東面是百度公司，北邊是聯(lián)想集團(tuán)，中國(guó)銀行信用卡中心，就位于這樣一個(gè)高科技創(chuàng)新企業(yè)集聚的區(qū)位之中：北京上地西二旗。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步的密切關(guān)系，從辦公地點(diǎn)的選擇上就清晰可見(jiàn)。
這種關(guān)系既體現(xiàn)在選址上，也表現(xiàn)在用人上，2010年下半年，現(xiàn)任總經(jīng)理鐘向群從中國(guó)銀行個(gè)人金融部技術(shù)總監(jiān)轉(zhuǎn)戰(zhàn)信用卡中心，這位曾經(jīng)搭建了中國(guó)銀行全球網(wǎng)絡(luò)的“悍將”，面臨著如何帶領(lǐng)中行信用卡業(yè)務(wù)再次崛起的挑戰(zhàn)。
領(lǐng)先的壓力
長(zhǎng)期以來(lái)，中行一直是中國(guó)銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者，創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)多個(gè)第一，1985年，中行珠海市分行曾推出內(nèi)地首張信用卡；1987年，中行加入了萬(wàn)事達(dá)和VISA國(guó)際組織，此后，發(fā)卡量和結(jié)算收單金額一直領(lǐng)先。
但在2003年以后，隨著招商銀行等銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的崛起，中行在業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失，這既體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)思路上，也體現(xiàn)在技術(shù)系統(tǒng)上。
中行的信用卡支持系統(tǒng)于業(yè)內(nèi)最早建立，但該系統(tǒng)是分區(qū)域的，區(qū)域之間互相不連接，而后來(lái)銀行的信用卡系統(tǒng)則多采用全國(guó)聯(lián)網(wǎng)模式，中行彼時(shí)落后的系統(tǒng)，帶來(lái)了諸多不便，比如客戶還錢時(shí)不能跨行進(jìn)行。
“那時(shí)客戶不明白為什么其他行能做的事情我們這里做不了，”一位中行信用卡中心內(nèi)部人士表示，“改進(jìn)系統(tǒng)其實(shí)要比做一個(gè)新系統(tǒng)難，這就好比‘改衣服總比做衣服難’?！?/P>
事實(shí)上，中行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問(wèn)題在公司發(fā)展史上并非鮮見(jiàn)，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的公司往往容易被后來(lái)者趕上，先發(fā)的優(yōu)勢(shì)會(huì)成為公司前進(jìn)的羈絆，諾基亞和摩托羅拉等公司在移動(dòng)通訊領(lǐng)域的落后就是明證?！俺惺艿臍v史越重，未來(lái)的壓力越大?！辩娤蛉赫f(shuō)。
“信用卡=賬戶+賬戶的信息”
在鐘向群看來(lái)，在把握信用卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)之前，首先要弄清信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的本質(zhì)，他認(rèn)為，信用卡經(jīng)營(yíng)的是客戶賬戶和賬戶上的信息?！拔覀兙褪茄刂@個(gè)思路，慢慢地有一點(diǎn)想法了。”
對(duì)于賬戶來(lái)說(shuō)，最重要的是賬戶安全性問(wèn)題，在中行信用卡中心內(nèi)部，有一套欺詐偵測(cè)系統(tǒng)，這套系統(tǒng)能在發(fā)卡端和收單端對(duì)銀行卡欺詐進(jìn)行偵測(cè)，系統(tǒng)會(huì)對(duì)持卡人的交易情況進(jìn)行綜合分析，在發(fā)生異常情況后，通過(guò)報(bào)警，和持卡人核實(shí)，即時(shí)了解持卡人的用卡真實(shí)情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行布控。
“比如客戶通常來(lái)說(shuō)在上海刷卡，如果突然發(fā)現(xiàn)有一筆金額發(fā)生在紐約，我們就會(huì)打電話核實(shí)?！币晃黄墼p偵測(cè)系統(tǒng)處工作人員對(duì)記者表示。
有了安全的賬戶之后，如何經(jīng)營(yíng)賬戶上的信息就成了一道難題。
“中國(guó)社會(huì)信用體系尚未建立，經(jīng)營(yíng)客戶信用難度很大，但是銀行卻能通過(guò)客戶的交易信息來(lái)了解客戶的消費(fèi)行為，”鐘向群對(duì)記者表示，“客戶天天要刷卡，去超市、買珠寶、買奢侈品，這種信息反映了客戶的信用，銀行就是要去經(jīng)營(yíng)這種信息?！?/P>
沿著這種思路，鐘向群希望能通過(guò)這些信息給客戶提供其“消費(fèi)自畫像”，能使銀行幫助客戶了解其消費(fèi)行為，提高生活的品質(zhì)，而在幫助客戶的同時(shí)，銀行也能獲得收益。
于是，中行服務(wù)和產(chǎn)品的再造快速推進(jìn)：該行為客戶提供了電子式的推送賬單；信用卡實(shí)現(xiàn)了完全人民幣結(jié)算，免除了外幣兌換人民幣所需要的1.5%的手續(xù)費(fèi)；還于近期與美國(guó)運(yùn)通公司一起推出了針對(duì)私人銀行客戶的頂級(jí)卡。
與此同時(shí)，中行在金融IC卡方面的進(jìn)展也為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，相比于之前的磁卡，IC卡具有存儲(chǔ)量大、安全性高等特點(diǎn)，是下一代銀行卡發(fā)展的方向，人民銀行提出了中國(guó)自己的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，而中行正在迅速將IC卡推向園區(qū)和社區(qū)，其在園區(qū)卡的推廣上處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。
這種努力已經(jīng)見(jiàn)到成效，中行2010年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，截至2010年年末，中行內(nèi)地信用卡累計(jì)發(fā)卡2876.96萬(wàn)張，其中累計(jì)有效卡量2174.31萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)25.66%；人民幣卡收單交易額11097億元，同比增長(zhǎng)79.90%；代理外卡收單交易額209億元。
