中國銀行正處在輿論的風(fēng)暴眼上。近一個月內(nèi)，眾多中行網(wǎng)銀客戶賬戶內(nèi)的資金被釣魚網(wǎng)站洗劫一空，中行不得不面對安全性的質(zhì)疑和考驗。2月23日下午，中行對此正式回應(yīng)，中行網(wǎng)銀的安全機(jī)制完全符合監(jiān)管部門的規(guī)定，在法律、技術(shù)、業(yè)務(wù)等層面并不存在過失，跟遭受資金損失的客戶一樣，中行實際上也是這些詐騙案件的主要受害者。
中行并非個案。國內(nèi)信用卡“跑馬圈地”式的擴(kuò)張方式為銀行零售業(yè)務(wù)埋下了隱患，欺詐、壞賬、拖欠還款等問題愈演愈烈，信用卡市場亂象叢生，早已成為消費者投訴的熱點領(lǐng)域之一。
目前我國信用卡總量已到2.1億張，2010年全年信用卡交易量達(dá)5.1萬億元，其中消費金額2.7萬億元。然而，有業(yè)內(nèi)人士指出，由于信用卡前期成本投入大，加上競爭激烈，即使國內(nèi)很多銀行發(fā)卡超過1000萬張，依然無法盈利。
與信用卡業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)相伴而來的是壞賬風(fēng)險上升。金融危機(jī)爆發(fā)后歐美國家信用卡違約率上升，引起了監(jiān)管層的擔(dān)憂，據(jù)稱違約率達(dá)到3%就會給銀行帶來不小的壓力。日前，銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，有分析稱，新規(guī)將促使銀行著眼于存量信用卡的精耕細(xì)作。
與此同時，信用卡欺詐行為也批量涌現(xiàn)。據(jù)了解，僅上海浦東地方法院，去年審判的銀行卡、信用卡欺詐案件就有119宗。按照銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，因為信用卡欺詐造成的損失每年就有1億5千萬元。但費埃哲大中華區(qū)副總裁陳建在接受本報記者采訪時表示，上報到銀聯(lián)的數(shù)據(jù)只是冰山一角，很多欺詐行為并沒有進(jìn)入統(tǒng)計口徑，信用卡欺詐的真實威脅遠(yuǎn)比獲得的統(tǒng)計數(shù)字嚴(yán)峻得多。
談及原因，陳建表示，一方面是信用卡的普及和受理環(huán)境的改善使欺詐變得非常有利可圖，另一方面是中國信用卡發(fā)展才剛剛起步，在欺詐防范的技術(shù)層面還是初級。費埃哲首席反欺詐顧問Paul Eagles則覺得，年輕的中國銀行業(yè)市場也是個有利的環(huán)境，可以吸取其他國家和地區(qū)已犯過的錯誤教訓(xùn)，一步跨越在其他國家可能經(jīng)過好幾代才做到的反欺詐預(yù)防。
“像費埃哲的Falcon反欺詐平臺的建設(shè)需要八到十個月的時間，但如果銀行今天承受不了這八個月的時間，那欺詐行為一旦發(fā)生，就可以把銀行過去兩三年的利潤一把抹掉。”陳建認(rèn)為，中國的信用卡發(fā)卡行有必要下大力氣去建立一套行之有效的反欺詐技術(shù)策略管理體系。
監(jiān)管新規(guī)的出臺或?qū)⒔Y(jié)束信用卡的“跑馬圈地”時代，反欺詐技術(shù)策略管理體系的建立也將給信用卡一張行之有效的“保單”，我們期望雙管其下、內(nèi)外兼治能夠終結(jié)信用卡市場諸多亂象。
