非現(xiàn)金時(shí)代即將來(lái)臨 網(wǎng)銀明年將實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通

　　盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，中國(guó)網(wǎng)銀的發(fā)展卻一直沒(méi)有改變向上的態(tài)勢(shì)。2009年，在網(wǎng)銀用戶(hù)量進(jìn)一步攀升的同時(shí)，用戶(hù)使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升，網(wǎng)銀消費(fèi)的便捷性被越來(lái)越多的用戶(hù)認(rèn)可并熱衷。為了進(jìn)一步增加網(wǎng)銀的便捷性，央行將在明年6月之前建立網(wǎng)上銀行的互聯(lián)平臺(tái)，讓用戶(hù)不會(huì)因?yàn)槭褂貌煌你y行卡而受到限制。
　　提高普及
　　互聯(lián)網(wǎng)上圈地
　　在金融危機(jī)情況下，出于降低成本考慮，網(wǎng)上個(gè)人消費(fèi)開(kāi)始增加，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)也越來(lái)越多，銀行也很樂(lè)意推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每次網(wǎng)上銀行交易的平均成本大約只有1分錢(qián)，而每次在銀行固定實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)交易的平均成本超過(guò)1元錢(qián)。有銀行人士認(rèn)為，該業(yè)務(wù)未來(lái)也可成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，所以銀行紛紛在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上開(kāi)始發(fā)力。
　　據(jù)悉，到目前為止，已有超過(guò)10家銀行在網(wǎng)銀領(lǐng)域推出新產(chǎn)品，如光大銀行主要針對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的"現(xiàn)金管理"平臺(tái)，招商銀行的"super-bank"企業(yè)網(wǎng)銀平臺(tái)，寧波銀行"商盈在線(xiàn)"的中小企業(yè)平臺(tái)等，中國(guó)銀行則針對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的支付限額進(jìn)行了調(diào)整，多家銀行在今年開(kāi)通了直接利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的渠道。
　　一些銀行甚至在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上開(kāi)始打價(jià)格戰(zhàn)。民生銀行成都分行的相關(guān)人士告訴記者，雖然央行跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)方面有費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，不過(guò)該行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的收費(fèi)從2008年起就開(kāi)始打起了8折，"這主要是提高普及率而不是增加收入，現(xiàn)在是盡量爭(zhēng)取客戶(hù)的階段。"
　　使用活躍
　　網(wǎng)銀發(fā)展持續(xù)向上
　　銀行在網(wǎng)銀方面的積極推廣確實(shí)起到了不少的作用。盡管受到金融危機(jī)的沖擊，但網(wǎng)銀2009年發(fā)展總體態(tài)勢(shì)良好，網(wǎng)銀用戶(hù)量逆市向上。
　　數(shù)據(jù)顯示，2009年全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)的比例為20.9%，比2008年增長(zhǎng)了2%，特別是網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款和個(gè)人貸款4項(xiàng)功能，增幅非常明顯。據(jù)分析，其中35-44歲的"社會(huì)核心"人群和女性市場(chǎng)網(wǎng)銀用戶(hù)增幅較大。企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機(jī)沖擊較大的、百萬(wàn)元以下規(guī)模中小型企業(yè)的網(wǎng)銀用戶(hù)比例比2008年下降了4%，而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占比50%以上。但是，企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶(hù)比例為70.3%，比2008年增長(zhǎng)了5.9%。
　　在網(wǎng)銀用戶(hù)量攀升的同時(shí)，用戶(hù)使用網(wǎng)銀的活躍程度也在迅速提升：2009年個(gè)人用戶(hù)人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶(hù)平均每月使用次數(shù)為5.9次，高于2008年的5.5次。企業(yè)用戶(hù)月使用頻率更高，從10.3次增長(zhǎng)到11.3次。企業(yè)網(wǎng)銀對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代比率達(dá)到了50.7%。
　　中石化成都分公司的王會(huì)計(jì)告訴記者："如果一個(gè)公司旗下有多個(gè)子公司，之前的貸款都需要各個(gè)子公司自行向銀行申請(qǐng)，但母公司開(kāi)通網(wǎng)上銀行平臺(tái)后，網(wǎng)銀就能成為母公司的結(jié)算中心，統(tǒng)一規(guī)劃子公司的資金需求，這樣對(duì)公司的管理也非常有利。"光大銀行相關(guān)人士告訴記者，以該行的數(shù)據(jù)為例，今年一季度網(wǎng)上銀行企業(yè)開(kāi)戶(hù)數(shù)增速為30%-40%，其后的兩個(gè)季度，網(wǎng)銀企業(yè)開(kāi)戶(hù)也有不俗的增長(zhǎng)。
　　平臺(tái)互聯(lián)
　　打造網(wǎng)上"銀聯(lián)"
　　雖然2009年網(wǎng)銀的推廣取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但從整體而言，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的普及率并不高。網(wǎng)絡(luò)安全是一個(gè)重要因素，另外，網(wǎng)銀各自為政，沒(méi)有類(lèi)似"銀聯(lián)"的一個(gè)平臺(tái)，也是制約網(wǎng)銀發(fā)展的一個(gè)重要因素。
　　不過(guò)，例如一個(gè)人手上有幾家銀行的銀行卡就要辦幾家銀行的網(wǎng)銀這種麻煩，在明年6月以后就不再存在。在"2009中國(guó)網(wǎng)上銀行年會(huì)"新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民表示，央行將在明年6月之前建立網(wǎng)上銀行的互聯(lián)平臺(tái)，用戶(hù)登錄任何一家銀行的網(wǎng)銀，都能做很多業(yè)務(wù)，可以查詢(xún)到在其他銀行的銀行卡信息，不會(huì)因?yàn)槭褂貌煌y行發(fā)行的卡而使業(yè)務(wù)范圍受到限制。
　　目前包括深發(fā)展、光大等5-6家銀行在內(nèi)的首批試點(diǎn)銀行，已經(jīng)開(kāi)始啟動(dòng)試點(diǎn)。深圳發(fā)展銀行科技運(yùn)營(yíng)部的郭剛稱(chēng)，目前深發(fā)展正在試點(diǎn)這套系統(tǒng)；明年6月正式運(yùn)營(yíng)后，客戶(hù)只要登錄深發(fā)展的網(wǎng)上銀行，就可以查詢(xún)工行、中行等其他銀行卡的信息。
　　據(jù)光大銀行成都分行電子銀行部相關(guān)人士介紹："在該平臺(tái)建成后，有望實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬，切實(shí)改善異行之間匯款延遲的問(wèn)題。"該人士還表示，從總行了解到，在網(wǎng)銀互聯(lián)平臺(tái)建成初期，暫時(shí)不會(huì)收費(fèi)。
　　招行電子銀行中心相關(guān)人員表示，目前在企業(yè)中已在推行信息共享這一平臺(tái)。企業(yè)通過(guò)錄入端口可以看到在各家銀行的業(yè)務(wù)等項(xiàng)目。"個(gè)人網(wǎng)銀互聯(lián)平臺(tái)預(yù)計(jì)將是在企業(yè)版的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善。由于基數(shù)巨大，登錄端可能會(huì)設(shè)在銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上。"
　　網(wǎng)銀互聯(lián)平臺(tái)自然將帶來(lái)方便，但安全性成為市民普遍擔(dān)心的問(wèn)題。市民陳小姐告訴記者："互聯(lián)雖然方便，但如果信息被盜泄露了，丟失的可是全部信息，希望可以讓客戶(hù)自己選擇是否互聯(lián)。"市民伍先生也告訴記者："安全性是網(wǎng)上銀行存在的根本，如果不安全，互聯(lián)與否對(duì)我來(lái)說(shuō)吸引力都不大。"
　　引入競(jìng)爭(zhēng)
　　第三方支付將"轉(zhuǎn)正"
　　央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在12月3日曾表示："在非現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)上支付行為更加活躍，而對(duì)銀行的網(wǎng)上銀行形成最大競(jìng)爭(zhēng)沖擊的，就是第三方支付平臺(tái)。"在公共事業(yè)繳費(fèi)、航空電子機(jī)票等領(lǐng)域，非銀行機(jī)構(gòu)的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始和銀行網(wǎng)銀進(jìn)行了直面交鋒，在銀行之間數(shù)據(jù)沒(méi)有互通，單個(gè)銀行覆蓋率太低的情況下，商業(yè)銀行不得不和國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作。在合作中，有互相提攜，也有不少摩擦。
　　自去年民生銀行等宣布退出與支付寶在信用卡領(lǐng)域的合作后，今年4月初，中國(guó)銀行正式開(kāi)始和支付寶開(kāi)展在信用卡等領(lǐng)域全面合作，支付寶公司客戶(hù)與公眾溝通部負(fù)責(zé)人陳亮告訴記者，目前支付寶已經(jīng)和國(guó)內(nèi)的52家銀行開(kāi)始了合作，包括19家全國(guó)性銀行和34家城商行。易觀(guān)國(guó)際發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2008年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)中支付寶的交易額份額達(dá)到54.83%。顯然，支付寶的渠道對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的提升作用不可忽視。
　　雖然第三方支付組織在網(wǎng)絡(luò)支付中發(fā)揮了巨大的作用，但是，新興支付手段的大量沉淀資金帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　歐陽(yáng)衛(wèi)民表示："第三方支付企業(yè)的前三名已經(jīng)占據(jù)了市場(chǎng)81%的份額，可見(jiàn)這個(gè)市場(chǎng)并非龍蛇混雜，如果能夠?qū)@些機(jī)構(gòu)發(fā)許可證，使其成為規(guī)范的支付組織，這會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)沖擊，繼而對(duì)網(wǎng)銀發(fā)展有更大的促進(jìn)作用。"