信用卡是個好東西，它可以在你缺錢時為你提供應(yīng)急資金，免去向親朋友好友借錢的煩惱。比如，當(dāng)你買房子，正好差3萬首付，你有3萬元的理財還有10天到期，無法提 前取出來，又不想和別人借錢，這時候你就可以選擇先刷自己的信用卡，把首付款湊上，等理財資金到期后再還信用卡。
然而，信用卡里的 門道也是很多的，稍不小心，就有可能被銀行“坑了”，現(xiàn)金分期就是其中一個“坑”。所謂的現(xiàn)金分期，指的是銀行將你信用卡額度中的一大部分提前給到你，然后你按照銀行設(shè)定的利率以等額本息的方式還給銀行，還款期限由你自己選擇，一般最短為3個月，最長為3年。
想要獲得銀行的現(xiàn)金分期，有兩種方法，一是自己提出申請，由銀行審批；二是銀行的客服人員主動聯(lián)系持卡人，詢問其是否需要開通現(xiàn)金分期。當(dāng)持卡人獲得現(xiàn)金分期資格，銀行會直接將額度轉(zhuǎn)至持卡人的借記卡中。
對于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不了解的人，在接到銀行電話后，聽到每個月的費率僅為0.5%，會簡單地將0.5%乘以12，得出年利率為6%的結(jié)論，沒有仔細(xì)分析就同意了，當(dāng)額度批了下來才發(fā)覺“上了當(dāng)”。試想一下，如果現(xiàn)金分期的實際年利率真為6%，拿著批下來的錢去投資P2P等理財產(chǎn)品，豈不是能賺幾個百分點的利 息？銀行才不會如此傻……
現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費并不像表面看起來那么低，因為你每個月占用的銀行資金是逐月遞減的，隨著你不斷還款，你實際 使用的資金不斷減少，這和普通的貸款方式有很大差別。此外，現(xiàn)金分期會占用你的信用卡額度，若你的額度一開始為4萬，申請3萬的現(xiàn)金分期后，每個月可以用 的額度就只剩下1萬元。
我們假設(shè)持卡人向銀行借款1.2萬元，分12期償還，那么第一個使用的資金就是1.2萬元，第二個月降至1.1萬元，底三個月為1萬元……直到第12個月實 際只用了1000元。而如果直接從銀行貸款，這1.2萬元的本金是可以用足1年的。在上述現(xiàn)金分期的例子中，持卡人實際平均占用的資金只有6500元，假 設(shè)每月手續(xù)費為0.85%，那么總費用就是1224元，由此得到的實際年化費率為18.83%。
計算現(xiàn)金分期的實際費率，還有一個簡單的方法，將月費率直接乘以24，算出來雖然不是特別精確，但也不會和實際成本相差太多。即使費率低至0.5%，一年的實際年化費率也要超過12%，把錢拿出來 投資收益率10%的P2P都是虧的?，F(xiàn)金分期還有一個“坑爹”之處是，當(dāng)款項批下來，你后悔了，想把錢都還上，你需要償還所有的手續(xù)費。
因此，除非你能找到年收益率至少在12%以上的靠譜項目，否則利用現(xiàn)金分期來投資賺錢根本不現(xiàn)實。如果你急需用錢，選擇現(xiàn)金分期還是不錯的，但你若不缺錢，千萬不要在銀行客服的忽悠下申請現(xiàn)金分期。
