一月話題
在全球倡導環(huán)保、節(jié)能經濟的環(huán)境下，2010年我們選擇的第一個話題也與此有關：信用卡的發(fā)卡成本。百姓都知道，為了跑馬圈地，銀行在發(fā)卡的時候不惜重金爭奪客戶，雖然說得客戶者得天下，但由于無法降低成本和盲目發(fā)卡導致過多“死卡”等原因，讓中國的信用卡發(fā)卡機構既得不了客戶，也沒得到天下。重金打造出了一堆“死卡”，這在系統(tǒng)資源和成本上都是極大的浪費，但銀行卻從未曾停下發(fā)卡的腳步，這到底是為什么？銀行賠本發(fā)卡的背后到底有怎樣的隱情？
瘋狂
4天發(fā)出52張信用卡
2009年12月30日，雙楠廣場上圍了不小的一堆人，記者上前打聽，原來是某銀行為了沖年終信用卡發(fā)卡任務，正在搞“辦卡送大禮活動”。隨地堆放的玩偶、拉桿車、樂扣杯等禮物琳瑯滿目，一張小桌子搭成的臨時辦卡臺周圍熱鬧非凡，兩個銷售員巧舌如簧般地介紹著信用卡的優(yōu)點。
一位中年婦女顯然被地上堆放的“價值百兒八十塊錢”的禮物吸引住了，她猶豫的問：“這個卡不刷收年費嗎？”“這個您放心，只要不開卡激活就不收年費，收到卡您可以直接銷戶，也不會影響信用度。就算幫我們完成任務吧，您把身份證給我，再把這個個人信息填了就可以領禮物了?！闭f話間，推銷員已將筆和個人信息表一并推到了這位中年婦女面前。
填好表格開始挑選禮物的婦女開始興奮起來，她告訴記者，她是典型的“非禮不辦”者，加上這次新辦的信用卡，她現在持有五家銀行的信用卡，“禮物包括旅行袋、暖水壺，還有一床空調被呢。不過信用卡都沒激活過。”
銀行推銷員小張介紹，她們一般選擇寫字樓或企事業(yè)單位推銷信用卡，從周一到周五，每天中午午飯時間去“掃樓”，運氣好會有十幾個人辦卡，這樣辦卡效率很高。“年底最后幾天，突擊多沖一點任務，行里下的成本重，禮物都送得比較好，所以這4天算下來，經我手辦出的卡就有52張。其實主要還是禮物的功勞，對不少信用卡持有人來說，選擇信用卡，除了考慮年費多少、銀行服務是否到位外，更多的是看哪家銀行辦卡提供的禮品最誘人?；旧厦考毅y行都清楚消費者辦卡的動機，所以在推廣信用卡業(yè)務時都會用贈送禮品的方式來吸引更多的辦卡者。要是沒有禮物的話，大部分人都不會辦卡的?！?/p>
究源
業(yè)績只看發(fā)卡數量
時至年底，辦信用卡的推銷員也進入了最后沖刺。據記者調查，即使不是銀行的營銷人員，也規(guī)定了每人每年必須發(fā)卡的數量。工行四川省分行一位工作人員介紹：“年底也是總行對各分行、支行領導考核的關鍵階段，在考核指標中，信用卡發(fā)卡量是非常重要的一個環(huán)節(jié)。”為了推高這一指標，有的銀行不惜動用“禮品戰(zhàn)術”，在百貨、游樂場、電影院等人潮聚集之處設置信用卡申辦攤位，利用附贈禮物的形式吸引消費者。
一位不愿透露身份的業(yè)內人士告訴記者：“業(yè)績考核中只看發(fā)卡量，不考慮退卡量和開卡率的多少，能否在年底前完成任務成為困擾很多分、支行領導的難題。所以在年底這個關鍵時刻，很多還沒有完成任務的銀行，行長會不計成本來完成辦卡量。在禮物選擇和推銷人員方面都加大了投入。銀行內部的人也有任務量，也要動員親戚朋友來辦卡。我們行有些員工的親戚朋友都成了辦卡專業(yè)戶，今年辦卡拿了禮物再銷戶，明年需要完成任務時，還可以繼續(xù)找他們辦卡。”
招行的營銷員田江告訴記者：“我們的工資與信用卡發(fā)卡數額息息相關，如果完不成分配到手的發(fā)卡任務，季度獎、半年獎就泡湯了。我已經動員全家老少都辦了一張我們行的信用卡，但是現在招行規(guī)定只有第一次辦招行卡的用戶才能算任務，我們也越來越難辦了。”這位營銷員還告訴記者，有時候為了沖任務，即使是辦卡人本人沒到，家人或朋友來代辦，他們也會勉強放行。
可惜
“人情卡”造就大量“休眠卡”
2009年，中信銀行(8.00,-0.17,-2.08%)信用卡中心與零點前進策略咨詢公司聯合發(fā)布了中國信用卡服務指數，在一二線城市中，有80.14%的信用卡客戶平均每月使用頻次少于4次，每個月超過1000元刷卡額的更是寥寥無幾。按照國際標準，中國至少八成的信用卡屬于“睡眠卡”。由于重發(fā)放輕管理，很多信用卡更是一經發(fā)出便被擱置一旁成為“休眠卡”。據中國銀聯四川分公司介紹，截止至2009年10月，四川的信用卡保有量為793萬張，但各種數據顯示，這些將近800萬張卡中，活躍的不足三分之一。
“單位里的每個同事都有幾張信用卡。”成都一家地產公司的白領宋成說，年初他去建行申請房貸，正在填表蓋章的時候，銀行的工作人員就拿來一張信用卡的申辦表，并說這是限量發(fā)卡，免費辦理，也可以留作紀念?？粗ぷ魅藛T期待的眼神，他就辦了卡。“不過信用卡我沒激活，就把卡片當成收藏品吧，挺好看的?！?/p>
記者也會遇到朋友推銷銀行卡的情況，有的朋友甚至明確的說“不要的話可以不開卡，只要幫我完成任務就行”。記者對此舉頗有看法，朋友卻說：“多開卡，吸收存款、刷卡消費的可能性就越大，發(fā)100張卡產生的效益概率總比發(fā)10張卡要大。銀行加大信用卡發(fā)卡力度，一是想占領市場，二是引導人們刷卡消費的觀念，進而賺取手續(xù)費。所以，很多銀行不惜虧本也要發(fā)卡?！?/p>
總的來說，目前國內銀行信用卡業(yè)務基本上是“賠本賺吆喝”階段。畢竟，除去給持卡人贈送的禮品外，開通一張信用卡背后所投入的人力和技術成本也是一筆不小的開銷。
算賬
附加成本數百元
發(fā)出一張信用卡，究竟要付出多少成本呢？對于這個問題，各家銀行都諱莫如深，異口同聲地表示“這是商業(yè)秘密”。
建行四川省分行信用卡中心相關人士告訴記者，信用卡是靠規(guī)模效應來實現盈利的金融產品，在發(fā)展之初，需要投入巨大的資金來建設和維持一個信用卡中心的正常運作。按投入從多到少排列依次是系統(tǒng)成本、人力成本、廣告宣傳、營銷投入、催收成本等，還有信貸資金及風險資金成本。建設和維持一個信用卡獨立處理系統(tǒng)動輒上千萬甚至過億?！八浴呖ā罅看嬖趯︺y行來說成本負擔非常大，一張信用卡從制卡到郵寄到后期維護，會陸續(xù)產生很多費用，如果客戶辦理完不使用，銀行的損失將遠遠超過100元。建行前不久統(tǒng)一清理‘睡眠卡’，這對銀行來說，是一個很大減負行動?！?/p>
一位不愿透露身份的業(yè)內人士給記者算了這樣一筆賬：一張信用卡的制作成本一般來說僅有1元，與制作成本相比，推銷員人力成本、提成以及辦卡贈送的禮品等則成為主要開支。一名推銷員的底薪在1000元左右，每月發(fā)卡約30張，每張卡推銷員提成從幾十元到近百元，在一些股份制銀行年底業(yè)績沖刺的時候，每辦出一張信用卡，提成可以達到150元。禮物則是由銀行自行選擇，根據不同城市的情況，禮物一般在30-80元左右。不算后期維護成本在內，一名推銷員辦出一張卡的成本包括：1元工本費+100至150元提成+30元基本工資+30至80元禮物。也就是說，每張信用卡的發(fā)卡成本在200元左右！
浪費
成本過高難盈利
按照國際信用卡發(fā)達市場的經驗，當一家銀行發(fā)卡量超過200萬張時開始盈利。目前，在中國號稱發(fā)卡量接近或者超過200萬張的銀行占已發(fā)卡銀行總數的一半以上，但是敢于宣布已經開始盈利的銀行卻寥寥無幾。
據悉，在銀監(jiān)會禁止信用卡發(fā)卡外包之前，信用卡發(fā)行通常是打包給銷售公司統(tǒng)一負責，他們通常將辦理信用卡當作“生意”來做，在某種程度上促成了推銷員急功近利的心態(tài)，推銷員會放松申請者的審核條件。高比例的提成，加劇了信用卡“死戶”的誕生，也急速抬高了信用卡的營運成本。
記者發(fā)現，雖然銀行要對休眠戶進行常規(guī)計息、結算，但計算機系統(tǒng)中必須為其“留一席之地”，也就是說，目前占到信用卡發(fā)卡量三分之二左右的“死戶”占用了超過三分之二的計算機資源，需要大量的人力來維護。由于目前每月結算一次賬單，客戶辦理信用卡后長期不使用，系統(tǒng)在辦理每筆業(yè)務時均需對這些賬戶進行掃描、識別，并需長期備份、保管這些賬戶的歷史數據。這些賬戶占用了銀行系統(tǒng)巨大的空間，延緩了系統(tǒng)的運行速度，“計算機系統(tǒng)陷入了從擴容到不堪重負，到再擴容的循環(huán)之中?！苯ㄐ行庞每ㄖ行南嚓P負責人如此告訴記者。
“不發(fā)展信用卡業(yè)務銀行將來肯定要后悔?？纱罅Πl(fā)展了，銀行可能也要后悔?，F在的情況是發(fā)一張卡，虧一張。只能寄望將來‘蛋糕’做大了，能夠實現規(guī)模效應?！蹦炽y行信用卡中心高層人士無奈地說。
警惕
辦卡不用也有“負面記錄”
大量的銀行“休眠卡”不僅增加了持卡人的理財成本，也造成了銀行部門資源的巨大浪費。據知情人透露，銀行卡大量“休眠”是各地銀行共同面對的問題，“休眠卡”占比各家銀行都相差不大。
為了抑制這一現象的繼續(xù)惡化，銀監(jiān)會2009年7月出臺了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》規(guī)定，規(guī)定中要求銀行業(yè)金融機構對信用卡申請人資信水平和還款能力進行盡職調查，已有信用卡授信的客戶應嚴格控制多次發(fā)卡。
據人民銀行四川省分行征信部門的工作人員介紹，在央行征信系統(tǒng)出具的“個人信用報告”中，收集的信用交易信息，并不僅僅是用戶向銀行貸了多少錢，是否按時還了。而且還包括每一筆信用卡信息，即何時何地向哪家銀行申請了信用卡等內容。也就是說，只要你辦過某家銀行的卡，相應信息就會被記錄在案。
建行的工作人員告訴記者：“為了小禮物而辦卡，對客戶和銀行來說是‘雙輸’的行為，信用卡不激活并不意味著不會對持卡人產生任何影響。辦了信用卡不使用在個人征信報告上也會有所體現，或者將來銀行也有可能將這項記錄作為個人資信的考核指標?！睋ぃ绻趥€人信用報告中發(fā)現某個人多次辦卡而不用卡，或者辦卡后就把卡銷掉等記錄，這也會引起銀行對其資信評級時的關注，向銀行申請貸款時可能遭到銀行拒絕。因此，銀行人士提醒，僅僅因為小禮物而辦卡還得“三思而行”。
