信用卡發(fā)卡持續(xù)增長(zhǎng)，發(fā)卡策略顯著分化
據(jù)央行9 月8 日發(fā)布的《2016 年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至16 年二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.73 億張， 同比增長(zhǎng)9.26%,其中人均持有信用卡0.31 張。信用卡授信總額為8.05 萬億元，同比增長(zhǎng)25.44%。銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過多年跑馬圈地，各行信用卡發(fā)卡策略已出現(xiàn)顯著分化。2015 年末，發(fā)卡量最高的工行累計(jì)卡量近1.09 億張，全年新增835 萬張，同比下降33.25%。15 年中國(guó)銀行和民生銀行新增發(fā)卡量同比亦呈現(xiàn)收縮，而興業(yè)、中信、浦發(fā)則以高于50%的增速快速增長(zhǎng)。
信用卡收入結(jié)構(gòu)中利息收入占比最高，與國(guó)際比仍有提升空間銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利為收入扣除相應(yīng)成本部分，其中信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來自于利息收入、分期手續(xù)費(fèi)收入、商戶回傭、年費(fèi)以及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等，信用卡的成本主要包含發(fā)卡成本、資金成本、運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本、營(yíng)銷成本、壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失等。從發(fā)卡機(jī)構(gòu)、盈利構(gòu)成上看，我國(guó)與美國(guó)等國(guó)存在較大差別。
從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)看，利息收入在總收入中占比最高，一般在45%左右，但是國(guó)外以利息收入為盈利模式的銀行該項(xiàng)占比通常在65%以上，相較而言國(guó)內(nèi)的利息收入占比仍有提升空間。值得注意的是國(guó)內(nèi)外利息收入口徑存在差異，2015 年起招商銀行將分期收入從非利息收入重分類為利息收入，這種做法更符合國(guó)際慣例。
信用卡仍未實(shí)現(xiàn)自主核銷，經(jīng)濟(jì)下行期不良持續(xù)反彈近年來，伴隨經(jīng)濟(jì)下行，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，《2016 年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額458.09 億元，環(huán)比增長(zhǎng)20.46%；2015 年末信用卡透支不良率為1.80%,比上年末上升0.31%；信用卡不良貸款余額591.6 億元，同比增幅達(dá)50.50%。商業(yè)銀行早期為搶占市場(chǎng)份額，過度重視信用卡發(fā)卡數(shù)量、審核不嚴(yán)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸暴露，加之我國(guó)信用卡貸款仍未實(shí)現(xiàn)自主核銷導(dǎo)致不良高企。不過與美國(guó)相比，我國(guó)信用卡不良率仍在合理可控范圍之內(nèi)。
互聯(lián)網(wǎng)金融興起，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，轉(zhuǎn)型持續(xù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品頻頻發(fā)力搶占信用卡客戶群，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在監(jiān)管政策和市場(chǎng)的雙重驅(qū)動(dòng)下，為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢(shì)，銀行的信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡模式、支付技術(shù)、客服等方面持續(xù)創(chuàng)新，未來將呈現(xiàn)獲客渠道網(wǎng)絡(luò)化、支付方式多元化、虛擬信用卡業(yè)務(wù)等發(fā)展特點(diǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)提示：
1、經(jīng)濟(jì)下行期，信用卡風(fēng)險(xiǎn)暴露加劇，不良提升；2、監(jiān)管對(duì)于收費(fèi)要求趨嚴(yán)，影響信用卡相關(guān)收入。
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