銀行人士和第三方支付人士都表示，現(xiàn)在信用卡的“無卡交易”(即不需要有在POS機上的刷卡行為)已越來越普及，的確不能完全排除一些潛在的用卡風險，但銀行和網(wǎng)上交易平臺也都在不斷推出各種安全防范措施，加之持卡人在交易的同時注意做好保護，信用卡“無卡支付”仍然會帶來安全快捷的支付體驗。
了解自己的信用卡
不少信用卡持卡人即使已有數(shù)年用卡經(jīng)驗，仍然缺乏對卡片的全面了解，導致不經(jīng)意間自身也會產(chǎn)生用卡漏洞。因此，銀行人士提醒持卡人，用卡安全還需從自身做起。
非常重要的“后三碼”
用信用卡在柜臺刷卡、輸入密碼或憑簽名完成付款已為大眾所熟知，這是信用卡最常用的“過卡交易”。近年來，隨著電子商務(wù)的崛起，信用卡的“離線交易”也稱“無卡支付”或“無卡無密支付”的使用頻率也越來越高。這種方式只需提供卡號、有效期和“后三碼”及身份證信息就能完成交易。常見于持卡人預(yù)訂酒店、機票，或者網(wǎng)上購物時。
所謂“后三碼”，就是信用卡背面的末3位數(shù)字，此碼經(jīng)過發(fā)卡銀行的編碼規(guī)則和加密算法生成。在支付過程中，如果商家將“后三碼”提供給銀行，銀行會默認為商家取得持卡人授權(quán)，從而允許進行交易。
“后三碼在離線交易中是極其關(guān)鍵的。我們跟符合條件的商家合作，商戶在持卡人消費前先凍結(jié)一部分資金，在消費完成持卡人簽字后，商戶才能正式扣掉這部分資金。”一位銀行信用卡中心相關(guān)負責人表示，“后三碼”的重要程度甚至不亞于銀行卡密碼，可以看成是“第二密碼”。因為“后三碼”除了保障離線支付外，還有一個非常重要的作用是防止自己的卡被克隆。“不法分子如果獲取了信用卡賬號信息并復(fù)制卡，但沒有復(fù)制‘后三碼’信息，即使知道密碼，取款時也會被ATM機拒絕?！?/P>
注意你的“預(yù)授權(quán)”
不少人都會有這樣的經(jīng)歷，入住酒店時，若選擇用信用卡擔保交易方式，就要先刷一下卡凍結(jié)一部分資金，到退房時再刷一下進行實際支付。那么之前刷卡的動作就相當于提供了一個“預(yù)授權(quán)”。
所謂預(yù)授權(quán)，是指發(fā)卡機構(gòu)或其代理機構(gòu)在持卡人付款前，確認許可凍結(jié)額度的交易。換言之，就是持卡人消費時，因消費額未定而需銀行對商戶作出日后付款的承諾所進行的交易。預(yù)授權(quán)交易的金額會被凍結(jié)，不得再參與其他交易，直至發(fā)生相應(yīng)交易的結(jié)算為止。信用卡的預(yù)授權(quán)目前廣泛應(yīng)用于訂機票、酒店等，如國內(nèi)不少航空公司和訂票網(wǎng)站的信用卡支付都無需輸入密碼，只要向網(wǎng)站提供卡號、有效期、驗證碼等信息，就可成功進行預(yù)授權(quán)支付。
近期有一個案例非常經(jīng)典，一位謝先生通過某知名網(wǎng)站預(yù)訂了上海一間五星級酒店的江景房，房費共計6039元。雙方電話約定，付款方式為現(xiàn)金支付，信用卡使用類型為擔保。網(wǎng)站客服人員明確告知“此訂單一經(jīng)確認預(yù)訂成功之后不能取消，也不能更改。如果沒按照約定入住，將會扣除一天的房費共計6039元”。謝先生對此表示同意并以信用卡進行擔保，提供了卡號、發(fā)卡行、信用卡有效期、后三碼、持卡人姓名與身份證號等信息。但到了入住當天12時許，謝先生打電話要求退訂，酒店方不同意，并最終在信用卡中扣除了6039元房費。謝先生因為拒絕償還這筆卡數(shù)，又產(chǎn)生了100多元的滯納金。最終，謝先生以自己的信用卡需要密碼交易，而網(wǎng)站和銀行卻未經(jīng)本人同意，擅自“無密扣款”為由將雙方告上了法庭。然而法院最終的判決卻支持房費的扣除，僅判銀行和網(wǎng)站賠償謝先生100多元的滯納金。原因就是“無密扣款”存在過錯，但是該筆資金的劃付是清償了一筆應(yīng)付信用卡擔保債務(wù)。
銀行人士表示，這其實就涉及到預(yù)授權(quán)的問題，預(yù)授權(quán)相當于事先授予商家一個扣款的權(quán)利，當給出預(yù)授權(quán)后，這筆資金就會被銀行凍結(jié)用以支付交易款，當交易實際發(fā)生后，或從凍結(jié)款中扣除相應(yīng)款項，或再采取其他支付方式后取消預(yù)授權(quán)。
需要注意的是，預(yù)授權(quán)一旦發(fā)生，資金凍結(jié)時間多在一個月左右。所以，持卡人要么在交易發(fā)生時要求商家取消預(yù)授權(quán)，要么就用同一張信用卡付款，否則在預(yù)授權(quán)仍然生效的時間內(nèi)，就可能發(fā)生資金被再次刷走的情況?！俺挚ㄈ艘⒁饪醋约旱馁~單，有沒有被重復(fù)扣款的情況?！便y行人士建議。
多種安全措施保障“無卡支付”
伴隨著越來越多無卡支付消費方式和渠道的出現(xiàn)，無卡支付在令持卡人感覺便利的同時也令其擔心風險。那么，在主流的一些無卡支付方式中，安全是如何保障的呢？
訂機票、酒店：“實名制”是天然屏障
通過網(wǎng)站預(yù)訂機票、酒店成為不少人出行安排的首選。那么，萬一信用卡的一些關(guān)鍵信息丟失，會否被他人盜用來訂機票、酒店？
“確實難以核實預(yù)訂人是否是持卡人本身，但這種交易有一個天然的前提就是必須是實名制的?！睌y程網(wǎng)的相關(guān)負責人告訴記者，由于乘機和入住酒店都要真實的身份信息，所以一般來說盜刷不會發(fā)生在這些方面。銀行信用卡中心人士也稱，利用后三碼離線交易的大多數(shù)是一些實名制的商品，即使發(fā)現(xiàn)卡被盜用，實名也很容易被追索，且一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即申請退訂，資金會退回到信用卡中，所以銀行在使用這種支付方式的時候，是充分地考慮了賬戶資金安全性的。持卡人也不必太過恐慌。
網(wǎng)上購物：支付密碼、隨機驗證等保安全
習慣于網(wǎng)上購物的人很多也會選擇信用卡支付，這部分的安全又是如何保障的呢？銀行人士表示，利用信用卡網(wǎng)上購物，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)上商城，減少被釣魚、被木馬的可能性，支付時最好選擇動態(tài)密碼驗證，即將手機綁定支付賬戶，付款時隨機發(fā)出動態(tài)密碼到持卡人手機上，必須輸入這個密碼才能完成支付，這樣一來，即便信用卡信息被盜用，除非手機同時被盜，否則即使關(guān)鍵信息泄露，沒有手機在手也難以完成支付。目前已有不少銀行和第三方支付平臺開通了這一服務(wù)，如支付寶的快捷支付，銀聯(lián)在線的無卡支付等。
如果只是使用最簡單的密碼支付，不少銀行則采用單日交易金額設(shè)限的方式來保障資金安全，這個限額通常都只有幾百元，譬如此前招行就下調(diào)非UKey用戶用第三方平臺網(wǎng)購付款的限額，每天不能超過500元，其他多家銀行也都紛紛設(shè)限，并表示：“這樣做更多的出發(fā)點是保障客戶資金安全。”如果要進行大額支付，銀行多建議持卡人開通專業(yè)版網(wǎng)銀并使用Ukey來付款。
支付寶則稱，利用支付寶平臺交易時，付款人最好都要下載支付寶的一個安全證書，未下載安全證書的電腦是無法成功支付的。這樣可有效避免他人盜用賬戶信息后進行盜刷。
短信通知隨時掌握賬戶信息
現(xiàn)在不少銀行都推出了“賬戶信息即時通”的功能，即將手機和賬戶捆綁，只要發(fā)生任何變動都有短信通知。有的銀行免費贈送，有的銀行規(guī)定在幾百元以上的變動會短信通知，有的則收取每月幾元的手續(xù)費?！安灰】催@個功能，它能在信用卡被盜刷的第一時間讓你警覺，只要能及時掛失就可避免更大損失?！便y行人士表示，盜卡人為驗證信用卡能否使用，通常會在前幾筆刷一些小金額，及時掌握這些非本人發(fā)出的交易指令，及時掛失，可更好地保障自己的資金安全。
掛失前保障計劃減少損失
現(xiàn)在不少銀行推出了掛失前的保障計劃，比如廣發(fā)銀行掛失前48小時保障，平安銀行掛失前72小時保障等，可在滿足一定條件后，彌補持卡人丟卡后被盜刷的損失。如平安銀行不超過固定信用額度上限，最高不超過5萬元。
但需要注意的是，這些保障計劃的實現(xiàn)也要滿足一定條件，譬如廣發(fā)銀行要求卡片必須是激活的，半年內(nèi)有使用記錄，中信銀行要求須是繳納年費的客戶，平安銀行規(guī)定一年內(nèi)只能獲得一次失卡保障等。持卡人在申請失卡保障時要了解清楚。
第三方支付公司也開始嘗試這些保障計劃。如支付寶的快捷支付就承諾72小時全額賠付，不管用戶是因為個人原因還是運營商原因造成資金損失的，只要資金是通過快捷支付付出的，支付寶都會給予全額賠付，這也大大增加了網(wǎng)絡(luò)購物的安全性和保障。
