2016年消費(fèi)金融方興未艾，經(jīng)過多年的醞釀，模式逐漸清晰。但是最快速殺入核心人群的還是花唄，京東白條、買吧一類的消費(fèi)賬戶體系，它們?cè)诰€上正在取代信用卡，成為類虛擬信用卡體系的消費(fèi)金融。
現(xiàn)在市面上的消費(fèi)金融有哪些類別，為什么消費(fèi)賬戶體系異軍突起？ 不談P2P在線貸款類，目前市面上的消費(fèi)金融也已經(jīng)是百家爭(zhēng)鳴。
1、抵押貸款類的消費(fèi)金融
銀行的貸款對(duì)于客戶來說，要求還款來源，同時(shí)審批時(shí)間漫長，而抵押貸款的消費(fèi)金融恰解決這幾個(gè)問題，同時(shí)在貸款額度上可能還會(huì)有一定的放開。但對(duì)于消費(fèi)金融公司來說，完全浪費(fèi)一張消費(fèi)金融的牌照。這類事情，貌似小額貸款公司或則典當(dāng)都可以參與，其核心點(diǎn)實(shí)際在系統(tǒng)上或者其獲得的資金成本優(yōu)勢(shì)，個(gè)人認(rèn)為這類消費(fèi)金融根本沒有為客戶服務(wù)突破個(gè)什么局限。
2、指定場(chǎng)景類消費(fèi)（非賬戶類）
主要集中在汽車、旅游、電商三大消費(fèi)場(chǎng)景。買車，裝修，手機(jī)這類別的消費(fèi)金融現(xiàn)在比較普及，現(xiàn)場(chǎng)審批，立即放貸，而后可以進(jìn)行分期。當(dāng)然也有通過信用卡類型的額度放大分期而做消費(fèi)金融的公司。但是個(gè)人認(rèn)為一旦進(jìn)行信用卡額度外的消費(fèi)金融，多半是超過還款能力的消費(fèi)了，這類型的模式不予以推薦。除此，還有建立線上商城類別針對(duì)固定客戶群體的消費(fèi)金融，如趣分期。雖然產(chǎn)品繁多但還是在指定場(chǎng)景進(jìn)行了消費(fèi)。由于行業(yè)的細(xì)分，場(chǎng)景類別不同，這類的消費(fèi)金融還是大有發(fā)展的。
3、垂直細(xì)分人群的消費(fèi)
直接以消費(fèi)金融切入細(xì)分客戶人群，比如，校園領(lǐng)域的趣分期、分期樂，主要給大學(xué)生提供消費(fèi)金融服務(wù)，聯(lián)合學(xué)校信息平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)；同理而言，買房結(jié)婚人群，教育培訓(xùn)人群，也都有這樣的需求。該領(lǐng)域也是消費(fèi)金融熱點(diǎn)領(lǐng)域，其方向就是深入用戶和細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈，未來圍繞某個(gè)群體各個(gè)階段的消費(fèi)需求，具備延展性。
4、消費(fèi)賬戶類消費(fèi)
花唄，京東白條，還有一個(gè)就是眾安保險(xiǎn)和蘑菇街推出的買唄。雖然也有類似淘寶，京東商城等一類型的先天消費(fèi)場(chǎng)景，但是賬戶體系的靈活運(yùn)用，已經(jīng)非常多了。如花唄之類又可以在小米商城類使用，在華駐酒店上的信用訂房已經(jīng)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)場(chǎng)景化，甚至已經(jīng)走入線下很多便利店。同時(shí)基于大數(shù)據(jù)化的分析，獨(dú)立自建的征信模型能夠網(wǎng)定準(zhǔn)確的人群完，而自體系的征信完全有別于人行的征信。線上快速申請(qǐng)，審批，還款或者被動(dòng)邀請(qǐng)，線上傳播等極具互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，完全是一張沒有卡片的虛擬信用卡。
其存在更接地氣，比信用卡優(yōu)勢(shì)明顯很多：
a，客戶準(zhǔn)確度高
完全基于數(shù)據(jù)的分析而獲得的客戶，有良好的消費(fèi)習(xí)慣和行為偏好，是主流的消費(fèi)人群。甚至能分析出身份特質(zhì)，還款能力，個(gè)性特征等。除了天貓?zhí)詫毦〇|，也源于自身消費(fèi)場(chǎng)景的中小型平臺(tái)，如58同城、蘑菇街、聚美等，在原有基礎(chǔ)客戶的消費(fèi)行為記錄上提取的數(shù)據(jù)模型，更具備說服力。
b，申請(qǐng)簡(jiǎn)單
完全線上申請(qǐng)，或采取邀請(qǐng)制。避免無效申請(qǐng)，提高客戶滿意度。消費(fèi)時(shí)，僅在付款一步多了一個(gè)選擇，和系統(tǒng)原本的賬戶體系和驗(yàn)證體系打通，體驗(yàn)也是相當(dāng)?shù)暮?，和自己的錢包一般。
c，獨(dú)立的征信模型
所有的信用卡基于人民銀行的征信系統(tǒng)，而在信用卡野蠻圈地的時(shí)代，本身鑄就很多的不規(guī)范發(fā)展客戶，甚至不規(guī)范宣傳信用卡的使用。這勢(shì)必造成一些客戶非主觀逾期，而這些有逾期的客戶成為銀行不歡迎客戶，但是從消費(fèi)能力上來說絕對(duì)是優(yōu)質(zhì)客戶，稍加規(guī)范就能把劣轉(zhuǎn)優(yōu)。所以獨(dú)立的征信模式能跳出人民銀行永遠(yuǎn)只有減分沒有加分的征信邏輯，最大在銀行忽略的地方挖掘“消費(fèi)達(dá)人”。
d，更加明了的服務(wù)
由于純粹的虛擬卡模式，一定會(huì)有客戶端或者服務(wù)窗口，隨時(shí)進(jìn)去就可以查看各種信息，由于線上消費(fèi)居多，不存在支付公司套碼這類情況，每條賬單明了。而客戶端又提供快速還款通道，有的是借記卡，有的是信用卡還款還能延長賬期。 線上線下消費(fèi)還款全部打通，更符合現(xiàn)今消費(fèi)主力軍年輕人的習(xí)慣。
e，更具備可擴(kuò)展性
傳統(tǒng)的消費(fèi)金融聚焦于場(chǎng)景和行為，而消費(fèi)金融賬戶類聚焦于個(gè)人。場(chǎng)景可重復(fù)，多半為一次性的，比如為了買車貸款一次，非常不利于維護(hù)。而以用戶為主體的消費(fèi)金融賬戶，可根據(jù)當(dāng)前個(gè)人長期的行為做消費(fèi)模型，跟蹤用戶行為畫像，比如什么時(shí)候買了車，多久出國旅游一次，可預(yù)估其未來發(fā)生的消費(fèi)行為，掌握主動(dòng)性，拓展需求。
巨大的沖擊：
花唄在20天內(nèi)上線就突破千萬數(shù)量，這樣的規(guī)模效應(yīng)是一個(gè)股份制銀行信用卡數(shù)年才能取得的成就。
另外，我個(gè)人在開通花唄和京東白條之后，線上購物除訂酒店機(jī)票外基本沒用使用過信用卡，這個(gè)酒店機(jī)票領(lǐng)域也正在被侵蝕。同時(shí)在我們一個(gè)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融興趣群里面，抽樣了解30人左右，情況和我相當(dāng)高達(dá)80%，我們已經(jīng)很習(xí)慣消費(fèi)金融賬戶線上消費(fèi)的快捷體驗(yàn)。在我小區(qū)一個(gè)水果店，老板說綜合收銀使用花唄的客戶也占據(jù)三層左右。換句話說，傳統(tǒng)信用卡無論是線上還是線下都遭受來自消費(fèi)金融賬戶的巨大沖擊，而且影響深遠(yuǎn)。
消費(fèi)金融賬戶會(huì)慢慢取代信用卡，花唄，京東白條包括買唄也能快速從線上走入線下。而信用卡將面對(duì)微信和運(yùn)營商的困局，它們很可能成為消費(fèi)金融通道，或綁定分期或?qū)Ｗ⑦€款，但是不這么做又沒有活躍度，信用卡也不太可能一下消亡。也許未來會(huì)成就多個(gè)巨無霸型的個(gè)人消費(fèi)金融賬戶類的虛擬信用卡公司。
消費(fèi)金融賬戶的豐富性也會(huì)帶來另一種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)的整合，將各個(gè)獨(dú)立的征信模型重整；個(gè)人消費(fèi)能力評(píng)估的綜合，補(bǔ)充在多領(lǐng)域的消費(fèi)數(shù)據(jù)完整性；多賬戶體系的選擇性消費(fèi)，線上線下的消費(fèi)場(chǎng)景都可接入多個(gè)消費(fèi)金融賬戶體系供用戶選擇，形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。產(chǎn)品越豐富，用戶越獲益，大家喜聞樂見！
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