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大額信用卡湊首付?法律并未禁止

      

 

首付貸遭受監(jiān)管打擊而銷聲匿跡,各種變形隨之而生,除了廣為人知的消費貸違規(guī)流入灰色通道,也出現(xiàn)了房地產中介為購房者推薦信用卡湊首付的方式。

 

日前某房地產中介人士就推薦購房者辦理浦發(fā)銀行的大額信用卡,用來支付首付款。然而這一說法卻遭到銀行否認。究竟誰在說謊,信用卡能否在開發(fā)商、中介POS刷卡,信用卡購房是否違規(guī),管控盲點又在那里?

 

現(xiàn)象 中介鼓勵信用卡湊首付

 

面臨結婚購房需求的白領小張最近轉悠了北京好幾個樓盤和二手房,在多番比較后,五環(huán)外的一個新盤引起了他的注意。這片樓盤多是小戶型,而且小區(qū)內綠化、物業(yè)、配套設施都不錯,令人很心動。但小張的首付款還差幾十萬元,眼看著開盤日期臨近,正在小張一籌莫展時,駐場經(jīng)銷的一家房產中介工作人員李陽(化名)給他支了個招。

李陽表示,他們公司與浦發(fā)銀行有合作,推薦客戶辦一張浦發(fā)銀行大額信用卡用來交首付款。

按照李陽的說法,只要提交的個人資產證明較好,最多能辦60萬元的信用額度,最快3天內下卡,還可以分36期還款,交首付當天直接刷卡支付?!叭绻闳フ覔9巨k銀行消費貸款,再套現(xiàn)出來時間太長,恐怕趕不及付款時間,辦信用卡速度就快多了。而且省去了擔保公司的費用,透支30萬元買房,36期手續(xù)費也就5萬元左右,每個月還款9000多元。”李陽說道。

那么,如此大額的信用卡需要哪些資產證明?李陽說,“要是名下有其他房產是最好的”。不過,李陽也表示,該房屋中介與浦發(fā)銀行的合作目前只限于商住兩用房,普通住宅暫時還沒有合作。

針對房產中介的說法,記者詢問了浦發(fā)銀行北京分行,其否認了“合作”一說,并表示信用卡不能用來購房。同時回應,該行未與中介、開發(fā)商開展此類合作。個人信用卡根據(jù)個人資質進行額度審批,相關額度僅限于刷卡消費,不得進入購房、股票、期貨等市場。

 

調查 信用卡湊首付可行嗎

 

針對中介與銀行截然相反的說法,記者對多家銀行信用卡能否在中介、開發(fā)商的POS機上刷卡進行了調查。與北京分行不同的是,浦發(fā)銀行總行人士稱,信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機上刷卡,但僅限于信用卡額度范圍內使用,如果是中介、開發(fā)商POS機上發(fā)生的交易,申請分期將無法審批通過。根據(jù)浦發(fā)銀行官網(wǎng)的介紹,自由分期/賬單分期等產品僅限于個人消費支出用途,如購物、旅游、餐飲等。自由分期/賬單分期手續(xù)費為0-0.9%/期;專項分期0-0.46%/期。不同期數(shù)手續(xù)費標準不同,可一次性收取或分月收取。

但浦發(fā)銀行信用卡客服明確表示,信用卡可以在中介、開發(fā)商的POS機上刷卡,可以辦理最長24個月分期。不過該客服人員也表示,不建議多次在此類商戶刷卡,偶爾一次應該沒問題,至于交易金額是否有限制要看實際情況。

工商銀行信用卡客服則表示,只要商戶POS機支持就可以刷信用卡,但房地產類交易不能分期。交通銀行信用卡客服人員也給出了類似的回應,允許在中介、開發(fā)商的POS機上刷卡,同樣不支持分期還款,必須一次性全額還。

也有銀行不建議客戶使用信用卡湊首付,平安銀行信用卡客服人員表示,該行對汽車、房產、批發(fā)等商戶的管控比較嚴格,即使能刷額度也比較小,不建議客戶利用信用卡付首付。

 

爭議 信用卡湊首付是否合規(guī)

 

與消費貸嚴禁流入樓市的規(guī)定相比,信用卡能否用來買房還存在模糊地帶。

分析師張小恬認為,使用信用卡購房,不涉及違規(guī)問題,我國法律暫沒有明文規(guī)定信用卡額度不能用于購房。一般情況下,在購買一手房時,是可以通過信用卡購買房屋的。而在二手房交易過程中,由于信用卡不能用做轉賬,所以是否能夠通過信用卡完成購買過程,還要視具體情況而定。

在一些銀行的信用卡申領合同或章程中,也僅要求信用卡不得用于投資股市、期市等市場,不得利用信用卡進行偷逃稅款、逃避債務、洗錢、套取現(xiàn)金、生產經(jīng)營透支等違規(guī)、違法活動。對于購房問題,則沒有明確的說明。

不過,某股份制銀行信用卡中心人士稱,信用卡其實也算是一種消費類貸款,所以銀行通常會比照監(jiān)管機構對消費貸的規(guī)定來執(zhí)行,使用信用卡湊首付款應當屬于違規(guī)。

一家國有大行信用卡中心人士也指出,按照銀監(jiān)會對于個人消費貸款用途的監(jiān)管原則,信用卡是不能用于購房的。 既然不能用于購房,為何還能在POS機上交易?對此,上述國有大行人士稱,在實際業(yè)務中,銀行只能按照商戶MCC代碼來進行認定,無論是買房、租房、交物業(yè)費或修繕費,用的都是開發(fā)商或中介的POS機,都顯示房地產類MCC碼,銀行難以分辨交易是購房還是交房租,只能通過限制交易金額、要求一次性還款等方式盡量杜絕信用卡刷首付的情況。

業(yè)內專家表示,通過信用卡獲取相應的資金,能夠填補部分購房者資金頭寸不足的問題。很多持卡人不以為然,認為只要按期償付信用卡資金,風險就不會太大。但這樣實際上是有一種僥幸心理的。如果有炒房的傾向,這個時候房價如果出現(xiàn)下跌,信用卡償付的動力和信心其實就會弱化,進而使得房貸背后的風險也隨之擴大。

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