信用卡申請(qǐng)
首頁 >  信用卡中心 >  信用卡資訊 >  信用卡消費(fèi)需警惕“全額罰息”

信用卡消費(fèi)需警惕“全額罰息”

      

信用卡消費(fèi)需警惕“全額罰息”



  隨著信用卡的普及,刷卡消費(fèi)正悄悄取代現(xiàn)金交易成為消費(fèi)支付的主要手段,一來免去了攜帶大量現(xiàn)金的麻煩;二來“花明天的錢,圓今天的夢”迎合了現(xiàn)代人的消費(fèi)心態(tài)。然而在眾人“喜刷刷”的同時(shí),也有不少消費(fèi)者遭遇了信用卡的“潛規(guī)則”。



  信用卡可謂“陷阱”多多。除了明確規(guī)定的“年費(fèi)、工本費(fèi)、滯納金、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、超限、重置密碼、調(diào)單、補(bǔ)制賬單、境外緊急取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)”等數(shù)十個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目,消費(fèi)者還要留意不激活照收年費(fèi)、存款無利息、取款也要手續(xù)費(fèi)等容易被忽視的細(xì)節(jié)。而其中最令消費(fèi)者深惡痛絕就是“全額罰息”的霸王條款,只要稍不留神,即便消費(fèi)者按時(shí)還款,也可能落入還款陷阱,不僅付出金錢代價(jià),還會(huì)影響自己的信用記錄。



  “全額罰息”沒商量 



  “全額罰息”是指在還款最后期限超過之后,無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。簡單說來就是:持卡人刷卡消費(fèi)后,即便差個(gè)零頭未還清,銀行仍以全部欠款為基數(shù),每天收取5?的費(fèi)用,且“利滾利”計(jì)息。



  記者算了一筆賬:如果某消費(fèi)者用信用卡消費(fèi)了10000元的商品,在最后還款日期之前償還了9999元,只差1元沒還清,那么銀行計(jì)算利息時(shí),不是按照欠款額1元計(jì)算,而是按照消費(fèi)總額10000元來算。按照一般的免息還款期30天來計(jì)算,免息期截止的第二天,銀行卡罰息額為:全部消費(fèi)額×日利息(5?/天)×刷卡天數(shù),即(10000元×5?×31天=155元),也就是說因?yàn)?元的欠款,就會(huì)生成155元的罰息。此事絕非危言聳聽,早在2005年,就有報(bào)道稱:北京一位市民向工商銀行(601398)歸還了39771.28元的欠款,因?yàn)橛涘e(cuò)金額,少還了0.24元,結(jié)果被罰息853元。此類事件屢見不鮮,銀行不管你還了多少,只要你還欠著,就“罰你沒商量”,而且這種罰息還遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款利息。



  如此顯失公平的規(guī)定,已經(jīng)延續(xù)多年。2009年2月22日,工商銀行率先取消信用卡“部分還款,全額計(jì)息”,改為“部分還款,部分計(jì)息”,成為中國第一家取消全額罰息的銀行,但是至今仍無其他銀行跟進(jìn)。



  “圈地辦卡”沒解釋 



  2007年至2009年信用卡市場一片狂熱,很多銀行為了搶占市場,不斷降低辦卡門檻,甚至省去了申請(qǐng)人償付能力的評(píng)估環(huán)節(jié),憑一張身份證就可辦卡。這段時(shí)間國內(nèi)的發(fā)卡量激增,被稱為信用卡業(yè)務(wù)的“跑馬圈地”時(shí)期。



  在這種熱潮下,很多消費(fèi)者都是“被忽悠”才辦的卡,他們對(duì)信用卡知之甚少,甚至不了解信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和使用規(guī)則,負(fù)責(zé)辦卡的工作人員也沒有告知。


  消費(fèi)者張先生介紹說:“我是2008年辦的卡,當(dāng)時(shí)在超市門口看到辦理信用卡的柜臺(tái),工作人員一直說辦卡可以透支消費(fèi),用的次數(shù)多還可以免年費(fèi),而且只需要身份證就可以辦理,比去銀行柜臺(tái)排隊(duì)方便多了,我就辦了一張。可是后來發(fā)現(xiàn)這個(gè)卡不能當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用,取錢的時(shí)候還要收費(fèi),當(dāng)時(shí),辦卡的時(shí)候沒有人向我介紹扣費(fèi)的項(xiàng)目?!?/P>

 

“我的信用卡是在學(xué)校辦的,當(dāng)時(shí)學(xué)校有辦卡的展臺(tái),因?yàn)檗k卡免費(fèi)還送玩具,我就辦了一張,不過從來沒激活過。辦卡的人說不激活就不收錢,可是后來銀行通知我要交年費(fèi),我就感覺上當(dāng)了?!币晃粚W(xué)生接受采訪時(shí)說。



  在采訪中,很多持卡人表示只知道“只要不超過還款時(shí)間就不用出利息”,至于“全額罰息”等規(guī)定卻全然不知,也從來沒有人向他們介紹過??峙轮挥邢M(fèi)者收到對(duì)賬單的那一天,他們才能真正看清楚手中的這張卡片并非想像的那般簡單。



  “霸王條款”沒道理 



  針對(duì)信用卡“全額罰息”這一規(guī)定,新浪網(wǎng)上最新一份民意調(diào)查顯示,近8成網(wǎng)友表示并不知銀行有此規(guī)定,近9成網(wǎng)友認(rèn)為銀行此舉屬霸王條款,約5成網(wǎng)友認(rèn)為自己如遭遇此事將和銀行斗爭到底。



  對(duì)此,相關(guān)法律專家認(rèn)為:“全額罰息”作為銀行單方面制定并定型化重復(fù)使用的條款,是典型的格式條款。在這種情況下,用戶不能與銀行商榷,也不能提出更改,如果銀行再不特別提請(qǐng)用戶注意其部分限制條款,導(dǎo)致用戶不明不白違約,之后單方面采用加重用戶責(zé)任的格式理解方式來處理問題,那么這樣的條款就屬于典型的霸王條款。



  “全額罰息”要求已經(jīng)部分還錢的用戶按全部透支款項(xiàng)計(jì)息還錢,這顯然造成了銀行與用戶之間權(quán)利和義務(wù)的不平等,這樣的條款,單方面加重了用戶的責(zé)任,屬于格式合同,依據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定,該格式合同對(duì)信用卡透支的規(guī)定違反了法律、法規(guī)的規(guī)定,且不是在雙方平等、自愿的前提下簽訂的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效合同。



  既然“全額罰息”引得消費(fèi)者怨聲載道,那什么是支撐它長久存活下來的土壤呢?著名評(píng)論家吳睿鶇就曾在新浪網(wǎng)上發(fā)表評(píng)論說:“說到底,銀行業(yè)‘全額罰息’之所以‘彩旗飄飄’,其根源在于壟斷?!?/P>



 

關(guān)注 卡寶寶 (ID:cardbaobao2021)公眾號(hào) ,獲取更多放水資訊,學(xué)習(xí)更多提額秘方。


卡寶寶公眾號(hào) 卡寶寶申卡
看過該文章的網(wǎng)友還看了