現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)體系運(yùn)轉(zhuǎn)在信貸之上，央行并不需要發(fā)行那么多貨幣而是通過產(chǎn)生信貸去滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需求。信用卡正是順應(yīng)這種需求而被創(chuàng)造出來。
20世紀(jì)50年代，第一張針對(duì)大眾的信用卡出現(xiàn)，美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉（Frank McNamara）在飯店用餐，由于沒有帶足夠的錢，只能讓太太送錢過來。這讓他覺得很狼狽，于是組織了“食客俱樂部”（英語：Diners Club，即為大來卡），任何人獲準(zhǔn)成為會(huì)員后，帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費(fèi)，不必付現(xiàn)金，這就是最早的信用卡。（引用自Wikipedia）
信用卡基本知識(shí)
信用卡組織
國際上主要的全球信用卡發(fā)卡組織有六家：
VISA（威士）：成立于1958年，是一個(gè)擁有2萬1千家金融機(jī)構(gòu)會(huì)員所組成的聯(lián)盟組織，本身并不發(fā)行Visa卡，而是由Visa國際組織的會(huì)員銀行發(fā)行Visa卡。
MasterCard（萬事達(dá)）：成立于1966年，是一個(gè)擁有超過2萬5千家金融機(jī)構(gòu)會(huì)員組成的聯(lián)盟組織。
American Express（美國運(yùn)通）：成立于1850年，主要業(yè)務(wù)是信用卡、簽賬卡（charge card）以及旅行支票。
China UnionPay（中國銀聯(lián)）：成立于2002年，是經(jīng)央行批準(zhǔn)成立的一個(gè)股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。提供銀聯(lián)在線支付、銀聯(lián)手機(jī)支付、閃付等產(chǎn)品和服務(wù)。
JCB（日財(cái)卡）：為日本三和銀行、日本信販銀行、三井銀行、協(xié)和銀行、大和銀行等企業(yè)在1961年成立的信用卡組織，可在世界190個(gè)國家及地區(qū)使用。
Diners Club International（大來）：于1950年由Frank X. McNamara, Ralph Schneider和Casey R. Taylor創(chuàng)立，主要提供簽賬卡服務(wù)。
信用卡等級(jí)
普卡：額度介于3K-1W之間，年費(fèi)刷卡可減免。信用良好、有穩(wěn)定工作即可申請(qǐng)。
金卡：額度介于1W-5W之間，年費(fèi)刷卡可減免。信用良好、有穩(wěn)定工作即可申請(qǐng)。
白金卡：機(jī)場貴賓、免費(fèi)體檢、免費(fèi)航空或意外保險(xiǎn)、道路救援服務(wù)等。年費(fèi)有1K、2K、3K6。一般需有良好穩(wěn)定的工作或一定的金融資產(chǎn)或銀行高等客戶等級(jí)才能申辦。
無限卡或世界卡：最高等級(jí)的信用卡類，不接受申請(qǐng)，只能由發(fā)卡行邀請(qǐng)辦理。
黑金卡：美國運(yùn)通百夫長卡，是由美國運(yùn)通發(fā)行的邀請(qǐng)式簽賬卡。百夫長卡的持卡人是一群“擁有超高個(gè)人凈資產(chǎn)并不斷追求最好和最獨(dú)特享受”的個(gè)人，他們擁有自己的公司，經(jīng)常出差，完全符合成功人士的定義。量身定制的個(gè)性服務(wù)、無上限的財(cái)政支付能力、獨(dú)家的旅游優(yōu)惠和暢通全球的影響力。百夫長卡不僅僅是一張銀行卡，更代表了一個(gè)高收入和享受奢侈消費(fèi)的上流社會(huì)。百夫長卡足以支付任何個(gè)人所能想用的物品，而且只接受邀請(qǐng)注冊(cè)并需支付高昂的年費(fèi)。
申請(qǐng)方式
線下網(wǎng)點(diǎn)：網(wǎng)點(diǎn)可申請(qǐng)的卡種類多?？赏ㄟ^以卡辦卡、提供收入資產(chǎn)證明、理財(cái)經(jīng)理推薦等方式辦理線上無法辦理的卡種。也可嘗試通過和網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理“談心”的方式去辦理資質(zhì)不滿足的白金卡。
線上申請(qǐng)：和線下相比方便快捷。
銀行邀請(qǐng)辦卡：邀請(qǐng)辦卡說明你的條件本身很好，如果推薦的卡有需求的話可以直接辦下來。如果你有很多金融資產(chǎn)的話那很容易辦理高端信用卡，只要多“搬磚”（買銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)一定時(shí)間）就可以達(dá)標(biāo)，另外一種方式就是刷銀行交易流水來提高客戶服務(wù)等級(jí)，然后獲得銀行推薦辦卡指標(biāo)（如刷五十萬銀行交易流水獲得工行六星客戶資格）。
信用卡與生活
信用卡積分
隨著社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)者消費(fèi)理念的不斷提升，商場、超市、餐飲、娛樂、服務(wù)、金融、通訊、醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)以及銀行等場所如雨后春筍般興起，同時(shí)也加據(jù)了市場的競爭，促使一些商家對(duì)吸引會(huì)員的方式方法不斷推陳出新，手段也在不斷的提高和創(chuàng)新，會(huì)員積分的促銷手段就應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)作為積分的載體同時(shí)產(chǎn)生。積分卡產(chǎn)生后，又刺激會(huì)員繼續(xù)消費(fèi)，因此導(dǎo)致商家大量發(fā)卡，達(dá)到無卡不積分的程度。（引用自Wikipedia）
積分活動(dòng)產(chǎn)生了“羊毛黨”。羊毛黨的絕技自然是薅羊毛了，但薅羊毛畢竟是一項(xiàng)體力活，羊毛出自羊身上。作為一個(gè)羊毛黨的必備條件是有敏銳的羊毛嗅覺，熟記各類積分換算公式：對(duì)“積分活動(dòng)、積分轉(zhuǎn)換、積分兌換、積分收益率”之類爛熟于心；還得熟知各類卡種的積分政策，譬如“交行線上沒積分，招行積分收益比小，浦發(fā)AE白無腦刷”自然是很基礎(chǔ)的問題了。
信用卡積分一般可兌換酒店集團(tuán)住宿、航空聯(lián)盟里程。
酒店集團(tuán)
喜達(dá)屋：是世界最大的酒店集團(tuán)之一，于1980年成立，旗下包括九個(gè)酒店品牌，在全球皆有直營據(jù)點(diǎn)與品牌授權(quán)經(jīng)營，共95個(gè)國家擁有超過1000間酒店及度假村。其酒店忠誠度計(jì)劃為SPG，積分可換房及延遲退房、航空里程、酒店早餐、免費(fèi)上網(wǎng)、行政級(jí)別特殊待遇等。
洲際：是全球最大、客房數(shù)量最多的跨國酒店企業(yè)，擁有、營運(yùn)管理、出租或發(fā)出經(jīng)營權(quán)的酒店共逾4500 間，酒店客房數(shù)量逾650000 間，據(jù)點(diǎn)分布在約100個(gè)國家和地區(qū)。持有中信IHG聯(lián)名金卡可直接獲得IHG優(yōu)悅會(huì)金卡會(huì)籍，享周末六折權(quán)益。
凱悅：是世界頂級(jí)的跨國酒店集團(tuán)，在世界各地管理數(shù)百間酒店，擁有及管理超過140000間客房，素以豪華、舒適及人性化服務(wù)馳名。旗下之酒店房價(jià)定位基本上都不低于120美元。
萬豪：是一家跨國酒店管理公司，管理逾4000家酒店，共69萬間客房。
希爾頓：是黑石集團(tuán)的附屬公司，也是一家跨國酒店管理公司。在84個(gè)國家的4,080家酒店，包括超過672,000間客房。
如果有需要在這些酒店訂房，通過酒店官網(wǎng)要比第三方如攜程之類更劃算，一方面可以獲得最優(yōu)惠房價(jià)保證（如果在24小時(shí)發(fā)現(xiàn)更低房價(jià)渠道，酒店將提供相同價(jià)格，并給予七八折的優(yōu)惠）；另外一方面可以參加酒店忠誠度計(jì)劃獲取累計(jì)積分?？上硎芊啃蜕?jí)、行政酒廊、免費(fèi)早餐等福利。而通過第三方預(yù)訂，不管一年住多少次都沒有這些福利。
航空聯(lián)盟
寰宇一家：是全球第三大的航空聯(lián)盟，于1999年成立，現(xiàn)有15家成員航空公司。其成員航空公司及其附屬航空公司在航班時(shí)間、票務(wù)、代碼共享、乘客轉(zhuǎn)機(jī)、飛行?？陀?jì)劃、機(jī)場貴賓室及降低支出等多方面進(jìn)行合作。
星空聯(lián)盟：成立于1997年5月14日的國際性航空聯(lián)盟，初期是由5家分屬不同國家的大型國際航空公司結(jié)盟，借由共用軟硬件資源與航線網(wǎng)等方式，強(qiáng)化聯(lián)盟各成員競爭力。今日的星空聯(lián)盟成員數(shù)已發(fā)展到26個(gè)。國內(nèi)有中國國際航空（包括會(huì)員子公司深圳航空、非會(huì)員子公司山東航空、大連航空及澳門航空）。
天合聯(lián)盟：是由20家航空公司所形成的航空聯(lián)盟。國內(nèi)有東航、南航、廈航，未來四川航空也有可能加入。
飛行?？酮?jiǎng)勵(lì)計(jì)劃（Frequent Flyer Program）是許多航空公司給忠實(shí)乘客的一種獎(jiǎng)勵(lì)方案，普遍的形式是：乘客們通過這個(gè)計(jì)劃累計(jì)自己的飛行里程，并使用這些里程來兌換免費(fèi)的機(jī)票、商品和服務(wù)以及其他類似貴賓休息室或艙位升等之類的特權(quán)。
在?？酮?jiǎng)勵(lì)中最基本的獲得積分的方式就是選擇對(duì)應(yīng)的航空公司的航班進(jìn)行飛行，大多數(shù)計(jì)劃中都是基于飛行的里程數(shù)來給予積分的，由于系統(tǒng)不同，大多數(shù)廉價(jià)航空公司更樂于按照飛行次數(shù)而不是里程來計(jì)算積分，還有兩個(gè)普遍現(xiàn)象，航空公司一般會(huì)通過給與對(duì)新入會(huì)成員一筆獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)分來鼓勵(lì)旅客參加自己的?？陀?jì)劃，而且對(duì)于同一航段上不同艙位的旅客給予不同的積分。
隨著航空聯(lián)盟建立和代碼共享航班的產(chǎn)生，?？陀?jì)劃也逐漸可以在伙伴航空公司間通過各種協(xié)議的方式進(jìn)行分享。除此之外航空公司還與例如旅店或租車行等許多企業(yè)結(jié)成聯(lián)盟并允許?？屯ㄟ^在伙伴公司進(jìn)行消費(fèi)獲得積分，另一種方便的積分獲得方式就是通過信用卡聯(lián)名卡進(jìn)行消費(fèi)。（引用自Wikipedia）
信用卡權(quán)益
機(jī)場接送、貴賓室：配送PP卡或龍騰卡，如中信AE白附送8點(diǎn)龍騰卡（1點(diǎn)龍騰值200元）。
白金醫(yī)療權(quán)益：提供免費(fèi)體檢、洗牙或三甲醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)等權(quán)益。
五星酒店貴賓權(quán)益：如招行經(jīng)典白的四次300元＋100積分住精品酒店權(quán)益。
高端運(yùn)動(dòng)權(quán)益：如高爾夫、游泳健身等權(quán)益。
高額意外險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)：如中信i白金的航班延誤2小時(shí)賠付1000元、500萬航空意外險(xiǎn)（都需用此卡支付購買才有權(quán)益）。
免費(fèi)道路救援：對(duì)有車的卡主來說也算是不錯(cuò)的權(quán)益。
超市返現(xiàn)：如交行沃爾瑪?shù)闹芪宄?、加?%返現(xiàn)活動(dòng)。
信用卡杠桿
現(xiàn)金分期：可獲得一筆短期資金，利息還是挺高的，如果沒有很需要的話，盡量避免做現(xiàn)金分期，但這的確算是獲得資金杠桿的一種方式。
刷POS機(jī)：信用卡“套現(xiàn)”的方式，如果你有一臺(tái)POS機(jī)的話，盡量避免刷封頂機(jī)，以免觸發(fā)銀行風(fēng)控系統(tǒng)。
刷線上店鋪：如果你或你的朋友有線上店鋪的話，那可以通過刷店鋪虛擬商品的方式“套現(xiàn)”。此種方式門檻比較高。
替別人刷卡：這也是一種獲得現(xiàn)金和刷卡交易流水的方法。尤其是大額消費(fèi)（免息買蘋果產(chǎn)品）。
經(jīng)典信用卡
招行：招行卡的優(yōu)勢在于其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系，還有很多優(yōu)質(zhì)的合作商戶，周三五折美食的活動(dòng)力度也足夠好。如果可以辦招行經(jīng)典白的話那就辦下來吧，經(jīng)典白是性價(jià)比不錯(cuò)的一張卡。但是招行的積分是最沒有性價(jià)比的（20元1積分，絕大多數(shù)商戶刷卡都是沒有積分的）。
浦發(fā)：浦發(fā)AE白作為新晉神卡，線上線下都可以無腦刷。
中信：中信i白金和IHG聯(lián)名卡都不錯(cuò)，i白金線上線下都有雙倍積分，IHG聯(lián)名卡可以直接獲得洲際IHG金卡會(huì)籍。中信的9分享兌活動(dòng)性價(jià)比也很高。
交行：交行沃爾瑪卡作為家居生活必備的神卡，周五超市加油5%返現(xiàn)真是非常有必要參加的活動(dòng)。
工行：工行作為宇宙第一大行，信用卡申請(qǐng)難度也是很高的，但是其超高的額度、極低的分期利息、眾多線下網(wǎng)點(diǎn)都足以讓你去辦理一張。工行六星客戶一般都可以去申請(qǐng)辦卡（六星客戶星點(diǎn)值10000～80000，刷卡購買理財(cái)產(chǎn)品每萬元流水200星點(diǎn)，可通過刷卡購買理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生50萬流水積累來獲取所需星點(diǎn)）。
提額姿勢
消費(fèi)多元化：盡可能去不同場所刷卡，每筆交易不需要很高，這樣可以提高銀行額度評(píng)級(jí)系統(tǒng)的評(píng)分，比如招行的風(fēng)控系統(tǒng)很看重這一項(xiàng)。避免刷套碼機(jī)器，可以通過查看商戶簽帳單的MCC碼（商戶號(hào)8-11位）來確認(rèn)。
刷POS機(jī)：POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)一般有0.38%（超市類）、0.78％及1.25%（餐廳、KTV等），如果要提高額度的話可以刷0.78%的機(jī)器。
賬單分期：如果有大額支出并做分期的話一般都可以提高一些額度，同時(shí)可以獲得銀行積分或禮品，分期手續(xù)費(fèi)也會(huì)有一些折扣。當(dāng)然羊毛出在羊身上，分期的潛在利率還是很高的，盡量做短期分期。
ATM取現(xiàn)：取現(xiàn)的利率也是非常高的，但是有些信用卡當(dāng)日取現(xiàn)并還款是沒有手續(xù)費(fèi)的，做資金周轉(zhuǎn)也是可以的。
如何選擇合適的卡
線下刷：可辦理交行沃爾瑪、浦發(fā)IHG聯(lián)名金卡（配合浦發(fā)加速白積分積累效果更好）。
線上刷：可辦理中信i白金、浦發(fā)AE白、中信淘寶V卡來獲取網(wǎng)絡(luò)交易積分。
組合刷：如果旅行出游，那么使用浦發(fā)AE白和中信IHG聯(lián)名卡或招行經(jīng)典白就可以規(guī)劃出一個(gè)不錯(cuò)的旅行計(jì)劃。居家生活的話浦發(fā)AE白和交行白麒麟配合效果不錯(cuò)。
需要注意的問題
超額消費(fèi)：刷卡帶給人的刺激是無窮的，如果你近幾個(gè)月的賬單讓你大吃一驚的話，盡早建立起記賬的習(xí)慣吧，通過設(shè)立每月預(yù)算去管理你的信用卡。
分期提現(xiàn)隱含利息高：如某期賬單分6期還，銀行給的名義手續(xù)費(fèi)為0.75%，那么年化手續(xù)費(fèi)率為9%，真實(shí)還款利息為等額本息方式，年化約為0.75%1224/(12+1)＝16.62%，這是銀行不愿意告訴你的事情，所以謹(jǐn)慎分期或提現(xiàn)，除非你真的有需要。
還款逾期：如忘記還款的話，不僅會(huì)產(chǎn)生全額的日息，還會(huì)產(chǎn)生滯納金，長期逾期則會(huì)上報(bào)央行征信系統(tǒng)，留下信用污點(diǎn)，影響日后個(gè)人信貸。
被盜刷：由于信用卡一般都是磁條卡不是芯片卡，很容易被盜刷復(fù)制，對(duì)于來路不明的POS機(jī)不要去刷。
開卡、銷卡需謹(jǐn)慎：對(duì)于完全不需要且持卡成本高昂的信用卡可以考慮銷卡，但是如果銷的是此銀行的最后一張卡就需要謹(jǐn)慎考慮了，銀行可能會(huì)拉黑你，從此無法再次申請(qǐng)?jiān)撱y行的卡了。
避免刷套碼POS機(jī)：商戶喜歡套碼機(jī)，因?yàn)橐患也蛷d本來需要給銀行每筆1.25%的手續(xù)費(fèi)，如果用超市的POS機(jī)那手續(xù)費(fèi)就是0.38%了，但是套碼機(jī)傷害了我們的信用卡交易流水，甚至導(dǎo)致沒刷卡積分。支付前可通過小額刷卡查看POS機(jī)簽帳單的MCC碼，如發(fā)現(xiàn)商戶套碼可向銀聯(lián)曬單賺取100元話費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。
進(jìn)階知識(shí)
論壇：飛客論壇。很多關(guān)于信用卡、酒店和航空里程的知識(shí)信息都可以在這個(gè)論壇找到。
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