余額，會顯示金額，銀行次日對支票進行結(jié)算時發(fā)現(xiàn)是空頭支票才撤銷所存入金額記錄。犯罪嫌疑人的主要詐騙方法之一，就是利用中小企業(yè)主急需資金的心態(tài)及這個時間差進行騙錢。
犯罪嫌疑人在行騙時首先以提供融資貸款為借口，物色到急需資金的中小企業(yè)主后冒充境外金融財團代表與被害人進行談判，要求被害人以個人名義在內(nèi)地銀行辦理一張銀行卡用于接收借款。然后借口調(diào)查被害人資信狀況取走銀行卡，交給專門負責偽造銀行卡的人員對該卡進行“穿衣”也即“貼卡”，被“穿衣”的內(nèi)地銀行卡在ATM機上查詢，會顯示香港銀行卡的內(nèi)容。
接下來，犯罪嫌疑人利用香港銀行空頭支票的時間差，在香港存入空頭支票款項后，隨即陪同被害人在內(nèi)地ATM機上查詢被“穿衣”的銀行卡，此時ATM機上顯示出空頭支票存入的金額，騙得被害人的信任，再要求被害人將“貼息”打入指定賬戶，以達到騙取該款項的目的。
除了上述方法，這伙騙子還利用開設共管賬戶來套現(xiàn)，以達到騙錢的目的。他們會要求被害人先在內(nèi)地辦理一張銀行卡，存入一定誠意保證金。雙方約定，該銀行卡雙方“賬戶共管”，信用卡由被害人保管，而密碼由犯罪嫌疑人保管。犯罪嫌疑人在和被害人一起到ATM機上修改密碼時，伺機竊取銀行卡資料復制出偽卡。待被害人的保證金到賬，犯罪嫌疑人立即持偽卡赴澳門的典當行刷卡套現(xiàn)。而此時，被害人往往認為銀行卡從未離身，打入的保證金款項不會有問題。
這伙騙子的第三種行騙手法是，以互相驗資為由行騙。帶被害人一起在內(nèi)地ATM機上查詢經(jīng)過“穿衣”的銀行卡，此時ATM機上顯示出在香港利用空頭支票進賬的金額，騙取了被害人的信任后，犯罪嫌疑人要求被害人在自己的銀行卡中也存入“貼息”以供驗資。一旦被害人將款項存入，犯罪嫌疑人即持事先復制好的偽卡赴澳門的典當行刷卡購物，隨即反押給典當行，以此套取現(xiàn)金，再帶回內(nèi)地分贓。
犯罪特點
分工明確組織嚴密
市檢察院公訴二處檢察官、案件承辦人黃曉暉介紹說，這類詐騙案件多是由犯罪集團實施，集團人數(shù)眾多，分工明確，組織嚴密，按角色分為“老板”（負責談判）、“介紹人”（負責物色被害人）、“技術員”（負責偽造信用卡）、“擔水”（負責到澳門用偽造銀行卡套現(xiàn)）等。作案時，涉案人員分別在內(nèi)地及港澳等地分工協(xié)作、緊密配合，作案成功后，按預定比例分贓。涉案金額動輒幾十萬到數(shù)百萬不等。
據(jù)黃曉暉介紹，這種案件的辦案難度相對較大。由于犯罪相關行為發(fā)生在境內(nèi)外，跨內(nèi)地及港澳等地，公安機關在調(diào)取有關犯罪嫌疑人的境外通訊記錄、境外銀行交易記錄等方面，涉及與港澳地區(qū)的區(qū)際刑事司法協(xié)助事宜，調(diào)查取證存在一定難度，給打擊犯罪的時效性、證據(jù)收集的全面性等帶來影響。而部分受騙的被害人牽涉其他違法行為，上當受騙后不敢報案或者不敢承認，導致部分案件難以找到被害人核實有關情節(jié)。
典型案例
案例1 成都某高分子材料有限公司（以下簡稱成都公司）缺少資金，該公司法定代表人王先生四處找人提供資金支持。犯罪嫌疑人林某自稱是金馬國際投資有限公司老總，能夠介紹境外財團幫助其解決資金問題。
隨后，犯罪嫌疑人盛某、蘇某分別自稱是境外金融集團代表，與王先生簽訂了《借款意向書》。王先生按照盛某等人的要求，以自己名義辦理了一張銀行卡，用于接收借款，并將該卡交給盛某、蘇某去辦理放款事項。盛某隨即將卡拿去“穿衣”，并安排同伙在香港存入空頭支票。
王先生后隨犯罪嫌疑人在銀行柜員機對被“穿衣”的銀行卡查詢，顯示賬戶內(nèi)有人民幣1000萬元，便順從盛某等人要求將180萬元貼息存入指定的銀行賬戶內(nèi)。隨即，盛某安排同伙前往澳門取現(xiàn)，其同伙被澳門警方抓獲。
案例2被害人何先生需要購買外匯，“香港老板”劉某稱愿意幫忙。雙方約定，由何先生開設銀行賬戶并存入人民幣1000萬元供劉某查詢，以證明其購買外匯的誠意。該銀行卡由何先生保管，但密碼則由劉某等人掌握。劉某等人與何先生到銀行自動柜員機修改密碼時伺機竊取銀行卡資料制成偽卡。
在何先生依約將1000萬存入賬戶后，劉某等即讓同伙攜帶偽卡前往澳門套取現(xiàn)金，何先生的銀行卡最終被盜刷299萬元人民幣。
案件分析
小老板心急貸款釀大錯
市檢察院檢察委員會辦公室的法學博士黃勇分析說，這類案件主要集中在2008年金融危機爆發(fā)之后發(fā)生，被害人絕大多數(shù)是內(nèi)地急需融資解決經(jīng)營困境的中小企業(yè)主。由于內(nèi)地融資難，企業(yè)主對境外融資有迫切的渴求，但又對相關金融知識缺乏足夠了解，給不法分子可乘之機。
針對這些原因，黃勇博士提出四條建議。一是提高中小企業(yè)經(jīng)營管理人員誠信守法的意識。在正式貸款利率之外給予境外財團工作人員以“貼息”、“資金移動費”等名義的回扣，以換取融資的不當做法，不僅容易上當受騙，即便融資成功也可能會觸犯境外的反腐敗法律，在日后引起涉外法律糾紛，給企業(yè)經(jīng)營帶來負擔。建議有關部門采取有效措施，加強宣傳教育，使廣大中小企業(yè)主盡快熟悉境外銀行業(yè)等金融機構(gòu)的實際運作方式，境外融資的正式途徑、方式和操作手法，以及境外融資的法律風險等，提高其自律意識和自我防范能力。二是進一步加強粵港澳三地相關部門之間的刑事司法協(xié)作，研制三地聯(lián)動工作機制，加大對此類犯罪的打擊力度；三是建議在銀行卡發(fā)行領域進一步推廣應用智能IC卡，提高銀行卡的安全保密性；四是建議有關部門在金融、財稅等方面采取有效措施，進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，如充分利用銀行間市場，探索引入地方政府資源助推中小企業(yè)發(fā)債的模式，支持中小企業(yè)生存發(fā)展。
