日前，申城一些小區(qū)電梯里出現(xiàn)了一款代還信用卡APP的廣告，號稱可以幫信用卡還款，利息比銀行低。信用卡透支消費為何還要借錢來還？這種“拆東墻補西墻”的方式究竟有何玄機？
期限越長利率越低
記者下載了“還唄”APP，其借款金額在1000元至3萬元之間，如果1萬元分期還款，分6期的每月需還1711.27元；分12期的每月只需還875.03元。而某銀行信用卡中心同樣1萬元，分6期的每月需要還1726.66元；分12期的每月需要還893.33元。
據(jù)了解，針對信用卡還款，網(wǎng)上已有多個機構(gòu)推出了這種信用卡代償業(yè)務(wù)，除了“還唄”，還有“省唄”、“替你還”等。信用卡催生了提前消費，提前消費催生了還不上款的卡奴。還不上款會影響個人信用，于是此類信用卡代償業(yè)務(wù)興起。
這些平臺業(yè)務(wù)可以給持卡人提供一筆信用貸款，金額大多在1000元至5萬元之間，只需要通過下載APP，提交信用卡和身份證即可申請，放款的時間一般是1到2天。
“省唄”根據(jù)信用等級，分為兩個分期利率，A類等級的用戶3月分期月費率為0.72%、6月費率為0.63%、12月分期為0.59%；B類用戶的3月分期費率為0.83%、6月為0.73%、12月為0.68%。而目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費水平為0.6%-0.7%，期限越長，利率越低。
通過比較發(fā)現(xiàn)，信用卡代償平臺有些比銀行分期優(yōu)惠，有些也并未實惠多少。
門檻嚴(yán)多位申請人曾被拒
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，信用卡代償核心邏輯在于通過提供更低的分期服務(wù)費率，來搶奪銀行分期付款市場，而利率市場上的競爭，對用戶無疑是一種利好。
不過，也有觀點認(rèn)為，此類平臺實質(zhì)就是一種小額借貸，為信用卡還款只是一種賣點或口號。
有消費者向記者表示，利率優(yōu)惠是一方面，還有一點在于，信用卡逾期的話個人征信會有污點，而這些平臺應(yīng)該不和央行征信聯(lián)網(wǎng)。
事實上，此類信用卡代償平臺“門檻”也很嚴(yán)。記者在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)論壇看到，多位借款申請人表示提交資料后被“還唄”拒絕，有借款人表示，“還唄”對個人征信把控嚴(yán)格。
須防范信息泄露風(fēng)險
對此，也有人質(zhì)疑：提交資料后就沒“下文”了，是不是騙取個人信息？
業(yè)內(nèi)人士提醒，對于持卡人來說，如果選擇信用卡代償服務(wù)，首先要謹(jǐn)慎選擇代償服務(wù)平臺，選擇資質(zhì)條件較好的平臺，保證自身信息安全，二是定期查詢自己的征信報告，看名下是否有多出來的貸款業(yè)務(wù)，以及時發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失。還需要注意的是，不論是信用卡分期還是信用卡代償，一旦發(fā)生逾期，都會產(chǎn)生高額罰息。
此外，雖然信用卡代償業(yè)務(wù)具備靈活、低價，可避免持卡人因逾期而留下信用污點的好處。不過，信用卡余額代償容易催生信用卡套現(xiàn)行為，同時還有信息泄漏的風(fēng)險，需要引起持卡人關(guān)注?！靶庞每ㄌ赚F(xiàn)行為是違法行為，一旦被識別出來，輕則降額封卡，重則追究法律責(zé)任?！?
對信用卡代償這一業(yè)務(wù)的悄然興起，一家信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，隨著利率市場化的到來，信用卡利率的進一步放開，今后信用卡代償將可以針對不同用戶提供更加優(yōu)質(zhì)化的個性化服務(wù)，信用程度越高，分期費率越低，這無疑增加了銀行業(yè)務(wù)的競爭，倒逼銀行在信用卡服務(wù)方面進行升級。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，其提供的信用卡代償服務(wù)也可能是積累有信貸需求的潛在用戶的一個手段。
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