作者|大巴
上周有會員發(fā)了一張圖片給我，他跟我說，這是銀行信用卡的分期表，上面顯示1年期的月利率只有0.35%，如果將10萬元進(jìn)行分期的話，每月還款額是8683元，如果把月利率乘以12的話，年利率才4.2%，似乎很劃算。這樣我們只要把資金放在6%左右的保守理財當(dāng)中，就可以每年賺到1.8%的利息差價了。
▼銀行信用卡的分期表
其實他把銀行想得太簡單了，那幫人粘上毛比猴還精，怎么可能給你4.2%這么低的年利率呢？實際年利率要遠(yuǎn)高于你所看到的年利率。下面我就教大家一些最簡單的方法來計算信用卡分期付款的實際年利率。
計算房貸經(jīng)常用到的按揭貸款月供計算器，這個在網(wǎng)上很容易就能找到一大把。
▼按揭貸款月供計算器
接下來，我們就用這個計算器來計算一年期的實際利率。具體操作步驟是：先在還款方式上要選擇等額還款，也就是等額本息還款法，然后貸款本金填寫10萬元，貸款年限我們就選擇1年12期，接下來填寫貸款年利率就是關(guān)鍵了。
我們可以先填寫之前估算的年利率4.2%，但計算出來的月供款額卻是8524.13元，這跟銀行標(biāo)稱的每月還款8683元是不一致的。接下來，我們就持續(xù)調(diào)高利率，一直要調(diào)高到7.6%，這個時候，月供款額就顯示8680.36，這跟銀行的結(jié)果就差不多了。
這個時候就真相大白了，一般銀行信用卡12月分期的實際年利率應(yīng)該是7.6%左右，遠(yuǎn)高于4.2%的預(yù)期利率，如果這個時候把貸來的資金存放在6%的保守理財當(dāng)中，肯定是會虧錢的。
另外，看完整個過程，大家可能明白了，房貸計算器是已知本金、年限和年利率來計算月供款額度的，而我則利用了這個功能來反向推算年利率，是不是很巧妙??？
當(dāng)然，也許有人覺得這樣方法太笨了，要調(diào)來調(diào)去，同時，計算結(jié)果還不夠精確。
?好，那下面就由我這個糾結(jié)的完美主義者來教大家使用EXCEL表來計算最精確的結(jié)果。
其實原理也很簡單，就是運(yùn)用了EXCEL表當(dāng)中的RATE函數(shù)，在函數(shù)當(dāng)中，第一個數(shù)值是期限，我們要填12；第二個數(shù)值是月供，我們要填寫-8683，注意，這里一定要填負(fù)數(shù)；接下來，第三個數(shù)值是貸款總額，我們要填寫10萬。這個時候，結(jié)果已經(jīng)顯示出來了，0.006381，也就是0.6381%，這還只是月利率，直接乘以12，得出實際年利率是7.6572%，保留小數(shù)點(diǎn)后4位，這下夠精確了吧？
▼excel公式
用同樣的方法，我們也可以計算出其他期限的實際年利率，比方說，2年期是8.3126%；3年期是8.5269%；4年期是8.884%，是不是沒有那么誘人了？
▼各年限利率
總的來說，我們使用信用卡的最大好處是支付方便，以及利用信用卡的免息期來理財，如果想套取其中的資金來投資賺利差，就必須承受比較大的風(fēng)險。如果一年只賺一兩個點(diǎn)的利差，卻要背負(fù)過高的投資風(fēng)險，我認(rèn)為是完全沒有必要的。
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