我們都學(xué)過(guò)利率的一般計(jì)算公式，利率=利息/本金，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了我們?cè)趯?shí)際生活中對(duì)利率的應(yīng)用。根據(jù)用途的不同，我們可以把利率分為以下幾種：信用卡分期利率、購(gòu)物分期利率、等額本息利率和等額本金利率。
信用卡分期利率，這是以手續(xù)費(fèi)的形式變相表現(xiàn)出來(lái)的。因?yàn)樾庞每ǚ制谑敲庀⒌?，但是要收取手續(xù)費(fèi)，這里可以把手續(xù)費(fèi)等同于利率來(lái)看待。購(gòu)物分期，這個(gè)和信用卡分期差不多。而等額本金和等額本息一般在房貸中應(yīng)用比較廣泛。
首先來(lái)看信用卡分期和購(gòu)物分期中利息的差別。
以本金10萬(wàn)元，月利率0.72%，1年期為例：
純貸款按月付息，到期還本，一共支付利息8640元，月利率0.72%，分期付款一共支付利息8640元，但因?yàn)槊吭乱獌斶€8333.33元的本金，綜合來(lái)看月利率已經(jīng)變成1.33%，是普通貸款利率的將近2倍。所以我們大家不要看到商家或銀行的分期付款就以為很便宜，其實(shí)這個(gè)利率還是挺高的，年化利率是1.33%*12=15.96%，遠(yuǎn)高于市場(chǎng)上4%不到的理財(cái)產(chǎn)品收益，這也是近些年商家大力推廣商品分期付款、銀行不斷發(fā)信用卡分期還款短信的原因。
關(guān)于分期利率的計(jì)算其實(shí)有一個(gè)小公式可以快速幫我們了解我們的實(shí)際利率到底是多少，這個(gè)公式就是分期付款利率=分期手續(xù)費(fèi)率/(分期數(shù)+1)*24。
我們可以用數(shù)據(jù)計(jì)算下，表格中的分期付款利率是0.72%，分期數(shù)是12期，那么分期付款利率就是0.72%/（12+1）*24，結(jié)果是1.33%，和我們按照常規(guī)利率計(jì)算公式算出來(lái)的一致。
接下來(lái)分析一下買(mǎi)房過(guò)程中會(huì)應(yīng)用到的等額本金與等額本息利率。
同樣以本金10萬(wàn)元為例，假設(shè)房貸年利率為4.35%，為了簡(jiǎn)化分析，把貸款期限縮短到12期，即1年。
在這12期內(nèi)，等額本息需償還利息2371.89元，等額本金需償還利息2356.26元，等額本息比等額本金要多償還15.63元的利息，看著是沒(méi)多少，但這是我們簡(jiǎn)化后的結(jié)果。如果按照房貸的一般情況，貸款100萬(wàn)元，期限20年，那就會(huì)多償還78623.93元，還是一筆不小的巨款。所以雖然房貸還款方式有2種選擇方式，不過(guò)銀行一般默認(rèn)等額本息，因?yàn)榭梢远噘嵗ⅰ?
那么買(mǎi)房時(shí)我們應(yīng)該選擇哪種貸款呢？這里給出2個(gè)選擇標(biāo)準(zhǔn)：一是自身資金收益率；二是自身資金流動(dòng)性。
如果自身資金收益率較高或流動(dòng)性并不是很充裕可以選擇等額本息，因?yàn)槠诔踹€款較等額本金少；相反，如果自身資金收益率較低或流動(dòng)性較充?？梢赃x擇等額本金。
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