美國人是靠信用卡過日子的——直到今天，這句話仍不過時。Wind數(shù)據(jù)顯示，美國人均持有2.9張信用卡，這是中國2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量的十倍左右。而且兩國人民消費習(xí)慣表現(xiàn)出明顯差異：七成美國人愿意承擔(dān)利息，選擇分期還款；而挖財信用卡管家的數(shù)據(jù)顯示，僅有三成左右的國內(nèi)用戶愿意承擔(dān)利息，選擇分期還款。
“這主要是由用戶的儲蓄習(xí)慣、提前消費的意識共同決定的。”8月17日，挖財信用信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金忠堃說，隨著這幾年國人提前消費意識增強，特別是80后、90后等消費主體對“先享受后付錢”的接受度提高，中國信用消費市場有望進一步發(fā)展。
但是具體到信用卡市場，中國信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠堃認(rèn)為，近幾年移動支付、消費金融等基于互聯(lián)網(wǎng)的新型支付消費方式迅速崛起，預(yù)期中的信用卡增量用戶部分被互聯(lián)網(wǎng)金融吸引。
“提前消費”擴大信用市場
鈔票不是萬能的，有時還需要信用卡。但是，如果消費者不在免息期內(nèi)全額償還信用卡賬單，就要為余款支付高額利息，利率從9％到30％不等。
根據(jù)美國整體居民還款習(xí)慣統(tǒng)計數(shù)據(jù)，近7成的美國居民并沒有一次性清償信用卡余額的習(xí)慣，更有近三成消費者只償還最低還款金額或略高于最低還款金額，并為此支付高額的利息費用。
但是中國信用卡市場，雖然過去兩年信貸規(guī)模保持了24%的高速復(fù)合增長率，但是人們的消費習(xí)慣還沒有完全扭轉(zhuǎn)。
以近半年為觀察區(qū)間，挖財信用卡管家發(fā)現(xiàn)，僅有三成用戶愿意承擔(dān)利息、分期還款。而且與美國有近三成消費者“只償還最低還款金額或略高于最低還款金額”不同，中國僅有2%的用戶愿意為此承擔(dān)高額的利息。
挖財信用卡專家分析，這與中國居民的儲蓄習(xí)慣和提前消費的意識有關(guān)，隨著儲蓄習(xí)慣改變和提前消費意識增強，整個信用市場將擴大。
儲蓄習(xí)慣方面，據(jù)國際貨幣基金組織統(tǒng)計，世界上收入儲蓄水平最高的十個國家和地區(qū)中，中國位列第三。2008年以來，中國居民儲蓄已累計增加35萬億。僅2015年，中國居民新增儲蓄的存款就超過了4萬億元。
而美國則與此反差巨大，成為同期儲蓄最低的國家之一。前述數(shù)據(jù)統(tǒng)計，超過62%的美國人的儲蓄賬戶存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本沒有儲蓄賬戶。直到2008年全球金融危機后，美國人對于儲蓄的重視程度才逐漸上升?！暗蛢π钍沟冒l(fā)生超預(yù)期的緊急支出時，美國居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務(wù)，發(fā)卡行也從中獲得利息收入?！蓖谪斝庞每▽＜冶硎?。
而在提前消費意識方面，以80、90后為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì)，消費模式也開始由保守消費向提前消費轉(zhuǎn)變。
一項針對都市青年的調(diào)查顯示，有57%的受訪者表示“敢用明天的錢”，48%的人稱自己“不會因為負(fù)債消費擔(dān)憂”。可以預(yù)見，隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù)，消費主體向80、90甚至00后遷徙，未來的“先享受，后付錢”的需求也將呈現(xiàn)不斷擴張的趨勢。
消費金融搶食信用市場
但是從中國信用卡人均持卡量看，卻略有下降，大多數(shù)銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。
金忠堃說，在居民儲蓄習(xí)慣改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢中國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，后者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了部分信用份額，那些預(yù)期中的信用卡增量用戶被互聯(lián)網(wǎng)金融給“截和”了。
例如“京東白條”、“天貓分期”相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費后付款”的信用服務(wù)，后者在很大程度上代替了傳統(tǒng)信用卡功能，市場上還出現(xiàn)了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶立信、護信、增信的移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。同時，許多消費金融產(chǎn)品的門檻已遠(yuǎn)低于信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領(lǐng)域；再次，深化在不同場景中的特定消費金融產(chǎn)品，可以給予特定的利率優(yōu)惠等特權(quán)，這些都是當(dāng)前信用卡所無法比擬的。
由第三方研究機構(gòu)發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)研究報告》顯示，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模突破千億元，較2013年60億元、2014年183.2億元，增速超過200%。預(yù)計未來幾年，該數(shù)字仍將保持高速增長，到2019年可達(dá)到3.3萬億元的水平。
可以說，這是中國信用卡發(fā)展三十年后遇到的一個關(guān)鍵挑戰(zhàn)。一方面是中國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)過于粗放、同質(zhì)化競爭嚴(yán)重等問題；另一方面，銀行信用卡的線下消費傭金收入，因消費金融的崛起而大幅縮水。
有信用卡專業(yè)人士分析，在央行對信用卡定價規(guī)則松綁的背景下，未來各行對信用卡會進行精細(xì)化運作，可能產(chǎn)品功能的設(shè)計上也會更多樣化。而且努力站穩(wěn)線下的同時，還要近一步擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與消費金融爭奪線上用戶。
“信用卡業(yè)務(wù)與電子渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，在提升金融覆蓋面、發(fā)展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢。”銀監(jiān)會副主席曹宇也在去年底撰文說，信用卡借助互聯(lián)網(wǎng)，可以更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務(wù)。
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