上海市高級人民法院近日發(fā)布的《2015年度金融審判系列白皮書》顯示,信用卡犯罪成高發(fā)、多發(fā)金融犯罪類型,占全市法院審結(jié)金融刑事案件的90.9%。
據(jù)了解,信用卡犯罪不僅嚴(yán)重影響上海國際金融中心建設(shè),而且引發(fā)其他類型違法犯罪活動(dòng)。白皮書呼吁,亟需構(gòu)建此類犯罪防范機(jī)制。
信用卡犯罪向上游延伸
自2012年1月起,被告人王某多次透支消費(fèi)利用虛假信息注冊的信用卡,透支金額達(dá)270余萬元。經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收,超過3個(gè)月仍未歸還。上海市閔行區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為,王某以非法占有為目的,使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡后進(jìn)行消費(fèi),數(shù)額特別巨大,其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。以信用卡詐騙罪判處其有期徒刑30年,并處罰金25萬元。
來自上海高院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015年,上海法院審結(jié)信用卡詐騙案件1076件,占涉信用卡犯罪的89.6%,占全部金融犯罪的81.5%。信用卡詐騙犯罪中又以惡意透支型為主,占此類案件的94.6%。
《法制日報(bào)》記者注意到,涉信用卡犯罪不再局限于信用卡詐騙等傳統(tǒng)領(lǐng)域,而是不斷向竊取、收買、非法提供信用卡信息資料、偽造信用卡等上游犯罪延伸,逐步形成完整的犯罪鏈條,并呈現(xiàn)智能化、專業(yè)化、集團(tuán)化趨勢。
隨著養(yǎng)卡公司、刷卡公司的出現(xiàn),從獲取信用卡信息、身份證信息到偽造、騙領(lǐng)信用卡再到非法套現(xiàn),從申領(lǐng)信用卡到非法套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)惡意透支目的的產(chǎn)業(yè)化趨勢明顯,信用卡套現(xiàn)與以卡養(yǎng)卡、放高利貸、洗錢、詐騙等違法犯罪行為糾纏在一起。
上海高院副院長陳亞娟說,竊取信用卡信息、制作、運(yùn)輸、銷售、盜刷等各個(gè)環(huán)節(jié),都由專業(yè)的犯罪組織承擔(dān),各個(gè)環(huán)節(jié)相互銜接又相對獨(dú)立,甚至在許多環(huán)節(jié)上是純粹的代工關(guān)系,呈現(xiàn)出分工專業(yè)化、手段智能化、組織集團(tuán)化、犯罪地跨區(qū)域化等特點(diǎn),使防范和查處工作難度加大。
發(fā)卡審查不規(guī)范是病根
白皮書稱,銀行核發(fā)信用卡審查不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范,是信用卡犯罪高發(fā)、多發(fā)的主因。
記者走訪發(fā)現(xiàn),一些銀行片面追求信用卡業(yè)務(wù)數(shù)量,隨意放寬申請人、擔(dān)保人條件,簡化申請手續(xù)；甚至為爭奪客戶資源通過中介營銷信用卡,致使大量持有虛假身份證明、收入證明的申領(lǐng)人獲準(zhǔn)取得信用卡；一些銀行資信審查流于形式,把關(guān)不嚴(yán),致使資信較低或者不具備相應(yīng)資信的人申領(lǐng)了信用卡,甚至申領(lǐng)到多家銀行的信用卡,為犯罪埋下諸多隱患。
陳亞娟說,個(gè)別銀行催收工作不規(guī)范,如催收的具體數(shù)額不詳,催收電話與持卡人填寫的資料不符；發(fā)函催收未留存郵寄憑證,無法證明送達(dá)情況,發(fā)函地址填寫錯(cuò)誤或與持卡人填寫的資料不符；上門催收未制作筆錄或相關(guān)工作情況等,影響催收效力和刑事打擊力度。
白皮書顯示,POS機(jī)準(zhǔn)入門檻過低、監(jiān)管不力,是信用卡犯罪高發(fā)、多發(fā)的又一因素。
上海高院副院長王秋良說,個(gè)別銀行為了自身利益,放低設(shè)立POS機(jī)特約商戶的準(zhǔn)入門檻。批準(zhǔn)設(shè)立POS機(jī)后,監(jiān)管不到位甚至缺位,導(dǎo)致出現(xiàn)刷卡公司、出租、出售POS機(jī)現(xiàn)象。加上銀行對異常交易沒有及時(shí)進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制,使得POS機(jī)實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)功能的同時(shí),容易成為實(shí)施涉信用卡犯罪的工具。
上海高院刑二庭庭長段守亮說,由于銀行間尚未形成有效的發(fā)卡信息共享,惡意透支情況互相通報(bào)機(jī)制不健全,為不少犯罪分子能夠短時(shí)間內(nèi)在不同銀行申領(lǐng)多張信用卡惡意透支,甚至在一家或幾家銀行惡意透支后,又到其他銀行申領(lǐng)信用卡繼續(xù)惡意透支,為涉信用卡犯罪創(chuàng)造了條件。
規(guī)范POS機(jī)準(zhǔn)入加強(qiáng)監(jiān)管
陳亞娟建議,銀行發(fā)放信用卡時(shí),應(yīng)嚴(yán)格把握申請條件與程序,注重核定信用額度和風(fēng)險(xiǎn)管理,充分核實(shí)并完整記錄申請人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息,確認(rèn)申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。有條件的銀行還應(yīng)派員到申領(lǐng)人工作單位實(shí)地調(diào)查,對網(wǎng)絡(luò)申請客戶同樣要加強(qiáng)審核,降低多頭授信、以卡養(yǎng)卡可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)的同時(shí),銀行還應(yīng)規(guī)范POS機(jī)設(shè)立程序,嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入和加強(qiáng)監(jiān)管。
王秋良認(rèn)為,銀行開展具體業(yè)務(wù)前,應(yīng)對商戶財(cái)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn),就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任進(jìn)行約定和釋明。銀行也要加強(qiáng)監(jiān)管信用卡支付日常交易行為,實(shí)時(shí)關(guān)注特約商戶的流水狀況,重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營票務(wù)、大額整數(shù)交易、相同信用卡反復(fù)發(fā)生交易的商戶,對特約商戶實(shí)行持續(xù)監(jiān)測和定期現(xiàn)場檢查。
銀行還應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控網(wǎng)上出租、出賣、購買POS機(jī)現(xiàn)象,對涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶,應(yīng)及時(shí)警告和要求糾正,情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)立即停止其收單資格,以提高整治違法套現(xiàn)工作的有效性,防患于未然。
段守亮說,銀行之間要健全信息共享機(jī)制,使發(fā)卡銀行可以優(yōu)化數(shù)據(jù)采集流程,降低查詢成本,堵塞惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。尤其在持卡人持有多張信用卡的情況下,銀行可以通過這一機(jī)制,交叉比對持卡人在其他銀行的交易流水情況,判定其真實(shí)收入,以確定其是否以卡養(yǎng)卡。
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