隨著銀行業(yè)半年業(yè)績的披露，平安信用卡以上半年業(yè)務規(guī)模增長位列股份制銀行前列而獲得市場關(guān)注。平安銀行信用卡中心總裁曾寬揚在接受《第一財經(jīng)日報》記者專訪時給出一組數(shù)據(jù)：截至6月末，卡中心的今年新增發(fā)卡量為450.86萬張，同比增長66.06%，總交易金額為5290.54億元，同比增長47.78%。
有了這450.86萬張新增信用卡的“入隊”，平安信用卡以總“流通卡”的口徑計算，已經(jīng)增長至2292萬，據(jù)平安方面監(jiān)測，這一數(shù)據(jù)已位列股份制銀行第三。
不過問題也隨之而來。平安信用卡新增發(fā)卡量快速增長背后的原因有哪些?在個別同業(yè)銀行出于風控考量而在近年收緊信用卡規(guī)模的行業(yè)背景下，平安信用卡仍然保持快速擴張，背后的風險防范又做得如何?
想當集團“第二張名片”
對于發(fā)卡量“領(lǐng)跑”的原因，曾寬揚告訴本報記者，其中一大原因是“憑借平安集團綜合金融優(yōu)勢”進行交叉銷售的成果。從數(shù)據(jù)來看，在該行逾2200萬多張信用卡中，有約40%的獲客來自集團渠道。
“平安集團積累了1.1億個人客戶，擁有百萬銷售大軍?！痹鴮挀P說，“不少客戶最初只是通過平安保險渠道購買保險產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)客戶，經(jīng)過集團綜合金融的交叉銷售推薦，他們成了平安信用卡的客戶?！?
這種“交叉”同時還是內(nèi)外部雙向協(xié)同的。據(jù)曾寬揚介紹，平安信用卡嵌入了平安保險權(quán)益、銷售保險產(chǎn)品、同時也向集團其他子公司遷徙卡客戶。2015年的數(shù)據(jù)顯示，平安集團新增雙卡客戶超過300萬，通過信用卡向平安零售銀行遷徙的客戶量大幅增長，同時持有信用賬戶和借記賬戶的雙卡客戶占信用卡總客戶的40%。
“我們的策略是將信用卡作為零售獲客的入口和抓手，當客戶遷徙至銀行后，又會增加客戶用卡黏度，反哺信用卡業(yè)務的發(fā)展?！痹谠鴮挀P的戰(zhàn)略定位里，平安信用卡應當是平安集團的“第二張名片”。
對于風控，曾寬揚回應稱，平安信用卡至今已有11套客戶評分準入系統(tǒng)進行風險識別和把關(guān)，進行差異化風險定價。平安銀行半年報中顯示，平安信用卡通過應用評分模型等科學工具優(yōu)化了風險管理策略，有效改善新戶獲客結(jié)構(gòu)。
此外，新技術(shù)的運用還包括全國應用的人臉識別、實時交易偵測等運用。人臉識別在辦卡過程防范欺詐，準確度據(jù)平安的數(shù)據(jù)已可高達99%。
今年6月末，平安信用卡不良率由去年末的2.50%降至2.15%，下降0.35個百分點。
走向“輕資本”
對于下一步的戰(zhàn)略展望，除了繼續(xù)做好集團的客戶入口以外，曾寬揚在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時還提及了一個關(guān)鍵詞：輕資本管理模式。
曾寬揚表示，輕資本管理模式的具體做法包括：第一，使平安信用卡成為客戶金融和非金融需求的服務平臺，利用集團內(nèi)外部資源打造連接線上線下不同場景，在引入客戶的同時獲取交叉銷售收入;第二，打造中小銀行信用卡業(yè)務的咨詢平臺，為他行提供發(fā)卡解決方案，獲取咨詢服務費等收入;第三，擴大收單規(guī)模，加強商戶增值服務與營銷合作，獲取服務費收入。
“與其他機構(gòu)開展征信、營銷等方面的數(shù)據(jù)合作，也將是開拓中間業(yè)務收入的一條路徑。”曾寬揚補充稱。
此外，曾寬揚還表示，平安信用卡每年產(chǎn)生10億級別的客戶行為數(shù)據(jù)、超過5000個變量，這些數(shù)據(jù)的輸送，也可應用于集團內(nèi)保險定價、征信評分、精準營銷等方面，助力子公司業(yè)務發(fā)展。
跳出平安信用卡縱觀平安大零售版塊，平安銀行副行長蔡麗鳳介紹稱，目前該行正處于“三步走”戰(zhàn)略規(guī)劃的第二步階段。2012年底，平安銀行制定了“三步走”戰(zhàn)略規(guī)劃：即第一步，在3-5年內(nèi)，以對公業(yè)務為主，同時構(gòu)建零售業(yè)務快速發(fā)展的強大基礎(chǔ);第二步，在5-8年內(nèi)，以對公和零售業(yè)務并重，實現(xiàn)各項業(yè)務快速協(xié)調(diào)發(fā)展;第三步，8年后，使零售業(yè)務成為銀行的主導業(yè)務和利潤的主要來源。
根據(jù)平安銀行半年報，截至6月末，該行零售存款余額為2789.65億元，較提出“三步走”戰(zhàn)略規(guī)劃的2012年底增長了54%，零售貸款余額為2937.18億元，加上信用卡應收賬款1630.15億元，即大零售版塊貸款余額為4567.33億元，較2012年末的增速為102%。
其中信用卡的應收賬款較之去年末，短短6個月，已增10.34%。
據(jù)曾寬揚介紹，平安信用卡的收入在大零售版塊中占比約36%，凈利潤占比約33%，正在成為平安銀行大零售業(yè)務的重要利潤來源。
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