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刷信用卡或比刷借記卡更難

      

昨日,由國家發(fā)改委、中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》開始正式實施。

這場被業(yè)內(nèi)稱為“96費改”的刷卡新政,不僅取消了行業(yè)分類,由政府定價轉(zhuǎn)為收單機構(gòu)市場化定價,刷卡的手續(xù)費用也大幅降低。值得注意的是,隨著信用卡刷卡費率“單筆封頂”規(guī)定的取消,刷信用卡的費率要比刷借記卡高了,一些汽車4S店已明確表示將不再接受信用卡支付。
  

行業(yè)分類沒了,餐飲刷卡手續(xù)費降了

 

銀行卡刷卡手續(xù)費率新規(guī)有兩個重大的變化,一是取消了行業(yè)分類;二是實行借記卡和信用卡差別定價,借記卡仍實行封頂做法,而信用卡刷卡手續(xù)費則“上不封頂”。

記者梳理發(fā)現(xiàn),目前國內(nèi)刷卡費率與行業(yè)分類掛鉤,餐娛類的刷卡手續(xù)費費率最高,為1.25%;百貨等一般商戶為0.78%;超市、加油站等為0.38%;醫(yī)院、教育等公益類則是零費率。
此次,商戶行業(yè)分類定價取消后,總體上手續(xù)費率將大幅降低,尤其是普通借記卡消費。據(jù)部分銀行的新政要求,調(diào)整后的費率水平分別是:借記卡為交易金額的0.5%,單筆收費最高20元;貸記卡為交易金額的0.6%,取消封頂。

一家餐館的經(jīng)營者李先生說,他的飯店每天信用卡刷單大概有二三十筆左右,單筆消費大多在幾十元至幾百元不等。此次調(diào)整后,刷卡手續(xù)費費率由現(xiàn)在的1.25%下調(diào)到0.6%。也就是說,原來顧客在飯店刷卡消費100元,商戶承擔(dān)1.25元費用,9月6日后只要扣除0.6元就行,“一下子能省下一半的費用。”
此前,國家發(fā)改委、央行有關(guān)負責(zé)人表示,初步測算,政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。調(diào)整后,餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率合計可分別降低53%至63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%。
 

上不封頂,信用卡大額消費恐遭“拒刷”

 

調(diào)整后,“信用卡單筆刷卡費不封頂”的規(guī)定,則意味著大額信用卡消費所產(chǎn)生的手續(xù)費增加。這對于推崇信用卡分期購車的商戶而言,無疑將面臨信用卡手續(xù)費過高的處境。
昨日,記者來到廣汽本田國貿(mào)4S店和北京勤和別克4S店,工作人員表示,“明兒起就不能用信用卡付款了,建議用借記卡,因為之前我們只用交給銀行80元的手續(xù)費,但從明天開始,則需要交千分之六的手續(xù)費,而且上不封頂?!?

有些商家更是把大額信用卡消費的費用轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。

市民夏女士最近正往家里添置新家具,家具公司的銷售人員表示,“從9月6日起,使用信用卡在POS機刷卡的收費不封頂了,按千分之六收取手續(xù)費,刷1萬元收60元,以此類推,這筆費用將由刷卡人來承擔(dān),借記卡不受影響?!?

為何刷卡新政在費率方面,對借記卡和貸記卡交易做出了不同的規(guī)定呢?對此,國家發(fā)改委、央行有關(guān)負責(zé)人表示,“由于透支權(quán)限不同,與借記卡相比,商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本,業(yè)務(wù)損失風(fēng)險也相對較高。同時,此舉借鑒了國外刷卡手續(xù)費通行做法,有利于調(diào)動商業(yè)銀行的積極性,拓展信用消費業(yè)務(wù)。”

中國銀行法學(xué)研究會會長、中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國認為,“信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費高于借記卡,可能會導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。借記卡是基于儲蓄的支付工具,這種傾斜有利于鼓勵儲蓄。”
  

價格戰(zhàn)加劇,第三方支付受沖擊

 

值得注意的是,此次費率調(diào)整堪稱銀行卡收單行業(yè)有史以來最大的一次變動。隨著新規(guī)落地,收單行業(yè)取消手續(xù)費行業(yè)分類,將在某種程度上刺激儲蓄卡刷卡消費,這意味著本已白熱化的第三方支付收單市場或?qū)⒂瓉砀蛹ち业母偁帯?

所謂銀行卡收單業(yè)務(wù),是指持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費,銀行進行結(jié)算,扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。據(jù)了解,目前收單行業(yè)的成本價費率在千分之四左右,如果算上人力、折舊等成本,需保持千分之五的費率才能不虧損。

“此次費改后,激烈的價格戰(zhàn)或不可避免?!痹跇I(yè)內(nèi)人士看來,單純依靠手續(xù)費為生的支付機構(gòu)將面臨嚴(yán)峻的生存考驗。

數(shù)據(jù)顯示,2015年非銀行支付機構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)333.99億筆,金額達24.19萬億元,分別比上年增長55.13%和41.88%;非銀行支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)398.61億筆,金額達21.96萬億元,同比分別增長160%和166.5%。

業(yè)內(nèi)人士認為,接下來,第三方支付機構(gòu)統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián),由銀行直連模式過渡至第三方平臺統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算模式,這意味著第三方支付機構(gòu)將無法實現(xiàn)信息流和資金流的閉環(huán),競爭力或?qū)⑹艿接绊?,“如果第三方支付機構(gòu)僅做通道業(yè)務(wù),恐怕將很難養(yǎng)活自己?!?

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