還掉了“大頭”，但未還零頭卻被銀行全額罰息，而且留下信用污點(diǎn)；信用記錄良好，可提高額度很難，知道是什么原因嗎？讓我們跟專(zhuān)家看懂信用卡對(duì)賬單吧。
昨日市民陳小姐查閱本月信用卡電子賬單發(fā)現(xiàn)，前兩天剛通過(guò)ATM自助還款的5000元其實(shí)只是上月應(yīng)還款項(xiàng)的大部分，還有200來(lái)元零頭沒(méi)有還清，被銀行收取了30元的滯納金。
她自嘲用了1年多的信用卡，賬單還是看得半懂不懂?！笆裁幢酒趹?yīng)繳金額、最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金額度等，搞得我云里霧里?！睂?duì)此，招行信用卡中心工作人員解釋稱(chēng)，讀懂信用卡賬單并沒(méi)有陳小姐說(shuō)的那么難，賬單上大多會(huì)有相應(yīng)的注釋?zhuān)绻勇闊?，持卡人掌握了幾個(gè)“關(guān)鍵詞”，即幾欄重要數(shù)據(jù)，就能輕松讀懂信用卡賬單。
本期應(yīng)繳款 部分還款或等同逾期
以陳小姐的賬單為例，每月23日賬單日，賬單顯示本期應(yīng)繳金額為5237元。這表示她本月需要還款5237元。如果陳小姐選擇的是全額還款，那么到期還款日當(dāng)天若綁定還款的借記卡內(nèi)余額不足5327元，有的銀行可能會(huì)因?yàn)橛囝~不夠而一分錢(qián)都不扣，而在免息期后第一天開(kāi)始計(jì)算每一筆透支消費(fèi)的利息。若通過(guò)ATM機(jī)向信用卡內(nèi)存錢(qián)還款，只還5200元，欠下37元也會(huì)產(chǎn)生滯納金和罰息。
很多持卡人認(rèn)為還掉了“大頭”，銀行可能會(huì)“網(wǎng)開(kāi)一面”，但事實(shí)上往往因?yàn)槲催€零頭而被銀行收取并不便宜的利息。雖然少數(shù)銀行已經(jīng)開(kāi)始按照未歸還的部分來(lái)收取利息，但多數(shù)銀行仍將部分還款等同于逾期還款，并將按全部欠款收利息，而且留下信用污點(diǎn)。
部分持卡人往往因?yàn)橥源蟀l(fā)而逾期還款，較簡(jiǎn)單省事的還款方式是自動(dòng)扣繳，在發(fā)卡行開(kāi)一個(gè)活期存款賬號(hào)并簽署綁定還款協(xié)議，發(fā)卡銀行將在到期還款日自動(dòng)扣繳，這樣既可以方便地用足免息期，也不用擔(dān)心忘記繳費(fèi)。需提醒的是，儲(chǔ)蓄卡不足以支付本期應(yīng)交款，信用卡不劃賬將產(chǎn)生滯納金及違約金。
最低還款額 用多了影響提高信用額度
上班族王小姐在讀大學(xué)的時(shí)候就申辦了信用卡，可直到現(xiàn)在，她的透支額度還在5000元，這點(diǎn)額度經(jīng)常被她刷爆，雖然她致電銀行要求增加額度多次，但并不見(jiàn)提高，“我的同事也經(jīng)常把卡刷爆，但我們的境遇就有天地之別，銀行主動(dòng)給她調(diào)高信用額度，而我主動(dòng)申請(qǐng)銀行卻不理不睬?！?/p>
原來(lái)，問(wèn)題出在她的還款方式上。王小姐剛開(kāi)始上班的時(shí)候收入偏低，而置裝、人情往來(lái)等支出不少，她選擇了“最低還款”的還款方式。
而據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，“最低還款額”通常是應(yīng)還金額的10%，而且剩余的欠款并不免費(fèi)，銀行將對(duì)欠款從記賬日起征收0.05%的日息，折合成年息高達(dá)18%。雖然王小姐按時(shí)還款，信用記錄良好，并給銀行貢獻(xiàn)了利息收入，但選擇這種還款方式的通常被銀行認(rèn)定為還款能力較差的持卡人，在提高信用額度或申請(qǐng)金額較大的貸款時(shí)并不占優(yōu)勢(shì)。因此，雖然持卡人可以按照“最低還款額”進(jìn)行還款，但如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，建議全額繳納“本期應(yīng)繳金額”。
預(yù)借現(xiàn)金額 透支利息和手續(xù)費(fèi)不便宜
6月正式開(kāi)始上班后，小李迫不及待地開(kāi)了一張信用卡。近日他收到了銀行信用卡的歡迎函，欣喜地發(fā)現(xiàn)他的信用額度高達(dá)15000元?！皼](méi)想到銀行這么慷慨，我第一次使用信用卡就給了15000元的額度。”高興之余，他發(fā)現(xiàn)還是有很多不明白的地方，在信用額度的右邊，看到了“本卡預(yù)借現(xiàn)金額度”的項(xiàng)目，額度為4500元，“那樣既能透支15000元，還能取現(xiàn)4500元，不是有近2萬(wàn)元的額度了？”
“預(yù)借現(xiàn)金額度”其實(shí)就是銀行授權(quán)持卡人可以從ATM機(jī)中取出的現(xiàn)金額度，而且這個(gè)額度是包含在信用額度內(nèi)的。即如果小李取現(xiàn)4500元，他僅能透支刷卡10500元。
信用卡的這個(gè)功能對(duì)消費(fèi)者有什么便利呢？眾所周知，每個(gè)家庭都有一定的應(yīng)急備用金，主要以活期存款為主，但0.5%的活期存款利率幾乎可以忽略不計(jì)，擁有一張取現(xiàn)額度高的信用卡無(wú)疑可以釋放家庭或個(gè)人的應(yīng)急準(zhǔn)備金。而本應(yīng)作為應(yīng)急備用金的部分可用于投資理財(cái)提高收益。
但從信用卡中取現(xiàn)的成本并不低，一是必須要支付“預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)”，也就是通常所說(shuō)的“取現(xiàn)費(fèi)”，目前銀行采取的手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式大多是按取現(xiàn)金額的0.5%——3%收取，并規(guī)定了1——30元不等的最低手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且部分銀行并沒(méi)有規(guī)定上限；二是預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款期優(yōu)惠，且需支付每天約0.05%的日利息（年利率為18%），因此在用信用卡取現(xiàn)前建議先了解清楚收費(fèi)狀況。而且，信用卡透支取現(xiàn)容易讓人陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”以債養(yǎng)債式的惡性循環(huán)中，應(yīng)盡量少碰。
