最近，有個(gè)朋友小君用信用卡刷卡給家里買(mǎi)了一個(gè)電器，她告訴我這段時(shí)間老接到銀行信用卡中心客服的電話，讓她辦分期，客服還強(qiáng)調(diào)了是免息的，她有點(diǎn)心動(dòng)了。我們還是要弄懂分期到底需要多少手續(xù)費(fèi)和實(shí)際的年化利率才行哦。
信用卡分期的實(shí)際年化利率
銀行哪可能做虧本買(mǎi)賣(mài)啊？免息可能是真，可是客服卻沒(méi)有明確告訴你分期可是要付手續(xù)費(fèi)。
目前各銀行的分期利率和手續(xù)費(fèi)不同，具體的話可以咨詢銀行客服或在相關(guān)網(wǎng)站查詢。
目前通常收0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率。比方說(shuō)，我消費(fèi)12000元，分12期還，每期費(fèi)率是0.6%。
手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元。
每月實(shí)際還的錢(qián)=12000/12+864/12=1000+72=1072元。
其中來(lái)看，1000元是每個(gè)月還的本金，72元是每月要還的手續(xù)費(fèi)。
根據(jù)年利率的公式=每期手續(xù)費(fèi)*期數(shù)=0.6%*12=7.2%，可是事實(shí)上這并不是實(shí)際的年化利率。
手續(xù)費(fèi)當(dāng)然和利息是不同的，我每月吭哧吭哧在還本金，應(yīng)該借銀行的那筆錢(qián)是越來(lái)越少才對(duì)，那么一般貸款利息是越來(lái)越下降的趨勢(shì)?？墒鞘掷m(xù)費(fèi)卻始終沒(méi)變?。?/p>
也就是說(shuō)那個(gè)72元的手續(xù)費(fèi)是一直根據(jù)12000元的本金來(lái)進(jìn)行計(jì)算的。實(shí)際上我還了幾個(gè)月以后，貸款的本金是在下降的。比如我貸款4個(gè)月本金就是12000-4*1000=8000元，可那時(shí)手續(xù)費(fèi)每月72元仍然還是這么多，因此折算成實(shí)際的年化利率要達(dá)到13.08%。
期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)成本越高
以工商銀行為例，它3期的分期總利率是1.65%，而分9期就是5.40%，可以看出手續(xù)費(fèi)是隨著期限的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。
目前工行是所有分期里面通常是最劃算的銀行，如果剛好短期付不清款項(xiàng)，辦理工行卡分期還是一個(gè)比較不錯(cuò)的選擇。
提前還款，手續(xù)費(fèi)還得收
如果你還了幾期分期發(fā)現(xiàn)自己手頭突然有錢(qián)了準(zhǔn)備一次性還清債務(wù)，如果你在申請(qǐng)分期后還要提前還款，那么只償還剩余本金的欠款是不夠的，還得連同剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)給交了。
根據(jù)自身情況，決定是否辦分期
廠花個(gè)人從來(lái)沒(méi)辦過(guò)分期，我感覺(jué)要是有能力全額還款，那就直接全額還了，這樣在免息期直接玩了能享受免息，還能給你帶來(lái)現(xiàn)金流，讓你預(yù)支消費(fèi)。
當(dāng)然，還是要以個(gè)人的情況為準(zhǔn)的，假如你對(duì)有一些金額較大、較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款就會(huì)相對(duì)劃算些。
銀行信用卡分期比互金分期優(yōu)勢(shì)巨大，信用卡的月費(fèi)率在1%以下，網(wǎng)貸月費(fèi)率在1%-5%，平均加起來(lái)在2%上下，所以使用信用卡分期還是比較劃算的方式。
提醒你們， 如果辦理了分期，到時(shí)候一定要按時(shí)還，否則，不僅不能免息還要交罰息，影響了個(gè)人的信用就不好啦。
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