9月6日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)改新方案實(shí)施。這其實(shí)是我國銀行卡的第七套定價(jià)體系，銀行卡產(chǎn)業(yè)將回歸到20年前的取消行業(yè)分類，并首次推行借貸分離。
根據(jù)發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，本次價(jià)改一是降低發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)費(fèi)率水平，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的刷卡手續(xù)費(fèi)由區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，對借記卡、信用卡執(zhí)行相同費(fèi)率，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對借記卡、信用卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，信用卡交易不超過0.45%。
二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)(即一般所指的卡組織收取的轉(zhuǎn)接清算費(fèi))費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。
三是對發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)單筆收費(fèi)金額最高不超過13元，信用卡交易不實(shí)行單筆封頂控制;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、信用卡，單筆交易的收費(fèi)金額最高均不超過6.5元(即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元)。
四是對部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠措施。對非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免;與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲(chǔ)式賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在2年的過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。
五是對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
上述為銀行卡的第七個(gè)定價(jià)體系，此前已變遷過六個(gè)階段。
第一階段，在1996年3月31日之前，基本按照《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(298號文)中提出的信用卡業(yè)務(wù)的開辦條件、授信額度等基本要求，銀行卡費(fèi)率實(shí)際上是區(qū)域分散定價(jià)，市場探索簡單行業(yè)的分類，這也是銀行卡產(chǎn)業(yè)的最初階段。
第二階段，從1996年開始實(shí)行央行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(26號文)，此定價(jià)體系中并沒有對行業(yè)作出細(xì)分，而信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一規(guī)定在2%，值得注意的是此時(shí)參與各方的分潤比例并未作出規(guī)定。
第三階段，從1999年3月央行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(17號文)開始，首次將商戶進(jìn)行分類，并執(zhí)行區(qū)別定價(jià)，同時(shí)第二階段沒有落地的分潤比例也被劃定，確立了發(fā)卡、收單及轉(zhuǎn)接三方分潤模式，規(guī)定在未建立信息交換中心的城市，商戶手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)分別為90%、10%的比例進(jìn)行分配;在已建信息交換中心的城市，商戶手續(xù)費(fèi)在發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、信息交換中心間的分配比例為80%、10%、10%。
第四階段，商戶手續(xù)費(fèi)收益在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、提供POS機(jī)具和完成對商戶資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)以及提供跨行轉(zhuǎn)接的機(jī)構(gòu)之間形成了沿用至本次費(fèi)改前的“7∶2∶1”分配比例。尤其是2002年中國銀聯(lián)成立之后，收單機(jī)構(gòu)的利益得到充分的照顧，以覆蓋在POS機(jī)具購置及安裝、商戶拓展方面的成本。
銀聯(lián)的成立很快帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展，銀行卡價(jià)格體系也迅速進(jìn)入行業(yè)更加細(xì)分、執(zhí)行時(shí)間最長的第五個(gè)階段。2004年3月實(shí)行的《中國人民銀行關(guān)于〈中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法〉的批復(fù)》(126號文)，將商戶分為五類實(shí)行差別定價(jià)。在126號文實(shí)行的8年多來，價(jià)格體系的穩(wěn)定也帶動(dòng)了市場的繁榮，銀行卡滲透率由2001年的2.7%上升到2013年的44.4%。
但需要提及的是，這一階段的定價(jià)中，五類商戶的價(jià)格差異幅度過大，導(dǎo)致一些收單機(jī)構(gòu)“套碼”(MCC商戶類別碼)“套利”。這也引起了監(jiān)管部門的注意。
第六階段，從2013年2月25日實(shí)行的《國家發(fā)展和改革委員會(huì)關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》(66號文)以及《中國人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》(263號文)開始，將商戶簡化為四類，實(shí)行差別定價(jià)，餐娛類商戶降幅最高，政府固定發(fā)卡轉(zhuǎn)接收益、指導(dǎo)收單收益。
這一階段，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)有較大幅度下降，66號文及263號文發(fā)揮了銀行卡在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)流通和消費(fèi)等方面起到的積極作用。
第七階段，即從2016年9月6日開始實(shí)施的費(fèi)改新規(guī)。這是銀行卡產(chǎn)業(yè)各方為了進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營成本，改善商戶經(jīng)營環(huán)境，擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)商貿(mào)流通而努力的結(jié)果，而行業(yè)“套碼”“套利”的漏洞也在很大程度上得到彌補(bǔ)。
