信用卡發(fā)展的拐點(diǎn)時(shí)刻來臨。
中國人民銀行近日公布了《2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》，在一片漲勢之中，下跌的數(shù)據(jù)特別引人注目。報(bào)告顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%。
雖然信用卡發(fā)卡量負(fù)增長，但信用卡的信貸規(guī)模仍繼續(xù)增長，授信使用率持續(xù)上升。
2015 年末，信用卡授信總額為 7.08 萬億，同比增長26.43%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬億，同比增長32.05%。信用卡卡均授信額度1.79萬元，授信使用率43.77%，較上年末增加2.08個(gè)百分點(diǎn)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱央行公布的歷年支付體系運(yùn)行情況報(bào)告發(fā)現(xiàn)，這是七年來信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)負(fù)增長。
央行的情況報(bào)告顯示，2008年至2014年，全國信用卡發(fā)行增幅分別為57.7%、30.4%、小幅、24.3%、16%、18%、16.45%。其中2009年被視為信用卡發(fā)展的標(biāo)志性年份，2009年我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶食信用卡蛋糕
央行數(shù)據(jù)顯示，2008年至2014年，信用卡發(fā)卡量一直處于兩位數(shù)以上的高速增長狀態(tài)，2015年負(fù)增長5.05%這一拐點(diǎn)來得突然。2014年，全國累計(jì)發(fā)行信用卡4.55億張，同比增長達(dá)16.45%。
2013年全國信用卡累計(jì)發(fā)卡 3.91 億張，較上年末增長18%；2012年信用卡累計(jì)發(fā)卡量 3.31 億張，較上年末增長16%；2011年信用卡累計(jì)發(fā)卡量2.85 億張，同比增長24.3%；2010年信用卡累計(jì)發(fā)卡量小幅增長；2009年信用卡發(fā)卡量1.85億張，同比增長30.4%，增速回落 27.3個(gè)百分點(diǎn)。
對此，挖財(cái)信用卡專家對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，信用卡在用發(fā)卡量的下降，其一是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展，使得用戶透支的方式增多；其二是螞蟻、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的“虛擬信用卡”的普及，也分流了信用卡部分份額。
在年齡層分布上，挖財(cái)信用卡管家用戶數(shù)據(jù)顯示，在線上信用卡消費(fèi)中，70后消費(fèi)金額最高，90后刷卡筆數(shù)最多。有趣的是，2016年第一季度，90后線上信用卡用卡人均消費(fèi)金額最少，僅占70后的1/3，不足80后的一半；線上支付使用信用卡頻率卻最高，為16次/月，90后更傾向于使用信用卡支付更小額的支出。
一位90后持卡人表示，他已經(jīng)好久沒有在POS機(jī)上刷信用卡了，平時(shí)網(wǎng)購居多，使用信用卡在線支付。還使用信用卡綁定打車軟件，用來扣款，甚至點(diǎn)外賣也會用信用卡在線支付。
隨著現(xiàn)有信用卡的在線支付滲透入90后生活的方方面面，日后伴隨著90后群體財(cái)富的增長，POS機(jī)使用率的走低和線上支付的火熱是必然趨勢。
線下POS支付不足線上1/3
信用卡的拐點(diǎn)來臨，也反映出線下POS機(jī)支付在移動(dòng)支付時(shí)代的困境。想要擺脫移動(dòng)支付帶來的巨大沖擊，線下POS機(jī)支付面臨艱難的轉(zhuǎn)型之路。
央行數(shù)據(jù)顯示，2015年末，每臺POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為238張，較上年末下降23.23%。事實(shí)上，在其2015年一、二、三季度出具的報(bào)告中，POS機(jī)刷卡數(shù)量有連續(xù)下跌的趨勢。
與此同時(shí)，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長15.92%，特別是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)有253.69%的增幅。
挖財(cái)信用卡管家的數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，POS端信用卡人均刷卡量為10筆，不及線上刷卡量的1/3。線下POS支付的份額已經(jīng)越來越小。2015年第四季度，挖財(cái)信用卡用戶POS機(jī)刷卡筆數(shù)環(huán)比下降2.27%，同時(shí)人均線上信用卡刷卡筆數(shù)環(huán)比上升5.77%。
POS機(jī)刷卡量的持續(xù)下降，和大批信用卡用戶轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上消費(fèi)不無關(guān)系。全年的數(shù)據(jù)趨勢表明，用戶的用卡習(xí)慣正逐漸發(fā)生變化，對信用卡線上消費(fèi)的依賴程度有加深的大趨勢。
網(wǎng)購對于線下支付的影響不言而喻，但在當(dāng)下，實(shí)體場景下的移動(dòng)支付對于POS機(jī)支付的沖擊更為驚人。
央行報(bào)告顯示，2015年，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22 萬億，同比分別增長205.86%和379.06%。爆發(fā)式增長的背后是支付寶、微信等第三方支付巨頭對傳統(tǒng)POS機(jī)支付行業(yè)的顛覆。
雖然受理市場環(huán)境不斷完善，但銀行卡的發(fā)展已趨于飽和狀態(tài)。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，較上年末增長10.25%，增速放緩6.88個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個(gè)百分點(diǎn)；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點(diǎn)。
截至2015年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶1670.00萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具2282.10萬臺，ATM機(jī)86.67萬臺，較上年末分別增加466.60萬戶、688.60萬臺和25.18萬臺。截至2015年末，每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為6279張，較上年末下降21.78%；每臺POS機(jī)具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為238張，較上年末下降23.23%。
值得注意的是消費(fèi)業(yè)務(wù)增長顯著。
2015年，全國銀行卡卡均消費(fèi)金額為10106元，同比增長 17.69%；筆均消費(fèi)金額為1894元，同比下降11.74%；銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)172.39億筆，金額42.91萬億，同比分別增長108.20%和 49.83%，分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的59.38%和78.02%。全年銀行卡滲透率達(dá)47.96%，比上年末上升0.26個(gè)百分點(diǎn)。
