非現(xiàn)金時代即將來臨 網(wǎng)銀明年將實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通

　　盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，中國網(wǎng)銀的發(fā)展卻一直沒有改變向上的態(tài)勢。2009年，在網(wǎng)銀用戶量進(jìn)一步攀升的同時，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升，網(wǎng)銀消費(fèi)的便捷性被越來越多的用戶認(rèn)可并熱衷。為了進(jìn)一步增加網(wǎng)銀的便捷性，央行將在明年6月之前建立網(wǎng)上銀行的互聯(lián)平臺，讓用戶不會因?yàn)槭褂貌煌你y行卡而受到限制。
　　提高普及
　　互聯(lián)網(wǎng)上圈地
　　在金融危機(jī)情況下，出于降低成本考慮，網(wǎng)上個人消費(fèi)開始增加，開設(shè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)也越來越多，銀行也很樂意推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，每次網(wǎng)上銀行交易的平均成本大約只有1分錢，而每次在銀行固定實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)交易的平均成本超過1元錢。有銀行人士認(rèn)為，該業(yè)務(wù)未來也可成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，所以銀行紛紛在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上開始發(fā)力。
　　據(jù)悉，到目前為止，已有超過10家銀行在網(wǎng)銀領(lǐng)域推出新產(chǎn)品，如光大銀行主要針對集團(tuán)客戶的"現(xiàn)金管理"平臺，招商銀行的"super-bank"企業(yè)網(wǎng)銀平臺，寧波銀行"商盈在線"的中小企業(yè)平臺等，中國銀行則針對個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的支付限額進(jìn)行了調(diào)整，多家銀行在今年開通了直接利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的渠道。
　　一些銀行甚至在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上開始打價格戰(zhàn)。民生銀行成都分行的相關(guān)人士告訴記者，雖然央行跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)方面有費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，不過該行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的收費(fèi)從2008年起就開始打起了8折，"這主要是提高普及率而不是增加收入，現(xiàn)在是盡量爭取客戶的階段。"
　　使用活躍
　　網(wǎng)銀發(fā)展持續(xù)向上
　　銀行在網(wǎng)銀方面的積極推廣確實(shí)起到了不少的作用。盡管受到金融危機(jī)的沖擊，但網(wǎng)銀2009年發(fā)展總體態(tài)勢良好，網(wǎng)銀用戶量逆市向上。
　　數(shù)據(jù)顯示，2009年全國城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%，特別是網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款和個人貸款4項(xiàng)功能，增幅非常明顯。據(jù)分析，其中35-44歲的"社會核心"人群和女性市場網(wǎng)銀用戶增幅較大。企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機(jī)沖擊較大的、百萬元以下規(guī)模中小型企業(yè)的網(wǎng)銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占比50%以上。但是，企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為70.3%，比2008年增長了5.9%。
　　在網(wǎng)銀用戶量攀升的同時，用戶使用網(wǎng)銀的活躍程度也在迅速提升：2009年個人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數(shù)為5.9次，高于2008年的5.5次。企業(yè)用戶月使用頻率更高，從10.3次增長到11.3次。企業(yè)網(wǎng)銀對柜臺業(yè)務(wù)的替代比率達(dá)到了50.7%。
　　中石化成都分公司的王會計告訴記者："如果一個公司旗下有多個子公司，之前的貸款都需要各個子公司自行向銀行申請，但母公司開通網(wǎng)上銀行平臺后，網(wǎng)銀就能成為母公司的結(jié)算中心，統(tǒng)一規(guī)劃子公司的資金需求，這樣對公司的管理也非常有利。"光大銀行相關(guān)人士告訴記者，以該行的數(shù)據(jù)為例，今年一季度網(wǎng)上銀行企業(yè)開戶數(shù)增速為30%-40%，其后的兩個季度，網(wǎng)銀企業(yè)開戶也有不俗的增長。
　　平臺互聯(lián)
　　打造網(wǎng)上"銀聯(lián)"
　　雖然2009年網(wǎng)銀的推廣取得了不錯的成績，但從整體而言，國內(nèi)網(wǎng)銀的普及率并不高。網(wǎng)絡(luò)安全是一個重要因素，另外，網(wǎng)銀各自為政，沒有類似"銀聯(lián)"的一個平臺，也是制約網(wǎng)銀發(fā)展的一個重要因素。
　　不過，例如一個人手上有幾家銀行的銀行卡就要辦幾家銀行的網(wǎng)銀這種麻煩，在明年6月以后就不再存在。在"2009中國網(wǎng)上銀行年會"新聞發(fā)布會上，中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示，央行將在明年6月之前建立網(wǎng)上銀行的互聯(lián)平臺，用戶登錄任何一家銀行的網(wǎng)銀，都能做很多業(yè)務(wù)，可以查詢到在其他銀行的銀行卡信息，不會因?yàn)槭褂貌煌y行發(fā)行的卡而使業(yè)務(wù)范圍受到限制。
　　目前包括深發(fā)展、光大等5-6家銀行在內(nèi)的首批試點(diǎn)銀行，已經(jīng)開始啟動試點(diǎn)。深圳發(fā)展銀行科技運(yùn)營部的郭剛稱，目前深發(fā)展正在試點(diǎn)這套系統(tǒng)；明年6月正式運(yùn)營后，客戶只要登錄深發(fā)展的網(wǎng)上銀行，就可以查詢工行、中行等其他銀行卡的信息。
　　據(jù)光大銀行成都分行電子銀行部相關(guān)人士介紹："在該平臺建成后，有望實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時到賬，切實(shí)改善異行之間匯款延遲的問題。"該人士還表示，從總行了解到，在網(wǎng)銀互聯(lián)平臺建成初期，暫時不會收費(fèi)。
　　招行電子銀行中心相關(guān)人員表示，目前在企業(yè)中已在推行信息共享這一平臺。企業(yè)通過錄入端口可以看到在各家銀行的業(yè)務(wù)等項(xiàng)目。"個人網(wǎng)銀互聯(lián)平臺預(yù)計將是在企業(yè)版的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善。由于基數(shù)巨大，登錄端可能會設(shè)在銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)平臺上。"
　　網(wǎng)銀互聯(lián)平臺自然將帶來方便，但安全性成為市民普遍擔(dān)心的問題。市民陳小姐告訴記者："互聯(lián)雖然方便，但如果信息被盜泄露了，丟失的可是全部信息，希望可以讓客戶自己選擇是否互聯(lián)。"市民伍先生也告訴記者："安全性是網(wǎng)上銀行存在的根本，如果不安全，互聯(lián)與否對我來說吸引力都不大。"
　　引入競爭
　　第三方支付將"轉(zhuǎn)正"
　　央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在12月3日曾表示："在非現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)時代，網(wǎng)上支付行為更加活躍，而對銀行的網(wǎng)上銀行形成最大競爭沖擊的，就是第三方支付平臺。"在公共事業(yè)繳費(fèi)、航空電子機(jī)票等領(lǐng)域，非銀行機(jī)構(gòu)的第三方支付平臺已經(jīng)開始和銀行網(wǎng)銀進(jìn)行了直面交鋒，在銀行之間數(shù)據(jù)沒有互通，單個銀行覆蓋率太低的情況下，商業(yè)銀行不得不和國內(nèi)第三方支付平臺進(jìn)行合作。在合作中，有互相提攜，也有不少摩擦。
　　自去年民生銀行等宣布退出與支付寶在信用卡領(lǐng)域的合作后，今年4月初，中國銀行正式開始和支付寶開展在信用卡等領(lǐng)域全面合作，支付寶公司客戶與公眾溝通部負(fù)責(zé)人陳亮告訴記者，目前支付寶已經(jīng)和國內(nèi)的52家銀行開始了合作，包括19家全國性銀行和34家城商行。易觀國際發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2008年中國第三方支付市場中支付寶的交易額份額達(dá)到54.83%。顯然，支付寶的渠道對商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的提升作用不可忽視。
　　雖然第三方支付組織在網(wǎng)絡(luò)支付中發(fā)揮了巨大的作用，但是，新興支付手段的大量沉淀資金帶來一定的風(fēng)險，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風(fēng)險。
　　歐陽衛(wèi)民表示："第三方支付企業(yè)的前三名已經(jīng)占據(jù)了市場81%的份額，可見這個市場并非龍蛇混雜，如果能夠?qū)@些機(jī)構(gòu)發(fā)許可證，使其成為規(guī)范的支付組織，這會對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生競爭沖擊，繼而對網(wǎng)銀發(fā)展有更大的促進(jìn)作用。"