日前，中國人民銀行發(fā)布了《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，對信用卡滯納金、透支利息、取現(xiàn)額度、超限費、免息還款期和最低還款額等諸多方面都作了新的規(guī)定。新規(guī)放寬了信用卡業(yè)務諸多限制的同時也為廣大持卡人帶來了許多利好。
上周，中國青年報社會調查中心聯(lián)合問卷網(wǎng)對2002人進行的一項調查顯示，81.0%的受訪者對新規(guī)充滿期待，55.2%的受訪者看好“信用卡被盜刷，銀行予以合理補償”在未來的落實效果，59.8%的受訪者表示信用卡新規(guī)體現(xiàn)了人性化的金融服務。
58.3%受訪者最關注銀行是否為信用卡被盜刷負責
新規(guī)中涉及的諸多方面，哪些是人們比較關注的？調查顯示，58.3%的受訪者平時最關注銀行是否為信用卡被盜刷負責。
在某事業(yè)單位工作的劉佳星表示，他的一位同事去年遭遇了信用卡被盜刷，“事后報案了，但最終錢也沒追回來，同事們都比較在意。新規(guī)對賠付有了明確規(guī)定，這讓持卡者放心了不少?！?
《通知》中規(guī)定，對于非本人授權交易的處理，鼓勵發(fā)卡機構通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。
受訪者關注的其他方面還有：信用卡能否進行現(xiàn)金充值，信用卡透支的計結息方式，滯納金如何收取，能否放寬免息還款期和最低還款額，復利計算產(chǎn)生的費用能否降低，ATM每日取現(xiàn)額度，該不該收取超限費。
在銀行工作已逾7年的張燁表示最關注有關免息還款期和最低還款額的信息，“這兩個是信用卡產(chǎn)品的關鍵指標，放開就意味著發(fā)卡機構自由競爭的空間更大了。為了擴大收益占領市場，下一步發(fā)卡機構會相繼開發(fā)出有吸引力的、創(chuàng)新的信用卡產(chǎn)品。我想這也是新規(guī)出臺的一個目的”。
對于新規(guī)的態(tài)度，59.8%的受訪者認為新規(guī)是人性化金融服務的體現(xiàn)，57.9%的受訪者感受到了信用卡供需雙方平等的關系，還有46.9%的受訪者表示個體服務成本上升，執(zhí)行力度需觀望。其他還有：提高了信貸風險，體現(xiàn)了契約化精神，為無信用之人提供了借口。
中國社會科學院金融研究所博士謝輝表示，從金融改革角度看，信用卡市場在逐步放開，向規(guī)范化發(fā)展，“從金融發(fā)展階段來講，這屬于利率市場化過程中的一步。金融自由化、利率市場化給了企業(yè)更多自主權。監(jiān)管方面也進了一步。”
中國銀行國際金融研究所高級研究員邵科認為，新規(guī)的出臺，一方面，給予消費者更多權利，充分體現(xiàn)了市場主體雙方平等的地位關系。另一方面，新規(guī)進一步鼓勵信用卡的使用，也在促進銀行相關業(yè)務規(guī)模的擴大。從國際銀行業(yè)來看，信用卡是銀行零售業(yè)務的重要部分，而零售業(yè)務正是中國銀行業(yè)轉型的重要方向之一。“消費者有了更多選擇權，銀行也有更多的業(yè)務空間。從銀行角度來說，可根據(jù)客戶表現(xiàn)進行信用卡業(yè)務的差異化定價和相關條款安排，更好地細分客戶，并進一步拓展業(yè)務?！?
邵科進一步表示，信用卡市場蛋糕將越來越大，銀行更有動力去參與市場競爭，改善業(yè)務、提高服務水平，通過優(yōu)勝劣汰篩選出優(yōu)秀的銀行。監(jiān)管機構在當前信用卡業(yè)務發(fā)展中面臨的幾個突出問題上進行了有針對性的調整，是一種優(yōu)化。
在新規(guī)的落實效果上，55.2%的受訪者表示看好“信用卡被盜刷，銀行要予以合理補償”；49.9%的受訪者看好“信用卡可進行現(xiàn)金充值”；46.9%的受訪者看好“透支利率上限為日利率萬分之五”。其他依次為：費用將一次性收取，不再利滾利計息；滯納金改叫“違約金”，還可商量；發(fā)卡機構自行決定免息還款期和最低還款額；ATM每日取現(xiàn)額度調整至1萬元；發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。
《通知》規(guī)定，對于持卡人違約逾期未還款行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及收取方式和標準。邵科認為，這體現(xiàn)了以客戶為中心的服務理念。在客戶不是惡意拖欠的情況下，銀行可根據(jù)客戶的具體情況以及綜合貢獻等因素進行協(xié)商?！爱斎?，這種協(xié)商也是有限度的，各家銀行應該會相繼制定對應的操作細則，并進一步完善協(xié)商機制”。
50.1%受訪者認為新規(guī)出臺意味著信用卡管理不再僵化
《通知》中，鼓勵發(fā)卡機構通過商業(yè)保險和計提風險補償基金等方式予以持卡人合理補償。70.6%的受訪者認為此舉會減少信用卡盜刷帶來的危害，可促進金融機構加強系統(tǒng)防控。19.3%的受訪者則認為不會，認為關鍵在于對作案人員的處理。
記者發(fā)現(xiàn)，《通知》中，發(fā)卡主體被稱為“發(fā)卡機構”，并不像之前被稱為“發(fā)卡銀行”。對此，邵科表示，從國際經(jīng)驗來看，發(fā)達國家的信用卡發(fā)卡機構也包括了一些非銀行機構，比如財務公司等，而且大型銀行集團也往往通過專門的子公司來經(jīng)營信用卡業(yè)務。未來，隨著金融市場的進一步深化，我國也會出現(xiàn)更多類型的符合相關監(jiān)管標準的非銀行金融機構去經(jīng)營信用卡業(yè)務，形成差異化競爭格局。同時，新規(guī)也為我國銀行業(yè)進一步探索信用卡的獨立子公司模式做了政策準備。
新規(guī)出臺會帶來哪些影響？50.1%的受訪者認為信用卡管理不再僵化，47.3%的受訪者認為可能導致“剁手族”過度消費，44.3%的受訪者則擔心銀行間競爭加大，需避免出現(xiàn)惡性競爭。其他還有：為金融消費者提供良好用戶體驗，鼓勵消費擴大內(nèi)需，益于信用卡業(yè)務差異化發(fā)展。
邵科認為，短期來看，新規(guī)可能給銀行帶來較高的成本，銀行也需要去適應，包括出臺新的細則、制定新的流程等。但從長遠來看，新規(guī)給了消費者更多的選擇，有助于信用卡市場的發(fā)展，可以給銀行帶來更大的業(yè)務空間；另一方面，銀行在信用卡業(yè)務方面也有了更多的自主空間，優(yōu)秀的銀行會抓住這次機遇，提升服務能力和經(jīng)營效率，在競爭者中脫穎而出，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，新規(guī)的出臺將起到鼓勵消費、擴大內(nèi)需的作用。
受訪者中，90.0%的受訪者為信用卡持有者，僅10.0%的受訪者沒有信用卡。
更多內(nèi)容請關注專業(yè)金融服務平臺——卡寶寶網(wǎng)（http://m.readingspeakeasy.com〕 卡寶寶網(wǎng)同時為您提供更多銀行信用卡的優(yōu)惠信息、信用卡指南、信用卡攻略，讓您更好地使用信用卡。
