“所有技巧的使用都建立在‘對系統(tǒng)的了解’之上，好好把基礎(chǔ)打扎實了才是正經(jīng)事兒。”近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》（下稱《指引》），對于信用卡的使用和發(fā)布做了新的規(guī)定，卡寶寶分析師結(jié)合自身的信用卡平臺數(shù)據(jù)，對《指引》中的關(guān)鍵信息進(jìn)行解析。
“玩卡”的前提是對這整個系統(tǒng)有一個初步的認(rèn)識，考慮到關(guān)注這個問題的朋友有很多是新手，所以先簡單地拎幾張順手的卡對其優(yōu)惠政策進(jìn)行一個科普，給大家一個印象。有經(jīng)驗的同學(xué)可以跳過科普部分直接下拉看“技巧”層面的總結(jié)。
1、無穩(wěn)定工作和收入將很難獲批卡
《指引》的第三十三條規(guī)定：發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時要謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作和收入的客戶群體。對信用狀況不易辨別而確有用卡需求的部分客戶群體，要采取抵押、擔(dān)保和質(zhì)押等方式發(fā)卡。申請人所填收入或資產(chǎn)無法核實部分可不作為測算授信額度的依據(jù)。
卡寶寶點評：據(jù)數(shù)據(jù)庫整理的信息，目前無法提供穩(wěn)定收入來源的自由職業(yè)者和個體商戶基本上都很難獲得銀行信用卡審批，各家發(fā)卡銀行對于信用卡主卡申請人的基本要求都是年滿18周歲，有穩(wěn)定的收入來源，同時個人信用良好、沒有逾期情況，只有滿足了以上三點，才能進(jìn)行進(jìn)一步的信用卡審批。
2、信用卡申請材料必須審核個人信用
《指引》的第三十四條規(guī)定：發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時要謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作和收入的客戶群體。對信用狀況不易辨別而確有用卡需求的部分客戶群體，要采取抵押、擔(dān)保和質(zhì)押等方式發(fā)卡。申請人所填收入或資產(chǎn)無法核實部分可不作為測算授信額度的依據(jù)。
卡寶寶點評：據(jù)數(shù)據(jù)庫整理的信息，目前無法提供穩(wěn)定收入來源的自由職業(yè)者和個體商戶基本上都很難獲得銀行信用卡審批，各家發(fā)卡銀行對于信用卡主卡申請人的基本要求都是年滿18周歲，有穩(wěn)定的收入來源，同時個人信用良好、沒有逾期情況，只有滿足了以上三點，才能進(jìn)行進(jìn)一步的信用卡審批。
3、信用卡申請材料必須由申請人本人親自簽名
《指引》的第三十四條規(guī)定：發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。
對在本發(fā)卡銀行申請首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。親訪是指發(fā)卡審核人員或營銷人員采取面談、上門和電話等多種方式，訪問申請人本人，并在申請表受理欄注明親訪事項。親簽是指發(fā)卡銀行柜面受理人員或營銷人員要親自見到申請人本人簽名，并在申請表受理欄注明親自見到申請人本人簽名。
卡寶寶點評：網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡已經(jīng)成為各銀行主推的發(fā)卡方式，但是申請人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過程。據(jù)卡寶寶數(shù)據(jù)庫整理的信息，目前各大銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡的流程基本上分為兩種，一種是先通過網(wǎng)絡(luò)填寫個人信息，銀行對信息進(jìn)行初審和資料核實，初審?fù)ㄟ^后會要求申請人至附近的銀行網(wǎng)點完成面簽步驟，并在申請表上簽名。目前采取這一發(fā)卡方式的主要是招商銀行、交通銀行、廣發(fā)、民生、中信銀行等銀行。
另一種是在網(wǎng)上填寫個人信息，銀行對于符合基本發(fā)卡要求的客戶派遣發(fā)卡專員，上門進(jìn)行進(jìn)一步的資料核實和面簽，銀行對后續(xù)資料審批通過后進(jìn)行發(fā)卡。目前采取這一發(fā)卡方式的主要是花旗銀行。
4、首次申請信用卡用戶將從嚴(yán)審核
《指引》的第三十四條規(guī)定：信用卡申請人有以下情況時，應(yīng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險防控，審核可采用電話審核等方式：
（一）在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；
（二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；
（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；
（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；
（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；
（六）其他渠道獲得的風(fēng)險信息.
愛辦卡點評：從嚴(yán)審核的各類情況顯示，“在征信系統(tǒng)中無信貸記錄”其實等同于“在征信系統(tǒng)中有不良記錄”，此前卡寶寶分析師也在不同場合指出，沒有信用記錄并不等于好的信用記錄，正是因為沒有信用記錄，銀行無法通過申請人過去的信貸情況來評判其信用情況，所以，對于沒有信用記錄的首次申卡人，發(fā)卡銀行都會更加慎重，在其他條件一致的情況下，首次申卡人獲得的信用額度會更低。
因此，愛辦卡分析師也建議普通消費者，良好的信用記錄對于以后申請信用卡或是申請貸款都非常重要，沒有信用記錄并不等于好的信用記錄，消費者不妨從普通的信用卡開始，打造好自己的信用身份證。
5、申領(lǐng)信用卡必須本人親自申請
《指引》的第三十五條規(guī)定：申領(lǐng)信用卡必須由申請人本人持其身份證件原件親自辦理，不允許其他個人代辦（主卡持卡人代辦附屬卡除外）；禁止單位代辦信用卡（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡除外）；法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
卡寶寶點評：此前有不少新聞都報道過一些申請人為獲得大額信用卡而在網(wǎng)上尋求代辦卻被騙錢的事情，愛辦卡也提醒申請人，信用卡可以通過網(wǎng)上申請，在銀行官網(wǎng)或者卡寶寶之類正規(guī)渠道都可以，但是信用卡申請不允許代辦，必須是本人提交的申請，而且不管申請人是通過哪種渠道申請的信用卡，除了很少一部分明確標(biāo)注有新卡工本費的信用卡外，信用卡申請都是不需要支付任何手續(xù)費的。
6、嚴(yán)禁五類發(fā)卡行為
《指引》的第四十條規(guī)定，發(fā)卡銀行不得有以下行為：
（一）在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡；
（二）營銷人員向客戶承諾發(fā)卡；
（三）營銷人員以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡；
（四）信用卡申請材料出現(xiàn)漏填必（選）填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況時，核發(fā)信用卡；
（五）信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況時，核發(fā)信用卡。
卡寶寶點評：能快速拿到信用卡是不少申請人追求的，盡管有些銀行能夠?qū)崿F(xiàn)最快1天發(fā)卡，但是這種情況并不常見，同時也對申請人要求很高，據(jù)卡寶寶數(shù)據(jù)，目前各大銀行從收到申請人信用卡申請資料開始，批卡速度通常在一周左右，最晚不超過一個月。申請人在提交資料后可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)查詢辦卡進(jìn)度。
同時需要指出的是，以卡辦卡、以名片辦卡是以前部分銀行為了追求發(fā)卡量，“跑馬圈地”時代出現(xiàn)的事情，這種辦卡行為誘發(fā)了信用卡逾期快速增長，早就被各銀行叫停了。
7、學(xué)生卡很難申請
《指引》規(guī)定：發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。發(fā)卡銀行應(yīng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，
卡寶寶點評：盡管《指引》并未喊停學(xué)生信用卡，但是愛辦卡數(shù)據(jù)庫顯示，大部分銀行都不再發(fā)行學(xué)生信用卡了，即使部分銀行還保留了學(xué)生卡種類，但事實上，普通在校學(xué)生在沒有擔(dān)保的情況下，很難獲得學(xué)生卡的審批，即使獲得了審批，信用額度也非常低。
8、未經(jīng)授權(quán)不得征收超限費
《指引》第四十四條規(guī)定：信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。
愛辦卡點評：所謂信用卡超限費，指持卡人在一個賬單周期內(nèi)，累計使用的信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡核準(zhǔn)的信用額度時，持卡人須對超額部分按一定比例繳納超限費。根據(jù)央行規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的110%。也就是說，雖然銀行給予你的信用卡授信額度是1萬元，但是實際上，對于不少銀行信用卡來說，持卡人可以刷卡消費1.1萬元，那么多出來的這1000元，就是超限金額，持卡人如果動用了這1000元，就會被收取超限費。
愛辦卡分析師指出，目前部分銀行已經(jīng)不再給予信用卡超限的功能，信用卡申請人在辦卡時要看清楚自己簽名的信用卡申請表介紹中，是否寫明了自己持有的信用卡可以超限，以防在不知道的情況下使用了超限額度，被收取費用。
9、信用卡不激活不得收費 但并非絕對
《指引》第四十九條規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。
卡寶寶點評：很多人都知道“信用卡不激活不收費”，但是需要注意的是，一些特殊的信用卡，如夜光卡、部分白金卡等卡種，在信用卡領(lǐng)用合同上就標(biāo)注了不開卡也會收取年費，因此，卡寶寶建議申請人，一定要看清楚自己申請的卡種對于開卡收費的規(guī)定再簽字。
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