“爹媽這邊存，孩子那邊刷，刷得學(xué)生紅了眼，刷得爹娘昏了頭，刷得債務(wù)筑成墻……”這是網(wǎng)絡(luò)上流傳的關(guān)于大學(xué)生刷卡現(xiàn)狀的一則順口溜。
由于大學(xué)生沒有固定收入，理財(cái)意識相對薄弱，自控能力比較差，常常在沖動消費(fèi)后才發(fā)現(xiàn)自己無力還款。各地都發(fā)生過大學(xué)生過度透支信用卡，家長被迫還債的事件，同時，也大大增加了銀行的發(fā)卡風(fēng)險。
對于大學(xué)生這一特殊的群體，自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡后，多家銀行將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園。而當(dāng)時各家機(jī)構(gòu)搶奪市場，資格審核不嚴(yán)也產(chǎn)生了諸多的問題和矛盾。
直至2009年7月，為了對大學(xué)生信用卡進(jìn)行規(guī)定和限制，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》：不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；對于已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生，須落實(shí)第二還款來源及其償還能力，并以書面形式確定還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。
通知出臺后，多家銀行陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的辦理業(yè)務(wù)。
信用卡“重出江湖”
雖然監(jiān)管嚴(yán)格，但并不意味著銀行已經(jīng)放棄了校園市場?！吨袊@消費(fèi)金融市場專題研究報告2016》顯示，超過67%的大學(xué)生認(rèn)可分期消費(fèi)，33%不認(rèn)可分期消費(fèi)的大學(xué)生中仍有78%的人進(jìn)行過分期消費(fèi)?？梢哉f，校園消費(fèi)金融市場因其龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長空間，市場規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣。
面對如此誘人的蛋糕，近兩年，銀行對大學(xué)生信用卡的研發(fā)越來越重視，發(fā)卡量也在逐漸增加，有些銀行還推出了專門針對大學(xué)生群體的產(chǎn)品。
這些銀行切入校園市場的方式是發(fā)放授信額度為零的“類信用卡”。例如，招商銀行的英雄聯(lián)盟信用卡校園版，持卡人在大學(xué)就讀期間，信用額度將暫時封存，但可以先存款后消費(fèi)，并且可正常享受商戶優(yōu)惠及積分累積等權(quán)益。
此外，工商銀行的“牡丹學(xué)生卡”、中國銀行的“淘寶校園卡”等學(xué)生類信用卡也憑借各自的優(yōu)惠特色爭搶校園消費(fèi)市場。
有些銀行則通過家長增信的方式，發(fā)放真正意義的信用卡。例如，浦發(fā)銀行為全日制高校大學(xué)生量身定制的高校學(xué)生青春卡。
除了信用卡，也有銀行推出借貸、消費(fèi)一體化的線上平臺。例如，工商銀行打造的“工銀e校園APP”提供低息貸款、免費(fèi)匯款等服務(wù)。
行業(yè)人士認(rèn)為，這一舉動，不僅能夠幫助學(xué)生群體建立信用紀(jì)錄，還有利于銀行培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)學(xué)生客戶，培育未來消費(fèi)金融的中堅(jiān)用戶。
據(jù)了解，在辦理有透支額度的信用卡需要按照相關(guān)規(guī)定，即“年滿18周歲的大學(xué)生辦卡必須落實(shí)第二還款來源。因此，辦卡時會有相關(guān)聲明材料需要父母填寫提交?！?
專家認(rèn)為重新開放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，可以提升銀行信用卡開卡量。而第二還款源的落實(shí)可以有效抑制壞賬率，降低銀行風(fēng)險。
各類信貸從未消停
據(jù)《報告》顯示，2016年校園消費(fèi)金融市場將迎來高速發(fā)展期，各平臺競爭將更加激烈。
面對這樣的前景，互聯(lián)網(wǎng)公司、各個小額貸款公司和銀行都在爭搶大學(xué)生信貸市場。但其實(shí)，近年來互聯(lián)網(wǎng)借貸公司、線下小額借貸公司一直活躍在大學(xué)生群體中。
一張學(xué)生證，一張身份證，自己和父母的聯(lián)系電話，無需本人到場，只需手機(jī)輕點(diǎn)，大學(xué)生們就可以貸到幾千元錢。自2013年開始，阿里、騰訊、京東等平臺紛紛涉足校園信貸市場，京東校園白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體中“跑馬圈地”。以“螞蟻花唄”為例，只要綁定學(xué)生證，借貸額度就可提升至3000元/月，如果長期使用支付寶且信用良好，額度還能提升。
易觀智庫分析師沈中祥說：“大學(xué)生客群基數(shù)大，校園消費(fèi)金融增長空間較大，是借貸平臺看好校園市場的原因之一?！?
“但校園的容量是一定的，在很多平臺競爭之下，很容易影響正常的校園消費(fèi)環(huán)境?！鄙蛑邢橐脖憩F(xiàn)出對市場亂象的擔(dān)憂。
2016年3月9日，河南鄭州一所高校的在校大學(xué)生小鄭因無力償還高達(dá)六七十萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺。據(jù)了解，小鄭通過網(wǎng)絡(luò)在校學(xué)生信用貸款平臺所得的不少借款，簽字和照片都不是借款人本人，最后卻都成功辦理。
這樣的案例不勝枚舉。專家認(rèn)為，出現(xiàn)如此極端的事情原因有兩點(diǎn)：一方面是企業(yè)對市場的看好和趨利追逐，另一方面學(xué)生群體的特殊性，也折射出對行業(yè)監(jiān)管漏洞和大學(xué)生信用體系的缺失問題。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融犯罪研究中心副所長李大偉認(rèn)為：“學(xué)生作為平臺的借貸客戶，金融知識匱乏，也可能出現(xiàn)不理智消費(fèi)的情況，如果平臺的風(fēng)控不嚴(yán)格，產(chǎn)生越來越多的逾期，對學(xué)生未來的成長會造成一定影響?！?
在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來：“信用機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是看重了大學(xué)生這塊市場的特殊性。為了前途和信譽(yù)，大學(xué)生和其家長一般會害怕違約和被追債，即使被收了高利息也會盡量想盡辦法還債?！?
中國社會學(xué)會副會長石英有著同樣的看法，他認(rèn)為信貸平臺看似在為大學(xué)生提供貸款，實(shí)質(zhì)上還是綁架了家長的錢包。
信用卡是一把雙刃劍
“校園貸”需求旺盛的背景下，眾多模式相繼出現(xiàn)填補(bǔ)市場空缺。但是專家認(rèn)為相較于銀行信用卡、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、綜合電商等模式，銀行專門針對大學(xué)生推出的校園平臺在審核、風(fēng)控、服務(wù)等方面都更具有優(yōu)勢。
對銀行而言，重返校園市場，不僅能夠?yàn)閷W(xué)生群體提供各種優(yōu)惠權(quán)益，更大的意義在于培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)學(xué)生客戶，培育未來消費(fèi)金融的中堅(jiān)用戶。對大學(xué)生而言，辦理信用卡一方面可以在大學(xué)階段就開始形成自己的信用記錄，如果可將信用維護(hù)良好，就會給日后的出國留學(xué)、申請房貸、車貸等銀行貸款，或是申請較大額度的信用卡，都帶來一定的好處。另一方面，可以早日培養(yǎng)自己的理財(cái)觀念，提升理財(cái)能力。
“大學(xué)生信用卡曾被一刀切，多家銀行都停辦了大學(xué)生信用卡?，F(xiàn)在銀行間競爭激烈，大學(xué)生市場也是非常有潛力，越來越多的銀行開始重視大學(xué)生消費(fèi)市場的培育。”西安某銀行業(yè)內(nèi)人士表示，金融是一個權(quán)利，大學(xué)生作為成年人應(yīng)該有機(jī)會學(xué)習(xí)怎樣管錢。
分析師齊健認(rèn)為，重啟大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，對銀行來說是一把雙刃劍。開放大學(xué)生信用卡的申請能夠吸引一部分學(xué)生客群，提高了銀行的發(fā)卡量，但在促進(jìn)業(yè)務(wù)量增長的同時，也會造成信用卡壞賬率的攀升。
他表示，大學(xué)生本身就是具有強(qiáng)烈消費(fèi)欲望的群體，銀行停辦信用卡意味著大學(xué)生將遭遇“貸款難”的問題，重啟信用卡業(yè)務(wù)相當(dāng)于幫助大學(xué)生增加了一條用錢的通道。
但是面對不良率的上升，又該如何解決呢？為此，專家表示，對于持有幾張信用卡，學(xué)生要量力而行，信用卡宜精不宜多，一切以不影響學(xué)業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授趙錫軍認(rèn)為，應(yīng)該從三個方面來考慮：一個是加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育；銀行也要在發(fā)卡方面進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)審查；另外有關(guān)監(jiān)管方對整個市場要有規(guī)范，“與其一味地讓大學(xué)生與信用卡絕緣，不如讓信用卡給大學(xué)生們上一堂理財(cái)課，讓他們在實(shí)踐中養(yǎng)成科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，理性消費(fèi)”。
