目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡在商場(chǎng)購(gòu)物后，與銀行約定分為多次還清透支金額，銀行聲稱還款期內(nèi)不收透支利息。對(duì)于信用卡分期這個(gè)需要?jiǎng)狱c(diǎn)腦子的新鮮事物，很多持卡人不愿意去細(xì)想，往往認(rèn)為會(huì)吃虧，事實(shí)上，銀行常打著“免息”的旗號(hào)宣傳，的確有不少卡友“上當(dāng)”。但是大多數(shù)人不知道，信用卡分期，會(huì)用的人還是懂它的好。
一、信用卡分期付款介紹
目前的信用卡分期付款主要有以下三種類型：
1、商場(chǎng)POS機(jī)分期付款：在商場(chǎng)專門(mén)的分期pos機(jī)完成，一般3，6期免費(fèi)，12期要2~3個(gè)點(diǎn)，在國(guó)美蘇寧等電器大賣場(chǎng)或大型百貨商店比較多見(jiàn)，開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行有：招行、中信、民生、建行等；
2、郵購(gòu)分期付款：現(xiàn)在幾乎所有發(fā)行信用卡的銀行都在做這項(xiàng)業(yè)務(wù)。伴隨信用卡賬單信用卡一起過(guò)來(lái)的郵購(gòu)目錄，上面滿是筆記本、數(shù)碼產(chǎn)品、高級(jí)首飾手表等.這個(gè)分期雖然不需要費(fèi)用，上面商品特別是數(shù)碼產(chǎn)品價(jià)格價(jià)格無(wú)法變動(dòng)，而數(shù)碼產(chǎn)品又是價(jià)格變動(dòng)較快的商品，也常被人們認(rèn)為比商場(chǎng)的要高(銀行向供應(yīng)商收取的費(fèi)用在8~20個(gè)百分點(diǎn)吧)；
3、帳單(單筆交易)分期付款：這是消費(fèi)入賬后，致電信用卡客服申請(qǐng)對(duì)帳單(交易)分期，由銀行后臺(tái)完成的分期付款。特點(diǎn)就是可以進(jìn)行分期的交易面比較廣(一般不含取現(xiàn)、買房等交易)，但是費(fèi)率比較高，在月費(fèi)率0.5%~0.7%之間。交行、廣發(fā)、招行、中信、建行、浦發(fā)等有開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
二、哪一種信用卡分期付款方式最劃算？
那么，究竟哪種分期方式能提供持卡人最實(shí)惠的分期成本呢？
在比較成本前我們應(yīng)該明確，各家卡中心所提供的分期方式都是有限的，持卡人所能享受到的分期方式也是有限的，在這種有限選擇內(nèi)，只有分期期數(shù)相同的情況下，對(duì)比成本才有意義，如果將分24期與分12期的成本進(jìn)行比較，顯然沒(méi)有意義。
而在相同期數(shù)下，通常商戶分期的手續(xù)費(fèi)率會(huì)比較低。因?yàn)檫@一分期方式本身的限制最多，即每個(gè)信用卡中心的合作商戶都很有限，若費(fèi)率上毫無(wú)優(yōu)勢(shì)，那么這一服務(wù)本身就很沒(méi)意義了。所以，通常商戶分期給出的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)會(huì)低于單筆大額分期及賬單分期，甚至有些商戶還可以提供持卡人免息、免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠條件，目的當(dāng)然是鼓勵(lì)消費(fèi)了。
而通過(guò)比較后我們發(fā)現(xiàn)，如果信用卡中心同時(shí)提供單筆分期及賬單分期，那么同等期數(shù)下，每期手續(xù)費(fèi)率基本一致。也就是說(shuō)，在這兩者的選擇上，持卡人可主要根據(jù)想要分期的額度來(lái)定。由于分期本金越多，分期成本越高，因此建議持卡人在確保能夠正常還款的情況下，確定適當(dāng)額度。
郵購(gòu)分期，也就是部分信用卡中心自推的分期商城也為持卡人帶來(lái)較低還款壓力的消費(fèi)體驗(yàn)，但需要注意的是，這類消費(fèi)的實(shí)際成本并不像我們平時(shí)想象地那么低?！笆袌?chǎng)價(jià)5600元，商城分期價(jià)格僅5200元”類似這樣的廣告標(biāo)語(yǔ)隨處可見(jiàn)，但實(shí)際上，商品真正的市場(chǎng)價(jià)格未必是5600元，甚至可能低于商城的分期價(jià)格，因?yàn)檫@一分期價(jià)格其實(shí)是囊括了分期手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的成本。若持卡人確定需要購(gòu)買某一商品，同時(shí)又必須分期時(shí)，不妨將信用卡商城的分期價(jià)格與市場(chǎng)售價(jià)加上分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行比較。
三、信用卡分期技巧及注意事項(xiàng)
1、選擇合適期數(shù)可減少手續(xù)費(fèi)
由于大部分信用卡申請(qǐng)分期成功后，是無(wú)法取消或者更改分期期數(shù)的。所以大家在申請(qǐng)分期之前就應(yīng)該做好選擇。
各家銀行手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)也不同，以6期分期手續(xù)費(fèi)為例，最高的是招行4.2%，最低的光大為3%，工、農(nóng)、中、建都是3.6%，廣發(fā)3.9%。12期分期手續(xù)費(fèi)最高的是廣發(fā)7.8%，最低是光大6%，工行、建行、農(nóng)行都是7.2%，中行略高為7.5%。而24期分期手續(xù)費(fèi)最高的則是交通銀行和廣發(fā)銀行，皆為17.28%，最低是的農(nóng)行和中信銀行為14.4%。
2、信用額度在還完全款后才能恢復(fù)
有些朋友以為分期后，信用額度是實(shí)時(shí)全額恢復(fù)的，其實(shí)不然。申請(qǐng)賬單分期后，只有全額還清款項(xiàng)后，信用額度才會(huì)全額恢復(fù)。還清當(dāng)期分期款項(xiàng)，只會(huì)恢復(fù)還清的相應(yīng)款項(xiàng)的額度。
3、不可重復(fù)申請(qǐng)分期
申請(qǐng)賬單分期后，每期的還款額和分期手續(xù)費(fèi)都是計(jì)入當(dāng)期最低還款額之內(nèi)的。也就是說(shuō)，已經(jīng)申請(qǐng)的賬單分期是無(wú)法再分期的，在當(dāng)月的賬單還款中，應(yīng)該先償付這部分款項(xiàng)。
4、提前還款手續(xù)費(fèi)照付
目前，銀行收取手續(xù)費(fèi)主要有兩種，一種是在第一個(gè)月的時(shí)候就將手續(xù)費(fèi)一次性收取，之后不收取。另一種是分月收取，即每月收取一定的手續(xù)費(fèi)，直到分期結(jié)束。但無(wú)論使用何種方式，如果消費(fèi)者選擇提前還款的話，還是要全額繳納當(dāng)時(shí)辦理分期的手續(xù)費(fèi)。
如果是一次性收取手續(xù)費(fèi)的話，“分期手續(xù)費(fèi)將在成功辦理‘分期輕松購(gòu)’業(yè)務(wù)后一次性收取，一經(jīng)收取不予退還”；如果是每期繳納的話，“持卡人的分期付款未攤本金和手續(xù)費(fèi)在申請(qǐng)?zhí)崆斑€款日終全部計(jì)入持卡人的本期賬單，并全額計(jì)入最低還款額，在后續(xù)賬單日不再按期進(jìn)行分?jǐn)?。”這意味著即使持卡提前還款中止分期，那么手續(xù)費(fèi)一分錢也不會(huì)少，提前還款毫無(wú)意義。
5、罰息比貸款利息高
如果消費(fèi)者在期限內(nèi)沒(méi)有將分期的款額及時(shí)歸還銀行，同樣也會(huì)交納高額的“本金分?jǐn)倻{金”。如果每月要還款1萬(wàn)元，但由于某種原因忘記了，則會(huì)交納每日萬(wàn)分之五的罰息，這樣算下來(lái)一個(gè)月就會(huì)多交150元，比還款利息還要高。這樣不但享受不到免息，還會(huì)造成不良的信用記錄，這就得不償失了。
通過(guò)小編的介紹，相信大家對(duì)于信用卡分期也有了一定的了解了，希望小編的介紹可以給大家?guī)?lái)一些幫助。
