信用卡方便消費(fèi)，可有些人因?yàn)椴欢?jié)制，“喜刷刷”之后總要對(duì)著長(zhǎng)長(zhǎng)的賬單發(fā)愁。有人由此下結(jié)論：信用卡誤導(dǎo)人過(guò)度消費(fèi)。銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種觀念就像將“網(wǎng)癮少年”歸咎為互聯(lián)網(wǎng)之過(guò)一樣片面。下面是筆者搜羅到的一些信用卡使用案例，希望大家學(xué)會(huì)科學(xué)使用信用卡，不做“卡奴”。
有人不敢激活，有人瀟灑刷卡
孫先生有三張信用卡，一張都沒(méi)激活過(guò)。他每個(gè)月收入有五六千元，有房有車，經(jīng)濟(jì)上還過(guò)得去。他一直認(rèn)為，要買東西直接掏錢就好了，何必搞什么透支消費(fèi)。今年上半年，銀行去孫先生的單位集體辦信用卡，他隨大流辦了一張；不久，另一家銀行到孫先生的小區(qū)辦卡，還有禮品贈(zèng)送，他又辦了一張；再后來(lái)，一個(gè)朋友打電話說(shuō)，他弟弟要完成辦卡的業(yè)務(wù)量，他又辦了一張。他看到有新聞報(bào)道說(shuō)信用卡消費(fèi)有什么陷阱，他有點(diǎn)擔(dān)心，所以就一直沒(méi)有去激活。
而秦女士是一個(gè)信用卡達(dá)人：“一句話，用卡十分方便。”她說(shuō)，無(wú)論是去超市購(gòu)物還是去商場(chǎng)買衣服，都可以通過(guò)信用卡先透支。刷卡購(gòu)物還可以積分，銀行經(jīng)常有禮品送。秦女士說(shuō)，她的卡是興業(yè)銀行的，自辦卡以來(lái)，她通過(guò)消費(fèi)積分活動(dòng)已經(jīng)領(lǐng)取了好幾箱牛奶?！斑@些錢反正是要花出去的，有禮品送，不要白不要”。她還準(zhǔn)備辦一張交通銀行的信用卡。有了這兩張信用卡，在市區(qū)很多地方吃飯、買蛋糕等都可以打折。
至于孫先生擔(dān)心的信用卡消費(fèi)陷阱，秦女士說(shuō)她從來(lái)沒(méi)遇到過(guò)。她說(shuō)，在用卡之前仔細(xì)閱讀相關(guān)說(shuō)明，不懂之處就打銀行的客服電話咨詢。
其實(shí)，信用卡的功能還有很多，諸如住酒店打折、送早餐，參團(tuán)旅游可打折等。目前，不少銀行也在進(jìn)一步開(kāi)發(fā)延伸信用卡的功能。
辦卡刷卡都有學(xué)問(wèn)
申請(qǐng)信用卡時(shí)，別選擇最低還款方式：何女士刷某銀行信用卡消費(fèi)約2萬(wàn)元后，在指定的還款日之前，往綁定還款的銀行賬戶存入2萬(wàn)元，仍舊產(chǎn)生了600多元利息和滯納金。這是為什么呢？原來(lái)，何女士申請(qǐng)信用卡時(shí)，在“約定還款方式”一欄，勾選了最低還款方式。銀行有關(guān)人士說(shuō)，如果客戶在這一欄不作選擇的話，大多數(shù)銀行會(huì)默認(rèn)全額扣取欠款；如果客戶選擇了最低還款方式，銀行則會(huì)按照透支金額的10%來(lái)扣取。
不同銀行，欠款利息規(guī)定各不相同：于先生有兩張不同銀行的信用卡，分別透支1萬(wàn)元。兩家銀行的還款日分別是每月7日和25日，于先生先后各歸還5000元。但令他意外的是，7日還款那張卡所產(chǎn)生的利息和滯納金，差不多高出一倍。他咨詢后才知道，按照該行的規(guī)定，部分還款等同于逾期還款，將被按照全部欠款額來(lái)收利息。另一家銀行則是按照未歸還的部分來(lái)收取利息。
所以，申請(qǐng)信用卡時(shí)，必須了解銀行的服務(wù)和規(guī)定。要看哪個(gè)銀行提供的服務(wù)最適合你，不要只求信用額度高。如果你一年難得乘一次飛機(jī)，信用卡有刷卡積分送機(jī)票的服務(wù)，你就沒(méi)必要辦。
一些人為及時(shí)償還信用卡的欠款，一般會(huì)在自己有儲(chǔ)蓄卡的銀行申請(qǐng)信用卡，然后簽約關(guān)聯(lián)還款服務(wù)。這樣一來(lái)，只要還款期一到，銀行就會(huì)從關(guān)聯(lián)賬戶內(nèi)扣款，給客戶省去不少麻煩。很多人沒(méi)有中小銀行的儲(chǔ)蓄卡，但喜歡該行的信用卡，最好能開(kāi)通網(wǎng)上銀行，這樣能夠方便還款。
別把信用卡當(dāng)成儲(chǔ)蓄卡
各銀行對(duì)于分期付款的規(guī)定有差別，有的是分期數(shù)越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)率越高。有些則跟分期數(shù)無(wú)關(guān)，而是根據(jù)消費(fèi)總金額來(lái)確定，金額越低，手續(xù)費(fèi)率越高。而各家銀行的費(fèi)率也有差異。持有多張信用卡的消費(fèi)者，可根據(jù)具體情況選擇分期付款的銀行。
申請(qǐng)分期的手續(xù)很便捷，從消費(fèi)日到還款日之內(nèi)，隨時(shí)都可通過(guò)撥打銀行客戶電話、登錄網(wǎng)上銀行等方式申請(qǐng)。但持卡人不必急于提出申請(qǐng)，而是要看清楚各銀行的賬單日和還款日，盡量在還款日截止前一天申請(qǐng)，這樣一來(lái)，就可以獲得相關(guān)銀行最長(zhǎng)的免息期。
需要提醒的是，信用卡不是儲(chǔ)蓄卡，取現(xiàn)金要支付手續(xù)費(fèi)。何小姐去年12月一次性存了3萬(wàn)元到信用卡里。她想，想刷卡時(shí)刷卡消費(fèi)，用現(xiàn)金時(shí)也可以直接從里面取錢。今年8月份，她手頭現(xiàn)金周轉(zhuǎn)不靈，去取幾千元錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，銀行還要扣3%的手續(xù)費(fèi)。
對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，信用卡的主要功能是消費(fèi)，不是用來(lái)存取款的。持卡人千萬(wàn)不要當(dāng)作儲(chǔ)蓄卡來(lái)使用，不論卡內(nèi)有多少現(xiàn)金，都不會(huì)計(jì)息，取現(xiàn)金反而要支付給銀行手續(xù)費(fèi)。
三個(gè)重要日子要記牢
這三個(gè)日期就是消費(fèi)日、賬單日和還款日。消費(fèi)日即持卡人刷卡的當(dāng)天，賬單日是銀行每個(gè)月為客戶結(jié)賬的日子，上個(gè)賬單日之后到這個(gè)賬單日之前的所有消費(fèi)，都會(huì)記到本期賬單上，還款日是客戶應(yīng)該還錢的日子。
不同銀行的賬單日不一樣，免息期也不盡相同。有的銀行免息期是25~56天，有的則是20~50天。
某銀行信用卡部門一名工作人員告訴筆者，他也曾因此被罰息。原來(lái)，他同時(shí)使用了好幾家銀行的信用卡，其中一家銀行的免息期是20天~50天，他習(xí)慣性地按照自己所在銀行25天~56天的免息期去推算還款日，沒(méi)想到晚還款5天。
要想獲得最長(zhǎng)的免息期，最好是在賬單日之后第二天消費(fèi)。比如說(shuō)某銀行的賬單日是每個(gè)月1日，持卡人2日再去消費(fèi)，免息期可延長(zhǎng)至下個(gè)月25日，最長(zhǎng)可達(dá)56天；賬單日當(dāng)天消費(fèi)則最虧，免息期截至當(dāng)月25日，只有25天。
