［ 新規(guī)三大改變 ］
1 根據(jù)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)定，對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行不區(qū)分商戶類別，且實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并區(qū)分借記卡、貸記卡類別進(jìn)行差別計(jì)費(fèi)。具體費(fèi)率也有所變化，借記卡費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.35%，單筆收費(fèi)金額不超過13元； 貸記卡交易不超過0.45%，不實(shí)行單筆封頂控制。
2 對(duì)于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)則不分借記卡、貸記卡，分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元，由收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。也就是說，向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收費(fèi)時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元。
3 此外，對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施。如，對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)刷卡交易，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。新規(guī)實(shí)施起兩年內(nèi)的過渡期，對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣交費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠。
行業(yè)分類取消、借貸記卡分離、信用卡單筆刷卡費(fèi)用上不封頂……9月6日開始，由國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》將正式實(shí)施，預(yù)計(jì)將為各類商戶每年減少手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)合計(jì)約74億元，而普通持卡人也將獲得更好的刷卡體驗(yàn)。
不過需要提醒的是，由于信用卡單筆刷卡費(fèi)用上不封頂，在房產(chǎn)、汽車購(gòu)買等大額支出上，信用卡消費(fèi)可能受到一定影響。
商戶、持卡人皆受益
而從現(xiàn)有的規(guī)定看，目前刷卡仍按照行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，主要有餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四個(gè)行業(yè)，費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費(fèi)用再按照一定比例分給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。
在不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)中，餐飲行業(yè)商戶承受費(fèi)率是最高的。費(fèi)率下調(diào)后，卡寶寶分析師國(guó)榮知算了一筆賬，從綜合費(fèi)率測(cè)算來看，餐飲娛樂類商戶費(fèi)率能降低53%至63%，降幅超過一半，受益最大，百貨類則降低23%至39%。此外民生類原本實(shí)行0.38%的服務(wù)費(fèi)，但在兩年的改革過渡期內(nèi)，將實(shí)行優(yōu)惠措施，也有利于其降低成本。央行測(cè)算數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)將為各類商戶每年減少手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)合計(jì)約74億元
而對(duì)持卡人而言，商戶費(fèi)用的降低，無疑也將使用卡接受度更高，使用體驗(yàn)更好。有分析師表示，降低費(fèi)用有利于推動(dòng)更多商戶安裝POS機(jī)。另一方面，原先由于行業(yè)分類，部分商戶會(huì)為降低費(fèi)率而違規(guī)“套碼”，導(dǎo)致持卡人明明可以獲得積分的消費(fèi)變成無積分消費(fèi)。
大額消費(fèi)或遭“拒刷”
需要指出的是，對(duì)于習(xí)慣在房產(chǎn)首付、汽車消費(fèi)方面使用大額信用卡刷卡的持卡人來說，新規(guī)可能帶來一些不便。
根據(jù)新規(guī)，借記卡、貸記卡將進(jìn)行差別計(jì)費(fèi)，其中借記卡的費(fèi)率水平不超過交易總額的0.35%，單筆收費(fèi)金額不超過13元，而貸記卡交易雖然費(fèi)率不超過0.45%，但單筆不實(shí)行封頂控制。這意味著額度越高的信用卡，大額消費(fèi)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)越高。舉例來看，以前市民持信用卡購(gòu)車付首付，5萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)封頂26元，新規(guī)實(shí)施后按照0.45%則要支付225元，對(duì)此開發(fā)商可能會(huì)不樂意了，甚至可能出現(xiàn)“拒刷”現(xiàn)象，或者要求消費(fèi)者承擔(dān)這筆費(fèi)用，直接將手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。“大額消費(fèi)使用信用卡支付可能遇阻，但收單機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)，前期可能會(huì)給予商戶一定的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼?！眹?guó)榮知說。
也有分析人士認(rèn)為，雖然會(huì)因此給刷卡人造成不便，但卻有利于防止信用卡套現(xiàn)。比如以前套現(xiàn)1萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)可能是150元，往后可能是200元甚至更高，可以有效防范此類風(fēng)險(xiǎn)?！叭绻f新規(guī)可能給信用卡使用帶來一些抑制作用，那么也是避免信用卡濫用或惡意透支?！敝袊?guó)銀行法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)政法大學(xué)教授王衛(wèi)國(guó)表示。
新規(guī)或加速行業(yè)洗牌
“對(duì)商業(yè)銀行而言，刷卡手續(xù)費(fèi)短期內(nèi)可能會(huì)有所下降，從中期和長(zhǎng)遠(yuǎn)看，愿意使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)支付的持卡人將會(huì)增多，刷卡消費(fèi)的交易金額將得到提升?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示。
與此同時(shí)，隨著行業(yè)分類取消，商戶違規(guī)“套碼”失去了必要性，一些運(yùn)作不夠規(guī)范的第三方支付公司盈利空間也將進(jìn)一步被壓縮，這必然加劇第三方支付行業(yè)洗牌。
相反，對(duì)運(yùn)作規(guī)范的第三方支付公司來說，新的價(jià)格體系降低了收單機(jī)構(gòu)的綜合管理成本，比如無需再按三檔費(fèi)率做商戶的分類、匹配等，使得其有更多資源投入到金融創(chuàng)新之中?！斑@就如同當(dāng)年上網(wǎng)費(fèi)率降低之后，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)變得多樣化，才有了今天豐富的互聯(lián)網(wǎng)世界。”
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