按照國家發(fā)改委、中國人民銀行相關(guān)通知：9月6日起，全國銀行卡刷卡手續(xù)費率將執(zhí)行新的標(biāo)準(zhǔn)。此次調(diào)整后，由于行業(yè)分類取消，發(fā)卡機構(gòu)向收單機構(gòu)收取的手續(xù)費率降至0.35%，據(jù)測算，商戶們需要承擔(dān)的刷卡手續(xù)費率平均在0.6%左右，比之前降低了一半。
銀行卡費率調(diào)整勢必對各銀行的銀行卡尤其信用卡業(yè)務(wù)帶來影響，引起各家銀行的策略調(diào)整。從信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：基于各種原因，過去幾年上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)明顯的分化。從發(fā)卡量和透支余額衡量：工商銀行排名穩(wěn)居榜首，招商銀行略有下滑，浦發(fā)銀行和民生銀行則墊底。
信用卡累計發(fā)卡量：工行霸榜、浦發(fā)墊底
已經(jīng)在A股上市的銀行中，有12家自2010年以來持續(xù)披露信用卡數(shù)據(jù)。面包財經(jīng)翻查各家報表發(fā)現(xiàn)截止2016年6月底12家銀行發(fā)卡量已經(jīng)達到5.9億張，比2010年末增加了3.48億張。
截止今年6月底，工商銀行以11779萬張的累計發(fā)卡量居各大上市銀行發(fā)卡量的首位，是唯一一家發(fā)卡過億的銀行。浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行是僅有的兩家累計發(fā)卡量低于2000萬張的銀行。其中，浦發(fā)銀行的發(fā)卡量僅為1484.2萬張，在所有12家銀行中排名末尾。下表是面包財經(jīng)（微信公眾號ID:mbcaijing）根據(jù)財報數(shù)據(jù)整理的各銀行發(fā)卡量排名情況：
招商銀行當(dāng)前的累計發(fā)卡量依然排在股份制商業(yè)銀行首位，但在總排行中由2010年的第二位降至當(dāng)前的第三位，被建行超越。從2010年到當(dāng)前，建行信用卡新增了近6000萬張，而招商銀行增加了3882萬張。
在過去5年半的信用卡增幅排行榜上，浦發(fā)和興業(yè)同樣墊底，是僅有的增幅低于1500萬張的兩家銀行。
浦發(fā)銀行與興業(yè)銀行的發(fā)卡量排名與其資產(chǎn)和營收規(guī)模并不相稱。浦發(fā)銀行2016年上半年的營收為821.72億元，僅排在五大行和招商銀行之后，位列第七；興業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模則位居股份制商業(yè)銀行之首。
信用卡透支余額五年增五倍 民生銀行墊底
12家銀行的合計信用卡透支余額在過去5年的增長遠高于發(fā)卡量的增幅。截至2016年6月底，這12家銀行的信用卡透支總額高達28168.82億元，與2010相比增加了23769.1億元。透支額增幅高達5.4倍，同期發(fā)卡量只增加了1.44倍，反映出每張卡的平均透支額顯著提升。
在截止今年6月底的信用卡透支額排行上，工商銀行仍以4328.3億元的透支額居首，建設(shè)銀行緊隨其后，招商銀行位居股份制商業(yè)銀行榜首。而民生銀行信用卡的透支額為513.38億元，在所有12家銀行中排名末位，不到招商銀行的六分之一。
在從2010年至2016年中期的增幅排行榜上，民生銀行和興業(yè)銀行位居后兩位。其中民生銀行增加了349萬張，是其中唯一一家年均增幅低于100億元的銀行。
信用卡信貸規(guī)模超7萬億 農(nóng)行不良率接近3%
根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，2015年中國信用卡信貸總額已高達7.08萬億元，同比增長26.42%，是2008年的7倍多。下圖是面包財經(jīng)根據(jù)央行數(shù)據(jù)繪制的信用卡信貸總額變動趨勢圖：
信用卡發(fā)卡量和信貸規(guī)模的增加，為發(fā)卡量較大的銀行帶來不菲的收益。以招商銀行為例，2016年上半年招商銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的利息收入為155.55億元，非利息收入為52.37億元，合計近200億元。招商銀行在2016年上半年的凈利潤352.31億元，信用卡的收入對招商銀行舉足輕重。
信用卡依然是各銀行較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。央行數(shù)據(jù)顯示：截止2015年底，在信用卡逾期半年未償?shù)男刨J總額為380.27億元，同比增長6.32%。增幅遠低于去年信用卡信貸總額26.42%的增幅。
12家銀行中只有7家單獨披露了信用卡的不良率，大致與各家的整體不良率持平，其中農(nóng)行不良率最高，為2.98%，高于該行的整體不良率。
通觀上市銀行的信用卡核心數(shù)據(jù)，盡管差距懸殊，但過去幾年信用卡業(yè)務(wù)整體發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為不少銀行舉足輕重的業(yè)務(wù)。但是當(dāng)移動支付時代全面來臨，支付寶和微信支付迅猛增加之時，整個銀行卡業(yè)務(wù)都面臨沖擊，信用卡也難幸免。
過去5年，銀行卡和信用卡增長迅猛，但5年之后還有多少人在用銀行卡？有多少人用信用卡？
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