滯納金是不少銀行信用卡的收入來源之一。隨著中國人民銀行日前一紙通知：取消信用卡滯納金、并將于2017年1月1日起實施，引發(fā)廣泛關(guān)注。此項新規(guī)，對銀行信用卡營收的影響究竟有多大？各大銀行將如何應(yīng)對？
現(xiàn)狀：有銀行最高收2000元滯納金
日前，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），規(guī)定取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。
目前，銀行收取滯納金的依據(jù)源自1999年央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分收取5%的滯納金，以及超過信用額度部分收取5%的超限費?！?
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各行對于滯納金最低收費標(biāo)準(zhǔn)不一，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行的滯納金收費標(biāo)準(zhǔn)中，對于最低收費標(biāo)準(zhǔn)要求較低，沒有門檻或者有5元起的最低收費標(biāo)準(zhǔn)。而招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低10元或20元。此外，部分銀行還設(shè)置了滯納金收費上限，工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元，華夏銀行最高收取2000元。
比如，一名用戶信用卡消費了1萬元，最低還款額為1000元，到期還款日之前沒有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實際收費中，滯納金收取最低1元。需要注意的是，滯納金收費的基數(shù)是最低還款額未還部分。
此外，此次新規(guī)還取消了超限費。目前各銀行超限費普遍按照超過信用額度部分的5%收取，但前提是必須開通了信用卡超限額的服務(wù)，不然是無法超限的。其中建行、工行、交行、招行等銀行都實行了暫免收取，興業(yè)銀行更是將超限費納入自主免費項目，光大銀行則對無限卡、鉆石卡、白金卡免超限費。
那禁收超限費意義何在？卡寶寶分析師表示，鑒于目前發(fā)卡機構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)收費。
中國社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤表示，滯納金的改變，是過去的銀行與用戶之間不具備行政管理和處罰關(guān)系，現(xiàn)在終于走向市場化的平等合約關(guān)系，“總體上對市場是個好事情”。
調(diào)查：新規(guī)對信用卡產(chǎn)業(yè)有何沖擊？
據(jù)了解，信用卡分期、滯納金等收費，以及刷卡手續(xù)費等刷單回傭是信用卡三大主要收入來源，而3月18日央行已經(jīng)調(diào)整了信用卡手續(xù)費，此次信用卡新規(guī)再打組合拳，對銀行信用卡營收的影響究竟有多大？
對此，某股份制銀行銀行卡部負(fù)責(zé)人表示，銀行的經(jīng)營難度加大，一方面是利率空間的收窄，將減少銀行在此塊業(yè)務(wù)上的營收，另一方面市場化鼓勵銀行間競爭，如何平衡風(fēng)險控制與信貸規(guī)模、營收之間的關(guān)系，也是新挑戰(zhàn)。
據(jù)央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3 。9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3 。1萬億元，占國內(nèi)居民人民幣短期消費貸款比重約75%。
對于銀行而言，信用卡是銀行個人貸款業(yè)務(wù)中利率最高，利潤最豐厚的業(yè)務(wù)單元。現(xiàn)行信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)是日息萬分之五，折合成年化利率高達(dá)18.25%。
據(jù)了解，目前對于信用卡的收入結(jié)構(gòu)占比情況還沒有具體的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。但是據(jù)某股份制銀行信用卡中心的產(chǎn)品經(jīng)理向南都記者表示，在信用卡收入占比中，信用卡的利息收入、刷卡手續(xù)費收入的占比最高，差不多能達(dá)到70%左右，而滯納金和超限費在信用卡收入中占比較小。
興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理鄭志明表示，信用卡新規(guī)里面取消了滯納金、引入違約金，取消超限費等罰息收費對銀行信用卡中心營收影響的大小，要根據(jù)銀行信用卡中心此前客戶的風(fēng)險情況來判斷，如果銀行信用卡客戶的逾期情況比較多，那么取消罰息收費等措施對銀行營收的影響就會比較大，如果這塊比重偏小，那么對銀行的營收影響就比較小。
普華永道中國金融服務(wù)業(yè)合伙人胡亮表示，信用卡新規(guī)對銀行信用卡收入影響的大小取決于銀行信用卡客戶的使用習(xí)慣，如果客戶使用習(xí)慣偏向逾期惡意透支，那么對銀行信用卡收入影響就比較大，具體影響還有待進(jìn)一步觀察。
面對新規(guī)，銀行會進(jìn)行怎樣的調(diào)整？多家股份制銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人向南都記者表示，央行信用卡新規(guī)的頒布對于信用卡中心的營收會產(chǎn)生一定影響，銀行信用卡中心也會針對新規(guī)進(jìn)行一些調(diào)整，不過目前尚在討論中，反應(yīng)還沒那么快。
鄭志明也表示，關(guān)于信用卡新的規(guī)定才剛剛頒布，正式實施也得明年1月，信用卡中心會根據(jù)自身的情況作出相應(yīng)的調(diào)整，但是具體調(diào)整的內(nèi)容還在初步的討論中，調(diào)整的方向會參考銀行自身的風(fēng)險偏好、發(fā)展策略以及同業(yè)的情況。
而上述股份制銀行信用卡產(chǎn)品經(jīng)理預(yù)計，銀行可能會制定差異化定價策略，根據(jù)持卡人的資信水平，給予其不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。銀行和銀行間的競爭加劇，作為既得利益者的銀行，利益受到了極大的沖擊。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵也表示，銀行信用卡業(yè)務(wù)將更加精細(xì)化發(fā)展，盡管透支利率打折短期內(nèi)將對信用卡收入有一定沖擊，但銀行可以通過差異化定價獲得更多客戶，從長遠(yuǎn)看來，會讓契合市場需求的銀行獲得更大的發(fā)展。
前述負(fù)責(zé)人表示，雖然利差空間縮小，但是不會有價格戰(zhàn)，薄利多銷可能是銀行的普遍選擇。銀行收悉新政已經(jīng)在開會討論，但具體策略還得需要更多研究測算。
高玉偉認(rèn)為，此次新政鼓勵金融機構(gòu)差異化競爭，有利于促進(jìn)信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新和信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而進(jìn)一步帶動透支消費，消費者選擇空間和范圍也將進(jìn)一步擴大。
利好消費者：新規(guī)打破“利滾利”
值得注意的是，《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
換言之，因違約金、欠繳年費等產(chǎn)生的收費今后將一次性收取，不能再利滾利計息。中國銀行國際金融研究所研究員高玉偉表示，信用卡雜費將進(jìn)一步減少，對消費者來說是利好消息。
事實上，目前國內(nèi)銀行的利息計算方式為復(fù)利方式，在實際計算過程中，最低還款額是由刷卡消費金額、預(yù)支現(xiàn)金金額、上期未還款金額和費用利息按照百分比計算的，而滯納金收費的基數(shù)是最低還款額未還部分。因此，滯納金等服務(wù)費用產(chǎn)生的復(fù)利也將帶來滾雪球般的驚人數(shù)字。
中國銀行的信用卡章程里面就提到，發(fā)卡銀行對持卡人不符合免息條件的全部欠款（包括透支取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬交易，不包括滯納金等相關(guān)費用）按月計收復(fù)利，日利率為萬分之五（年化利率約為19.9%）。
今年年初，四川成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院的一份判決書，再度引起對銀行業(yè)滯納金收費問題的關(guān)注。這份判決書指出，信用卡透支在本質(zhì)上屬于信用貸款業(yè)務(wù)，貸款需接受利率上限，銀行按月收取5%的滯納金，按年計算其利率高達(dá)60%，再加上貸款自身形成的高額利息，兩者合計已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的最高24%借款年利率這一紅線。這家法院的判決，讓公眾看到了隱藏在信用卡滯納金背后的“高利貸”背影。
楊濤表示，央行此舉有助于在規(guī)范條件下減少市場化制約，增加信用卡服務(wù)的創(chuàng)新空間，在支付之外促進(jìn)消費融資的發(fā)展。同時，有助于促進(jìn)信用卡服務(wù)提供者的標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營，促進(jìn)專業(yè)化信用卡經(jīng)營主體的發(fā)展。
