全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量56.58億張，人均擁有4張銀行卡。請各位翻看一下，自己的銀行卡卡號是不是“62”開頭？是不是都印著“銀聯(lián)”的標識？那當然，具有“銀聯(lián)”標示的銀行卡已超過50億張。
不過，在不久后，這種情況可能會逐漸發(fā)生變化，一些國際清算組織、或新的清算機構(gòu)的標識將越來越多地出現(xiàn)在你我的銀行卡上。而即將迎來的這些變化，源于7日央行會同銀監(jiān)會發(fā)文，細化了銀行卡清算機構(gòu)準入管理的各項條件，中國銀行卡清算市場開放又向前邁進了一大步。
啥是銀行卡清算？
說起銀行卡清算，我們先搞清楚銀行卡交易是啥樣的。目前，大多數(shù)銀行卡交易都是“4方模式”：發(fā)卡行、商戶、收單機構(gòu)、卡組織。
發(fā)卡行：銀行卡，顧名思義，是銀行發(fā)行的，銀行是主要參與方。
商戶：消費者會在五花八門的商戶刷卡消費，商戶需要接受各類銀行卡支付的資金。
收單機構(gòu)：商戶的收銀臺往往安放著各式各樣的刷卡POS機，這些POS機背后則是大大小小的收單機構(gòu)，受理卡片和商家之間資金結(jié)算。大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專業(yè)服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營收單業(yè)務(wù)。
卡組織：主要運營不同銀行之間的交易處理和資金清算系統(tǒng)，促進銀行卡服務(wù)的標準化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理。銀行卡清算機構(gòu)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條的樞紐，也是這次銀行卡清算市場放開的主角。
再來講講卡組織：
目前大的國際信用卡組織也就五六家，本土機構(gòu)中國銀聯(lián)大家自然熟悉，而VISA、萬事達、美國運通等境外卡組織也是聲名遠播。很早以前，卡組織也發(fā)卡，但是隨著業(yè)務(wù)細化，卡組織開始只負責打造受理環(huán)境，制定行業(yè)規(guī)則。也就是說，不論你在天南海北，用的是哪個國家哪個銀行哪個類型的銀行卡，只要在商戶收銀臺看到銀聯(lián)或者萬事達的標識，就知道這里能刷這個品牌的卡，這就是品牌效應(yīng)。
早在20年前，美國的維薩、萬事達等境外銀行卡清算機構(gòu)就在中國設(shè)立了代表處，但并不能在中國境內(nèi)從事銀行卡的人民幣清算業(yè)務(wù)，只能與境內(nèi)發(fā)卡行合作，為境內(nèi)持卡人提供跨境交易的外幣銀行卡清算服務(wù)。
中國境內(nèi)的銀行卡清算業(yè)務(wù)都被中國銀聯(lián)“承包”了。人民銀行于2002年批準成立中國銀聯(lián)股份有限公司，專門建設(shè)和運營全國統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)。境內(nèi)只要是“62”開頭的卡就是“銀聯(lián)卡”，為此近幾年銀聯(lián)還打造了一個“62兒童消費節(jié)”，不少商戶商品“62折”。
說遠了，繞回來。當下，中國銀行卡市場不斷發(fā)展，蘊含的機遇越來越大。僅去年全年，銀行卡消費達55萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。一方面，境外銀行卡清算機構(gòu)不甘于只做跨境交易外幣清算，不少民間資本也渴望進一步涉足中國銀行卡產(chǎn)業(yè)，在銀行卡產(chǎn)業(yè)里分一杯羹；另一方面，國家也想開放市場，引入更多市場主體，鼓勵有序競爭，打破十多年中國銀聯(lián)“一家獨大”的局面。
在此背景下，去年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》，決定全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機構(gòu)實施市場準入管理。不論境內(nèi)的銀聯(lián)還是境外的VISA、萬事達都可以申請業(yè)務(wù)許可證。
申請境內(nèi)人民幣清算業(yè)務(wù)都有啥要求？
銀行卡清算會接觸到持卡人、商戶、收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的大量金融信息，關(guān)系到銀行間清算秩序和支付體系的穩(wěn)定運行，可不是誰都能做的。因此，不光是中國，各個國家對于銀行卡清算機構(gòu)的資質(zhì)都有很高的要求，所以卡組織的數(shù)量少到用手指頭就能數(shù)完。
此前國務(wù)院的決定規(guī)定了申請成為銀行卡清算機構(gòu)的條件：注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人；且提出申請前應(yīng)當連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。
核心要求就是，要有雄厚的資金實力，要有專業(yè)人才和制度，要正經(jīng)合規(guī)的經(jīng)營。
國際卡組織翹首期盼了一年，配套實施細則終于落地了，除了重申此前要求外，還進一步明確了銀行卡清算機構(gòu)準入的具體條件、程序及主要業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，申請變得有章可循。
“外來的和尚”要來了，最令人擔心的還是信息安全問題。而數(shù)據(jù)在哪里處理非常關(guān)鍵，相關(guān)信息的存儲、處理和分析在境內(nèi)進行，更有利于維護金融信息安全。
對此，央行自然做了規(guī)定，對于境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用，應(yīng)通過境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成交易處理；除跨境交易外幣的銀行卡清算服務(wù)外，與境內(nèi)入網(wǎng)機構(gòu)的銀行卡交易資金清算應(yīng)當通過境內(nèi)銀行以人民幣完成資金結(jié)算。
“外來的和尚”挺積極，“本土和尚”不畏懼
此次央行明確表示，鼓勵競爭、促進市場開放，在機構(gòu)準入涉及的設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面，對境內(nèi)和境外投資者申請設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)均同等對待，作出統(tǒng)一要求。
萬事達此前就對在中國申請設(shè)立清算機構(gòu)表示出濃厚興趣，面對“同等對待”的好消息，萬事達表示出歡迎，并將與中國的金融機構(gòu)、消費者、商業(yè)機構(gòu)和政府部門通力合作。
而作為被打破壟斷的一方，中國銀聯(lián)也表示出“二次創(chuàng)業(yè)”的決心，一再重申要積極開展境內(nèi)外合作，努力打造全球影響力。
其實，全球銀行業(yè)清算市場是一個充分競爭的市場，開放銀行卡清算市場符合國際慣例。通過開放提升行業(yè)競爭水平，有助于營造更公平的市場競爭環(huán)境，對不同市場主體都會帶來好處，不論是萬事達、VISA，還是中國銀聯(lián)。
銀行卡清算機構(gòu)的準入分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人應(yīng)根據(jù)《辦法》要求，在各階段向央行分別提出籌備申請或開業(yè)申請，央行自受理之日起90日內(nèi)作出批準或不批準的決定。
也就是說，如果按照最快、最順利的方式預(yù)想，首批申請的卡組織有望在3個月內(nèi)拿到通行證。而籌備申請獲得批準的清算機構(gòu)得在1年內(nèi)完成籌備工作，隨后提出開業(yè)申請，并在6個月內(nèi)開業(yè)。
不久后，我們將在境內(nèi)享受VISA、萬事達等境外卡組織的國際品質(zhì)服務(wù)了。
不過，央行還明確提到，境外銀行卡清算機構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)合作發(fā)卡，應(yīng)當采用境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)的發(fā)卡行標識代碼，不得變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。
目前銀聯(lián)卡的代碼是以“62”開頭，萬事達卡以“5”開頭，VISA是“4”開頭。目前市面上的雙標卡，雖然同時擁有銀聯(lián)和國際卡組織的標識，但用的是國際卡組織，如萬事達卡、VISA的標識代碼。
“從《辦法》的規(guī)定來看，意味著以后雙標卡都只能用62開頭代碼。”一名銀聯(lián)人士告訴記者。
外來的和尚能帶來啥？
不管卡號開頭是“6”還是“5”，本土品牌和國際品牌在境內(nèi)短兵相接、同臺競技，最后受益人還是咱消費者。
隨著中國銀行卡清算市場參與主體日趨多元，多個品牌同臺競爭的市場化格局將為廣大中國金融費者帶來更多選擇。中國支付市場正在進入一個創(chuàng)新發(fā)展階段，網(wǎng)絡(luò)支付等方式興起，適度競爭有助于提升行業(yè)競爭力，滿足客戶不斷更新的需求。
機場貴賓休息室、商戶消費折扣、旅游消費折扣、積分獎勵……不可否認，國內(nèi)很多銀行卡增值服務(wù)都是從國外卡組織那里學習來的，而這些只是從運行了近半個世紀的國際卡組織身上汲取了一部分經(jīng)驗。以前，我們對國外的刷卡福利和便利知之甚少，但是由國際卡組織深刻介入，或?qū)槲覈你y行卡清算市場帶來一場革命。
然而，這對于我國支付清算產(chǎn)業(yè)的影響還遠不止于此。
國內(nèi)第三方支付曾一度因為國內(nèi)的支付服務(wù)不佳，而快速興起，大規(guī)模擠壓卡組織的業(yè)務(wù)市場。但是在國外，國際卡組織這幾年緊跟時代脈搏，移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付的創(chuàng)新一樣兒都沒有落下，并未給國外非銀支付機構(gòu)留有太多空間。料想，國際組織的入場，可能也將對第三方支付機構(gòu)帶來一絲競爭壓力，競合關(guān)系更為微妙。
開放是雙向的，外邊的好東西進來，咱們的品牌也可以加速走出去。銀行卡清算組織好比是金融活動的高速公路，清算組織的國際化有助于加快推進人民幣國際化，也讓我們和世界更好的聯(lián)通。
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