利好信號吹響，信用卡利息支出要減少了。近日，央行發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，對信用卡利率、免息還款期最長期限、最低還款額、滯納金等信用卡產品的核心內容做出調整，從2017年1月1日起實施。
調整1:透支利率最低為萬分之三點五
根據(jù)《通知》規(guī)定，透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支結息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關政策限制。
“當前信用卡透支利率為透支金額的萬分之五，每日收取，現(xiàn)在改為了萬分之三點五到萬分之五之間浮動，具體由銀行自行決定。以10000元透支額度為例，每日利息最多可以少收取1.5元。”業(yè)內人士解讀表示。
調整2:免息還款期和最低還款額兩項限制被取消
現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天，首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%。根據(jù)《通知》規(guī)定，取消信用卡免息還款期和最低還款額兩項限制。
央行相關負責人對此解釋：“取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機構更多自主決策空間，由發(fā)卡機構根據(jù)自身經營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局?！?
“免息還款期由現(xiàn)在的50—56天變?yōu)橛摄y行自行決定，信用卡最低還款額度也變?yōu)橛摄y行浮動定價，不排除未來有銀行為吸引客戶，拉長信用卡免息期，調低最低還款額?！睒I(yè)內人士解讀表示。
調整3：禁收超限費，引入“違約金”取代“滯納金”
《通知》指出，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。同時，禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構服務收費。
央行相關負責人對此解釋稱：“對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。同時，鑒于目前發(fā)卡機構已能夠通過技術手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構服務收費?！?
“現(xiàn)行信用卡滯納金收費標準為最低還款額的5%，新規(guī)取消了滯納金、超限費，未還款行為由銀行與持卡人協(xié)商解決，這樣做更彈性靈活，更人性化?！睒I(yè)內人士解讀認為。
調整4：預借現(xiàn)金額度提升四倍，首次允許將信用卡預借現(xiàn)金劃轉至本人儲蓄卡
《通知》將預借現(xiàn)金分為提取、轉賬和充值，分別做如下調整：
《通知》規(guī)定，通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。通過柜面辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務的限額由發(fā)卡機構與持卡人自行協(xié)議。
《通知》首次明確，持卡人可以將信用卡預借現(xiàn)金轉賬到本人銀行結算賬戶，禁止不同信用卡之間的轉賬。辦理現(xiàn)金轉賬業(yè)務的每卡每日限額由發(fā)卡機構與持卡人自行協(xié)議。
《通知》首次提出，由銀行自行決定是否允許預借現(xiàn)金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。辦理現(xiàn)金充值業(yè)務的每卡每日限額由發(fā)卡機構與持卡人自行協(xié)議。
“如今靠POS機套現(xiàn)信用卡行為屢禁難止，現(xiàn)在預借現(xiàn)金有了很大突破性的調整空間，市民運用信用卡臨時資金周轉可以更方便自主了?！睒I(yè)內人士解讀認為。
調整5：銀行在協(xié)議期內調整利率應提前至少45個工作日告知
《通知》規(guī)定，發(fā)卡機構充分尊重持卡人真實意愿，調整信用卡利率標準時應至少提前45個工作日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶。
“這項調整，希望大家不要忽視了。這說明，央行允許銀行在信用卡協(xié)議期內改變利率了，雖然銀行改變利率會提前至少45個工作日提前告知，那么持卡人也要多留心關注銀行的調整變化行為，充分捍衛(wèi)自己的意愿表達。”業(yè)內人士解讀認為。
調整6：信用卡被“盜刷”可以得到補償
《通知》規(guī)定，發(fā)卡機構應妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易，及時引導持卡人留存證據(jù)，按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。
“信用卡被盜刷的新聞不少見，資金安全備受關注，此次規(guī)定首次要求發(fā)卡銀行通過商業(yè)保險、風險補償基金等方式對持卡人被盜刷給予合理補償。這是保障持卡人權益的一項調整措施?！睒I(yè)內人士解讀認為。
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