日前,央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》,取消信用卡滯納金,引入違約金,并禁止收取超限費。同時,還對信用卡透支利率、免息還款期和最低還款額等作了相應(yīng)調(diào)整。信用卡提現(xiàn)金額,也從每卡每日2000元提高至1萬元。新規(guī)明年1月1日起正式施行。
近年來,在各個銀行的猛烈攻勢下,國人基本達到了人手一張甚至多張信用卡的狀態(tài)。但是,信用卡的使用,卻并非每個人都能熟悉了解。關(guān)于信用卡,投訴也是非常之多。比如,我們常見一種投訴情況就是,即便是欠費幾塊錢,也往往會滾成大雪球,信用卡欠費后的滯納金似乎是比高利貸還高利貸。而這顯然不是滯納金的高與低問題,而是滯納金本身就不合理的問題。
什么是滯納金?無論是從字面上理解,還是從意義上解讀,它都是一種經(jīng)濟處罰。一些行政性收費領(lǐng)域,往往存在名目繁多的滯納金。最主要的一種滯納金,就是不按期納稅的滯納金。因此,滯納金一般有強烈的行政色彩,多是行政主體對市場主體的處罰。但是銀行與客戶之間,不應(yīng)該是這種關(guān)系。銀行與信用卡使用者,兩者之間是平等的,應(yīng)該在公平互信的基礎(chǔ)上達到互利的效果。
我國銀行,近年來的定位,已經(jīng)越來越準(zhǔn)確。從之前的“金融機構(gòu)”到“金融組織”,再到現(xiàn)在統(tǒng)一用的“金融企業(yè)”。應(yīng)該說,政府對于銀行的定位越來越科學(xué),這也要求,銀行要嚴(yán)格按照市場規(guī)律來辦事,而不是按照行政機關(guān)的作風(fēng)來辦事。具體來說,就是要把客戶看成上帝,而不是被管理者;要把自己定義成服務(wù)者,而不是管理者。
在信用卡方面,長期以來,我國各大銀行的信用卡滯納金、透支利率、免息還款期和最低還款額等規(guī)則的制定,都是銀行的“一言堂”,根本沒有使用者什么事,話語權(quán)問題上構(gòu)成了極大的不平等。而這次改革信用卡業(yè)務(wù)的目的也正在于此——讓銀行和信用卡的使用者平等化,通過協(xié)商來定規(guī)則。
據(jù)了解,我國銀行對客戶的收費種類有2000余種。這是一個非?？植赖臄?shù)字。而如果銀行與銀行之間是充分競爭的關(guān)系,銀行對客戶也是完全的服務(wù)關(guān)系,存貸利率等都是市場來定,肯定不會出現(xiàn)這么多的收費。當(dāng)然了,現(xiàn)在的情況是,銀行的服務(wù)性功能越來越強,銀行也正在進行市場化的改革,之前如網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等已經(jīng)取消,現(xiàn)在又取消了信用卡滯納金等,都可謂是巨大進步。
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