以復(fù)利計算的滯納金、萬分之五的透支利率，曾令無數(shù)信用卡使用者飽受“摧殘”。當(dāng)持卡人的實際還款額（月）低于最低還款額，或者未能全額還款（月）的時候，所要付出的費(fèi)用著實不少，有時甚至是驚人的。
類似的新聞屢見不鮮：某持卡人多年前逾期幾十塊，而后未曾留意，最后發(fā)現(xiàn)利息高達(dá)萬元。但作為持卡人，你只能接受。
而在以后，持卡人將迎來的話語權(quán)，因可與銀行協(xié)議約定。
取消滯納金
根據(jù)央行最新發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），自2017年1月1日起，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
對于引入“違約金”取代“滯納金”的政策調(diào)整，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟(jì)活動。
據(jù)了解，我國的信用卡滯納金是指持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。此前，其比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。
業(yè)界認(rèn)為，取消滯納金主要是考慮到公平原則和合同關(guān)系?！笆紫?，持卡人與銀行的關(guān)系是建立在平等市場主體經(jīng)濟(jì)活動中的。銀行收取"滯納金"，作為持卡人只能選擇接受，使得持卡人處于弱勢地位。取消滯納金，收取違約金，不僅體現(xiàn)出銀行與持卡人之間的合同關(guān)系，還能賦予持卡人話語權(quán)?！痹诳▽殞毞治鰩熆磥恚∠麥{金，收取違約金，是立足于公平原則和合同關(guān)系，一方面保障持卡人的知情權(quán)，一方面可提升廣大持卡人用卡體驗。
此外，《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計收利息。“鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
上下限管理
公開信息顯示，目前我國信用卡收費(fèi)項目超過30項，不僅名目繁多，且存在各銀行間收費(fèi)項目不一、同一項目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異等亂象。在此背景下，除了引入“違約金”取代“滯納金”，《通知》還在信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額、服務(wù)費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金等方面，均作出新的規(guī)定。
其中，一個關(guān)鍵性的調(diào)整在于對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定?！澳壳案靼l(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風(fēng)險客戶過度舉債，從而增加信用風(fēng)險，引發(fā)市場局部混亂?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。
與此同時，《通知》還取消了對免息還款期及最低還款額的限制。據(jù)了解，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，一定程度上，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，而在未來，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定?！啊锻ㄖ繁?讓市場的回歸市場"原則，即將幾項與持卡人最密切相關(guān)的費(fèi)率改為發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，對于依賴市場而活的商業(yè)銀行來說，或許是利好消息?！笨▽殞毿庞每▽＜冶硎尽?
而對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露的義務(wù)，《通知》也再度做出強(qiáng)調(diào)，很大程度上保障了持卡人的知情權(quán)?！拔磥?，銀行想要默默"加價"或者"暗度陳倉"，將要首先考慮持卡人是否接受?！鼻笆鰧＜曳Q。
息差收窄
按照央行的表態(tài)，總體而言，推進(jìn)信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，將進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，為持卡人帶來更多選擇。
不難看出，信用卡產(chǎn)業(yè)已處在從“跑馬圈地”向“精耕細(xì)作”的轉(zhuǎn)型升級過程中。但在業(yè)內(nèi)看來，對于銀行而言，一系列新規(guī)在短期之內(nèi)或?qū)I(yè)務(wù)收入產(chǎn)生負(fù)面影響，例如息差的收窄。中銀國際的統(tǒng)計顯示，截至2015年年末,信用卡貸款占上市銀行貸款總額近5%。“如果信用卡貸款（非分期）和分期貸款利率分別下調(diào)30%和15%，同時循環(huán)貸款占比25%（其他條件維持不變），那么上市銀行2016年凈息差和凈利潤將降低5個基點和4%?！敝秀y國際分析師袁琳表示，為了估算這對銀行凈利息收入的影響，還需要考慮降息對刺激信用卡消費(fèi)和透支需求的作用，基于敏感性分析,預(yù)計對凈息差的影響將在2個基本點左右。
