你可以很簡單地申請到一個網(wǎng)上銀行賬戶，甚至還能享受到優(yōu)惠服務(wù)；而銀行的網(wǎng)銀部門，還在“誠惶誠恐”地為自己尋找出路。
“網(wǎng)上理財是未來發(fā)展的一個重要方向，如果沒有全球金融風(fēng)暴，恐怕2009年中國網(wǎng)上銀行理財將超過柜臺理財銷售量?！?東亞銀行電子銀行個人財富管理總監(jiān)張少峰日前在2009第三屆中國電子銀行高峰會上表示。
但是，網(wǎng)上銀行在現(xiàn)有階段還習(xí)慣于作為盈利能力較強的業(yè)務(wù)部門的“丫鬟”，待自身能力得到培養(yǎng)和發(fā)展之后，也要從“丫鬟”變成“公主”，即擁有自己的商業(yè)模式，包括商業(yè)模式創(chuàng)新、跨界合作。民生銀行電子銀行部策劃中心副總經(jīng)理陶江日前在該論壇上也表示。
從“丫鬟”到“公主”，關(guān)鍵在于商業(yè)模式的創(chuàng)新。“不出軌絕對找不到電子銀行的商業(yè)模式。”陶江說。
“丫鬟出軌”
中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平表示，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國發(fā)展了10多年。到2008年末，網(wǎng)絡(luò)銀行交易額達到320多萬億，個人客戶1.5億左右，增長52%點多，企業(yè)客戶400多萬，增長117.25%。網(wǎng)絡(luò)銀行占整個銀行業(yè)業(yè)務(wù)量，工商銀行占46.2%，全行業(yè)很快就會超過50%。
即便業(yè)務(wù)量增長迅速，但是電子銀行部門依然感覺“抬不起頭”。
“我們私下里討論，大家都會比較痛苦，因為所有銀行電子銀行現(xiàn)在處在一個渠道支持的地位，每年不停在投錢，在運營，為行里解決了大量的成本，但是因為是商業(yè)銀行，商業(yè)為先，掙錢了就是先進生產(chǎn)力的代表，如果沒有掙到錢總感覺低人一等。”陶江說。
他表示，現(xiàn)在銀行里的公司部、信用卡部等都是大部門，電子銀行為它們服務(wù)就是要做一些“丫鬟”式的服務(wù)。
但是，陶江認為，等到發(fā)展起來以后電子銀行部門也要從“丫鬟”變成“公主”，要有自己的商業(yè)模式，電子銀行是一定能夠賺錢的，包括商業(yè)模式創(chuàng)新、跨界合作。
“電子銀行商業(yè)模式必須要跨界，不跨界、不‘出軌’，絕對找不到電子銀行的商業(yè)模式?！碧战f，因為銀行商業(yè)模式中，儲蓄、票據(jù)和信用卡等業(yè)務(wù)的模式都是成型的，只有電子銀行的模式國內(nèi)外都在探索，中國比發(fā)達國家的發(fā)展慢不了多少，發(fā)達國家是15年，中國是10年。
避免同質(zhì)化
而楊再平認為，中國電子銀行的發(fā)展與發(fā)達國家相比仍然存在一些差距：一是國內(nèi)電子銀行產(chǎn)品同質(zhì)化仍然存在；二是信息技術(shù)支持能力有待提高；三是電子銀行業(yè)務(wù)流程有待完善。
他認為可以從五方面來解決問題：根據(jù)電子銀行特點建立專業(yè)化營業(yè)機構(gòu)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程；根據(jù)目標(biāo)客戶的定位，提供滿足客戶需要的特色化服務(wù)；根據(jù)業(yè)務(wù)重點充分發(fā)揮電子銀行協(xié)同效應(yīng)；通過電子商務(wù)平臺合作培育客戶市場；科學(xué)合理地對網(wǎng)銀客戶進行細分。
交通銀行電子銀行部處長王兵認為網(wǎng)上銀行向客戶提供的理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)如同中醫(yī)問診，通過望聞問切，為客戶量身定做適合他的理財產(chǎn)品。這是目前網(wǎng)上銀行正在思考的發(fā)展方向。
工商銀行電子銀行部市場推廣處處長李一旗稱，工行正努力做好細分客戶需求，推出各種個性功能?！笆紫龋鶕?jù)不同客戶的不同需求，豐富功能，譬如對于炒黃金的客戶，相應(yīng)的炒黃金的功能就很重要。第二，要讓客戶操作起來更為方便，容易上手進行各種操作。第三個，是塑造品牌?！惫ど蹄y行網(wǎng)上銀行今年主要增加了在線炒股軟件、電子票據(jù)，以及個人購匯業(yè)務(wù)。
“傍大款”
高端客戶理財需求亦是網(wǎng)上銀行希望爭取的一大領(lǐng)域。“傍大款”是網(wǎng)上銀行實現(xiàn)從“丫鬟”到“公主”的飛躍的一個便捷途徑。
理財產(chǎn)品依風(fēng)險程度分為高中低風(fēng)險產(chǎn)品。目前低風(fēng)險產(chǎn)品，尤其是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，易于通過網(wǎng)上銀行銷售，如保險公司、基金公司的一些產(chǎn)品。但高風(fēng)險產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售還存在一定難度。這是由于理財產(chǎn)品在金融危機之中出現(xiàn)了大規(guī)模浮虧，監(jiān)管部門對網(wǎng)上銷售理財產(chǎn)品監(jiān)管更為嚴(yán)厲。此外，由于市場波動造成的部分信息披露不準(zhǔn)確而引起的客戶的抱怨，也是銀行需要考慮的因素之一。
針對高端客戶，“未來，網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展，是否會出現(xiàn)網(wǎng)上理財師，通過身份認證可以視頻，提供電子、一對一長時間的溝通，這樣也可以大大降低成本，有可能是未來出現(xiàn)的一種行業(yè)方向?！奔螌嵒痣娮由虅?wù)部總監(jiān)黃少寅表示。
