近日，光大銀行買(mǎi)入發(fā)布了2016年《便民繳費(fèi)白皮書(shū)》，數(shù)據(jù)顯示，2015年全國(guó)生活繳費(fèi)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2.99萬(wàn)億元，較上一年同比增長(zhǎng)8.73%。便民繳費(fèi)產(chǎn)業(yè)占全年GDP的比例由4.32%增至4.42%。其中，線上繳費(fèi)規(guī)模占比由2014年的42.91%增長(zhǎng)到45.21%，線上繳費(fèi)金額絕對(duì)值由1.18萬(wàn)億元增長(zhǎng)至1.35萬(wàn)億元，增幅為14.41%。其中，與老百姓買(mǎi)入生活息息相關(guān)的基礎(chǔ)類(lèi)繳費(fèi)有10種以上。
面對(duì)如此龐大的線上支付規(guī)模，銀行與第三方支付的爭(zhēng)奪也不可避免地戰(zhàn)火重燃。根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，目前包括工商銀行買(mǎi)入、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行等眾多銀行的APP客戶(hù)端都可以直接進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)的繳納，而在這背后，巨大的刷卡手續(xù)費(fèi)則成為了銀行虎視眈眈的利潤(rùn)來(lái)源。
繳費(fèi)充值產(chǎn)業(yè)體量巨大
如今，網(wǎng)絡(luò)渠道繳費(fèi)已經(jīng)深入生活，無(wú)論是生活繳費(fèi)還是考試報(bào)名費(fèi)，客戶(hù)都可以通過(guò)電子渠道進(jìn)行付費(fèi)。在繳費(fèi)渠道上，人們既可以通過(guò)支付寶、微信等APP進(jìn)行繳費(fèi)，也可以通過(guò)銀行的手機(jī)客戶(hù)端進(jìn)行繳費(fèi)，可謂十分方便。
光大銀行發(fā)布的上述白皮書(shū)中介紹，我國(guó)繳費(fèi)充值產(chǎn)業(yè)體量巨大，2015年全國(guó)生活繳費(fèi)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2.99萬(wàn)億元，較去年同比增長(zhǎng)8.73%。經(jīng)過(guò)多年的成長(zhǎng)，光大銀行“云繳費(fèi)”目前已經(jīng)覆蓋全國(guó)31個(gè)省，近300個(gè)城市，服務(wù)覆蓋5億人，繳費(fèi)項(xiàng)目已覆蓋水、電、燃?xì)狻⒔逃?、手機(jī)話費(fèi)、公交卡充值、網(wǎng)絡(luò)寬帶等達(dá)700項(xiàng)，2015年交易筆數(shù)達(dá)1.3億筆。
光大銀行相關(guān)人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，微信等繳費(fèi)渠道已經(jīng)被許多消費(fèi)者接受，而這背后實(shí)際嵌套的就是云繳費(fèi)系統(tǒng)，銀行也可以通過(guò)繳費(fèi)平臺(tái)獲取利潤(rùn)，達(dá)到雙贏。
光大銀行分管電子銀行的副行長(zhǎng)李杰表示，預(yù)計(jì)未來(lái)三年內(nèi)，光大云繳費(fèi)平臺(tái)將與共享合作伙伴一起，為超過(guò)10億人提供超過(guò)1000項(xiàng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，交易金額預(yù)計(jì)達(dá)600億元。
《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于增長(zhǎng)較快的業(yè)務(wù)，銀行大多利用折扣吸引消費(fèi)者。李杰還表示，“云繳費(fèi)”未來(lái)將積極聯(lián)手全國(guó)最大電力企業(yè)和燃?xì)馄髽I(yè)，將全國(guó)電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)實(shí)現(xiàn)多方平臺(tái)接入。一方面，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，降低渠道接入成本；另一方面，提升客戶(hù)體驗(yàn)，獲得便捷的繳費(fèi)方式。此外，“云繳費(fèi)”寫(xiě)卡專(zhuān)用設(shè)備“閃電充”已經(jīng)，解決了智能IC卡類(lèi)充值問(wèn)題，如智能電卡、ETC卡線上收費(fèi)及時(shí)到賬，隨時(shí)隨地進(jìn)行安全認(rèn)證，更便捷地完成線上的支付。
實(shí)為重要獲客渠道
銀行與第三方支付公司對(duì)于線上支付的熱衷，雖然有普惠金融的重任在肩，但更能激發(fā)銀行積極性的是繳費(fèi)市場(chǎng)潛在的巨大利潤(rùn)空間。
某股份制銀行電子銀行部人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，對(duì)于銀行而言，線上渠道支付除了通過(guò)網(wǎng)銀支付以外，都可以理解為通過(guò)第三方支付進(jìn)行支付，這其中信用卡支付的手續(xù)費(fèi)非常高，大約為千分之四，儲(chǔ)蓄卡在千分之一到千分之二，也就是說(shuō)，一筆1000塊錢(qián)的信用卡支付，銀行要拿走4塊錢(qián)。
以此計(jì)算，1.35萬(wàn)億元的線上繳費(fèi)金額，如果全部以信用卡支付來(lái)計(jì)算，銀行至少有50億元的利潤(rùn)空間，而以?xún)?chǔ)蓄卡計(jì)算，銀行也至少有10億元以上的收入。
上述人士還對(duì)本報(bào)記者表示，對(duì)于其所在的電子銀行部，一項(xiàng)重要的考核就是線上交易數(shù)量和交易金額，銀行急需尋找到穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，相對(duì)于其他消費(fèi)，水電煤的繳費(fèi)頻率比較固定，而且是人們生活必須的日常支出，潛力巨大。
事實(shí)上，從銀行的APP客戶(hù)端就能看出其對(duì)繳費(fèi)市場(chǎng)的重視。本報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今在大部分擁有手機(jī)客戶(hù)端的銀行中，繳費(fèi)項(xiàng)目都被放在醒目位置進(jìn)行推廣。例如，民生銀行買(mǎi)入的手機(jī)銀行客戶(hù)端可以繳納通信費(fèi)、水電煤、采暖費(fèi)、小區(qū)物業(yè)費(fèi)等多個(gè)項(xiàng)目。
《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，如果按照千分之四的線上支付手續(xù)費(fèi)計(jì)算，銀行的費(fèi)率要略高于線下的刷卡消費(fèi)傭金。按照即將于三季度實(shí)施的手續(xù)費(fèi)新規(guī)，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶(hù)類(lèi)別，費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過(guò)0.45%。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)方面，借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過(guò)6.5元。
但在實(shí)際情況中，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)往往達(dá)不到千分之四的標(biāo)準(zhǔn)，且刷卡頻率無(wú)法固定，因此對(duì)于銀行而言，找尋持卡人穩(wěn)定的消費(fèi)支出就成為必然選擇。毫無(wú)疑問(wèn)，生活消費(fèi)是銀行的首選
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