剛剛過去的“五一”假期，好多人在出去旅游、購(gòu)物時(shí)用信用卡消費(fèi)了不少東西，甚至還有部分持卡人為了大額消費(fèi)選擇臨時(shí)提額，在“喜刷刷”過后，面對(duì)馬上要寄來的信用卡賬單，不少持卡人開始苦惱還款的事情。面對(duì)信用卡還款這件看似簡(jiǎn)單的事情，其實(shí)背后也藏了不少安全理財(cái)?shù)膶W(xué)問。當(dāng)持卡人出現(xiàn)一定的還款困難時(shí)，有什么好的解決辦法可以幫忙“緩一緩”呢？本期銀行卡學(xué)堂我們就來關(guān)注信用卡還款的“門道”。
用第三方支付還款，錢轉(zhuǎn)到了別人卡里
鄭州市民王先生平時(shí)里信用卡還款都是通過家附近設(shè)在便利店的第三方支付機(jī)器還款的，感覺很方便，都沒出過問題。今年4月25日，王先生再次到小區(qū)附近便利店還款，王先生在第三方機(jī)構(gòu)的支付終端上刷了自己的信用卡，讀取了卡號(hào)信息后，選擇了信用卡還款，然后他插入自己的一張借記卡，輸入還款金額3.6萬多元進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。整個(gè)過程中，不需要人工輸入卡號(hào)。
轉(zhuǎn)賬后，王先生綁定借記卡的手機(jī)上收到了短信，提示轉(zhuǎn)賬成功，但是短信中顯示的收款賬號(hào)卻并不是王先生的信用卡賬號(hào)。于是王先生趕緊撥打銀行的電話，對(duì)方查詢后告訴他，確實(shí)沒有收到他的信用卡還款。
王先生后來找了報(bào)社投訴，第三方機(jī)構(gòu)才表示這可能是機(jī)器的問題，三天后給王先生返還了3.6萬多元還款本金，但王先生在解決該還款糾紛期間因沒能及時(shí)還上信用卡欠款而產(chǎn)生的一千多元滯納金，第三方機(jī)構(gòu)并沒有給予解決。
記者查閱公開報(bào)道發(fā)現(xiàn)，在全國(guó)范圍內(nèi)，第三方支付機(jī)構(gòu)類似讓持卡人“還錯(cuò)錢”的事情發(fā)生過多起。比如今年4月2日上海一持卡人使用同一第三方支付機(jī)構(gòu)的手機(jī)客戶端給信用卡還款，金額是2萬元。當(dāng)時(shí)，這位持卡人先用客戶端里的拍照功能掃描了自己的信用卡卡號(hào)，卡號(hào)隨后顯示在還款頁面上。然后他像往常一樣把第三方支付機(jī)構(gòu)的外接刷卡設(shè)備插入手機(jī)，刷一下自己付款的借記卡，輸入還款金額和姓名，在多次核對(duì)確認(rèn)無誤后，還款過程結(jié)束。但意外的是，他的手機(jī)一直沒收到信用卡已還款的信息。他翻看自己的交易記錄才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初還款信用卡卡號(hào)錯(cuò)了兩個(gè)數(shù)字。對(duì)此，第三方支付機(jī)構(gòu)公司解釋，可能是用戶掃描時(shí)，因光線模糊造成機(jī)器的識(shí)別錯(cuò)誤，而用戶沒有核查到錯(cuò)誤。
直接關(guān)聯(lián)借記卡，既方便又安全
農(nóng)行溫州分行信用卡中心副總朱長(zhǎng)瑜提醒持卡人，信用卡還款最簡(jiǎn)單也是最合適的辦法就是持卡人在辦卡的時(shí)候就直接關(guān)聯(lián)同一家銀行的借記卡，在賬單扣款日時(shí)，只要持卡人借記卡內(nèi)有足夠的金額，就可以及時(shí)還款。而如果持卡人辦理的是雙幣種卡，記得在申請(qǐng)時(shí)選擇人民幣自動(dòng)購(gòu)匯還款，否則持卡人在境外消費(fèi)后款項(xiàng)是扣不過去的。另外針對(duì)持卡人有多張銀行信用卡，而借記卡不足時(shí)，朱長(zhǎng)瑜建議持卡人可以開通常用的一張銀行借記卡的超級(jí)網(wǎng)銀功能，利用超級(jí)網(wǎng)銀給其他銀行信用卡還款。另外如果持卡人要通過第三方支付平臺(tái)還款，建議選擇技術(shù)力量雄厚的公司，在選擇還款時(shí)一定要認(rèn)真確認(rèn)信用卡卡號(hào)等信息的準(zhǔn)確。
農(nóng)行溫州分行信用卡中心風(fēng)控部夏念景表示，像鄭州王先生遇到的這種突發(fā)情況，如果沒有及時(shí)還款，由于目前很多銀行都有推出“容時(shí)容差”的業(yè)務(wù)，持卡人可以在銀行確定的容時(shí)范圍內(nèi)存入款項(xiàng)享受免息服務(wù)，像農(nóng)行就可以自到期還款日起還款寬限期３天。如果持卡人在到期還款日一時(shí)忘記信用卡的還款時(shí)間也不必太過緊張，可以致電銀行客服了解還款寬限期限。同時(shí)客戶要注意銀行還款短信提醒，像農(nóng)行信用卡分別于客戶賬單日后、到期還款日前、約定還款不成功時(shí)三次向持卡人發(fā)送提醒短信，持卡人收到短信務(wù)必及時(shí)還款。
臨時(shí)額度只是“臨時(shí)”，全額計(jì)入最低還款額
市民吳先生今年3月時(shí)考慮在市區(qū)買一套小戶型的房子，總價(jià)200多萬元，看好房子后要交10萬元定金，由于房開允許信用卡支付，吳先生考慮到信用卡有免息期，正好自己可以利用部分現(xiàn)金在免息期內(nèi)做點(diǎn)投資，就將自己原來只有5.8萬元額度的信用卡提額，于是吳先生通過該銀行信用卡的微信公眾號(hào)申請(qǐng)了臨時(shí)提額，獲得了7.8萬元信用額度。吳先生的小算盤是這樣打的：到時(shí)候還款時(shí)，總計(jì)7.8萬元的刷卡額度可以采用最低還款的方式。
可是沒想到的是，吳先生收到銀行賬單顯示，吳先生當(dāng)月的最低還款額有2.58萬元。對(duì)此，銀行信用卡客服人員解釋道，假如當(dāng)時(shí)吳先生是刷卡內(nèi)的額度5.8萬元，那么按照平時(shí)的“最低還款額”方式計(jì)算，他只需要先還上刷卡消費(fèi)金額的10%，也就是5800元。但臨時(shí)額度調(diào)整后，增加的部分將全額計(jì)入最低還款額內(nèi)，這樣一來，他本月的最低還款額就變成了臨時(shí)調(diào)額后的金額20000元加上5800元，總計(jì)25800元，如果他的還款額低于這一數(shù)字，不僅會(huì)留下不良記錄，還會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金等。這讓吳先生有點(diǎn)頭疼，最終他不得不將股票賣掉還上信用卡。
可以嘗試信用卡分期業(yè)務(wù)
招商銀行信用卡中心總部工作人員吳婷玉表示有很多客戶在面臨旅游、裝修等大額消費(fèi)支出時(shí)，會(huì)選擇臨時(shí)提額這樣的方法來解決一時(shí)的資金緊張。銀行在給客戶臨時(shí)提額后，都會(huì)第一時(shí)間短信通知持卡人臨時(shí)提額的額度、還款需知等。不過需要注意的是，臨時(shí)提額的額度有效期一般30天周期，這一個(gè)月的期限到下個(gè)月賬單日通常就會(huì)“打住”。如果需要延長(zhǎng)調(diào)額期限，須再向銀行提出申請(qǐng)。在調(diào)整信用卡額度這個(gè)事情上，吳婷玉建議持卡人應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，像招商銀行就有推出個(gè)性化的用卡管理服務(wù)，持卡人可以在招商銀行的APP或者微信上進(jìn)行臨時(shí)提額或者限額，此外還可以對(duì)信用卡進(jìn)行部分時(shí)間的用卡一鍵鎖定功能，比如客戶在境外消費(fèi)時(shí)，可以選擇夜間關(guān)閉該卡的消費(fèi)功能，防止被盜刷等情況發(fā)生。
對(duì)于不少持卡人在進(jìn)行大額消費(fèi)后出現(xiàn)還款困難等問題，夏念景提醒，持卡人可以采用最低還款額的辦法還款，這并不會(huì)影響征信記錄，但是未還款的資金在下個(gè)賬單日時(shí)會(huì)有利息產(chǎn)生。他建議持卡人，如果出現(xiàn)還款困難，不要抱著惡意逾期的想法，可以主動(dòng)聯(lián)系銀行信用卡部工作人員，比如可采用賬單分期的辦法，目前像農(nóng)行賬單分期的利率比起持卡人采用最低還款額產(chǎn)生的利息要優(yōu)惠很多。
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