今年4月，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，宣布信用卡行業(yè)多項(xiàng)變革。在利率市場化推進(jìn)的同時(shí)，另一個(gè)市場——信用卡代償服務(wù)也借著“東風(fēng)”悄然興起。不過，業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡余額代償在國內(nèi)發(fā)展還處于起步階段，用戶還需謹(jǐn)慎使用。
不少信用卡用戶都有這樣的經(jīng)歷：發(fā)工資的日子恰巧在信用卡還款日之后的幾天，怎么辦？這個(gè)月手頭緊，信用卡一時(shí)不能全部還上，只夠最低還款額或者只能考慮分期？信用卡余額代償業(yè)務(wù)就這樣應(yīng)運(yùn)而生，即用戶在獲較低利率之下通過A金融機(jī)構(gòu)先行結(jié)清B銀行信用卡賬單，后還款至A金融機(jī)構(gòu)的過程。
記者下載了一款名為“還唄”的手機(jī)APP，根據(jù)介紹，這就是一款幫助代還信用卡的分期產(chǎn)品，無需擔(dān)保抵押、純線上申請(qǐng)，并且“費(fèi)用5折”。記者算了一筆賬：假設(shè)本月賬單金額為10000元，以某股份制銀行賬單分期為6期計(jì)算，對(duì)應(yīng)每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.75%，則每期手續(xù)費(fèi)75元，每期還款總額為1741.67元；而使用“還唄”還款，同樣10000元分6期償還，根據(jù)其計(jì)算公式，每月總還款金額為1711.27元。相比銀行，每期可以省下30.4元，6期共省下182.4元。
這些APP普遍給出的最高額度為3萬元至5萬元，且均聲稱“數(shù)秒申請(qǐng)”，審核通過后，即時(shí)放款到信用卡賬戶，甚至可以申請(qǐng)超過信用卡賬單的金額，“多余借款將抵充信用卡賬單以外的消費(fèi)并恢復(fù)信用卡相應(yīng)額度”。
看來，信用卡余額代償服務(wù)對(duì)于有需要的用戶來說簡直“穩(wěn)賺不賠”，那么，問題來了——它真有這么好？
中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師譚倩蕓表示，眼下國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場相關(guān)的法律法規(guī)還不成熟，這種產(chǎn)品在非法套現(xiàn)以及信息安全方面存在風(fēng)險(xiǎn)，前景還不甚明朗。
譚倩蕓表示：“余額代償服務(wù)剛起步，還處在比較小眾的狀態(tài)，如果不夠規(guī)范，法律法規(guī)難免會(huì)給予一些措施或者限制。”她表示，目前用戶若確實(shí)需要余額代償服務(wù)，確認(rèn)好這類產(chǎn)品的資質(zhì)和風(fēng)控能力十分必要。
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