作者|大巴
上周有會(huì)員發(fā)了一張圖片給我，他跟我說(shuō)，這是銀行信用卡的分期表，上面顯示1年期的月利率只有0.35%，如果將10萬(wàn)元進(jìn)行分期的話，每月還款額是8683元，如果把月利率乘以12的話，年利率才4.2%，似乎很劃算。這樣我們只要把資金放在6%左右的保守理財(cái)當(dāng)中，就可以每年賺到1.8%的利息差價(jià)了。
▼銀行信用卡的分期表
其實(shí)他把銀行想得太簡(jiǎn)單了，那幫人粘上毛比猴還精，怎么可能給你4.2%這么低的年利率呢？實(shí)際年利率要遠(yuǎn)高于你所看到的年利率。下面我就教大家一些最簡(jiǎn)單的方法來(lái)計(jì)算信用卡分期付款的實(shí)際年利率。
計(jì)算房貸經(jīng)常用到的按揭貸款月供計(jì)算器，這個(gè)在網(wǎng)上很容易就能找到一大把。
▼按揭貸款月供計(jì)算器
接下來(lái)，我們就用這個(gè)計(jì)算器來(lái)計(jì)算一年期的實(shí)際利率。具體操作步驟是：先在還款方式上要選擇等額還款，也就是等額本息還款法，然后貸款本金填寫10萬(wàn)元，貸款年限我們就選擇1年12期，接下來(lái)填寫貸款年利率就是關(guān)鍵了。
我們可以先填寫之前估算的年利率4.2%，但計(jì)算出來(lái)的月供款額卻是8524.13元，這跟銀行標(biāo)稱的每月還款8683元是不一致的。接下來(lái)，我們就持續(xù)調(diào)高利率，一直要調(diào)高到7.6%，這個(gè)時(shí)候，月供款額就顯示8680.36，這跟銀行的結(jié)果就差不多了。
這個(gè)時(shí)候就真相大白了，一般銀行信用卡12月分期的實(shí)際年利率應(yīng)該是7.6%左右，遠(yuǎn)高于4.2%的預(yù)期利率，如果這個(gè)時(shí)候把貸來(lái)的資金存放在6%的保守理財(cái)當(dāng)中，肯定是會(huì)虧錢的。
另外，看完整個(gè)過(guò)程，大家可能明白了，房貸計(jì)算器是已知本金、年限和年利率來(lái)計(jì)算月供款額度的，而我則利用了這個(gè)功能來(lái)反向推算年利率，是不是很巧妙?。?
當(dāng)然，也許有人覺(jué)得這樣方法太笨了，要調(diào)來(lái)調(diào)去，同時(shí)，計(jì)算結(jié)果還不夠精確。
?好，那下面就由我這個(gè)糾結(jié)的完美主義者來(lái)教大家使用EXCEL表來(lái)計(jì)算最精確的結(jié)果。
其實(shí)原理也很簡(jiǎn)單，就是運(yùn)用了EXCEL表當(dāng)中的RATE函數(shù)，在函數(shù)當(dāng)中，第一個(gè)數(shù)值是期限，我們要填12；第二個(gè)數(shù)值是月供，我們要填寫-8683，注意，這里一定要填負(fù)數(shù)；接下來(lái)，第三個(gè)數(shù)值是貸款總額，我們要填寫10萬(wàn)。這個(gè)時(shí)候，結(jié)果已經(jīng)顯示出來(lái)了，0.006381，也就是0.6381%，這還只是月利率，直接乘以12，得出實(shí)際年利率是7.6572%，保留小數(shù)點(diǎn)后4位，這下夠精確了吧？
▼excel公式
用同樣的方法，我們也可以計(jì)算出其他期限的實(shí)際年利率，比方說(shuō)，2年期是8.3126%；3年期是8.5269%；4年期是8.884%，是不是沒(méi)有那么誘人了？
▼各年限利率
總的來(lái)說(shuō)，我們使用信用卡的最大好處是支付方便，以及利用信用卡的免息期來(lái)理財(cái)，如果想套取其中的資金來(lái)投資賺利差，就必須承受比較大的風(fēng)險(xiǎn)。如果一年只賺一兩個(gè)點(diǎn)的利差，卻要背負(fù)過(guò)高的投資風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)為是完全沒(méi)有必要的。
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