因?yàn)椴恢腊l(fā)卡時(shí)默認(rèn)“上浮額度”，“刷爆卡”被收取超限費(fèi)。對(duì)于信用卡一族而言，這一“踩雷”的可能性正在減少。記者了解到，繼銀行免除手機(jī)等電子銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)后，部分銀行開始減免信用卡超限費(fèi)。市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，銀行基本業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)的減免是大勢(shì)所趨，為了讓服務(wù)更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，未來銀行會(huì)推出越來越多的免費(fèi)服務(wù)。
多數(shù)持卡人不知默認(rèn)上浮額度
在愈來愈多的非接支付場(chǎng)景下，“刷爆卡”也變得不再遙遠(yuǎn)。某股份制銀行信用卡的持卡人劉先生，在歸還信用卡賬單時(shí)才發(fā)現(xiàn)，由于自己的消費(fèi)額度大于信用卡的可用額度3萬元，因此被要求繳納10元的信用卡超限費(fèi)。
一頭霧水的劉先生經(jīng)過咨詢后才明白，原來是銀行自動(dòng)替他辦理了10%上浮額度，使用這部分資金，銀行會(huì)收取5%的超限費(fèi)，最低10元，最高200元。而劉先生表示，此前銀行并未告知已為他開通10%上浮額度的業(yè)務(wù)。
有銀行人士向記者表示，為了客戶避免忘記申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度，而在使用信用卡面臨超限無法支付的尷尬，一些銀行會(huì)根據(jù)有關(guān)規(guī)定，將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的110%。也就是假如持卡人信用額度為20000元的信用卡，那持卡人信用卡最多可以直接刷卡消費(fèi)22000元。對(duì)于超過的2000元資金，銀行可以收取一定比例的超限費(fèi)。
不過，該銀行人士也指出，不同銀行對(duì)于信用卡超額功能設(shè)置也不同，有的需要自行申請(qǐng)開通，有的則是辦卡時(shí)就已經(jīng)默認(rèn)開通，需要客戶自行致電取消。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然上浮額度和超限費(fèi)的說明，一般情況下會(huì)與客戶辦理的信用卡一同寄出，但不會(huì)特別強(qiáng)調(diào)。由于不少持卡人并不會(huì)仔細(xì)閱讀說明，因此普遍不知道信用卡有默認(rèn)的“上浮額度”，同時(shí)對(duì)于“超限費(fèi)”的存在也并不知情。更有甚者，由于不知道超額消費(fèi)需要全部還清，而直接選擇了10%的最低還款額，在承擔(dān)超限費(fèi)的同時(shí)，還不得不面臨按超限未還金額5%的罰息。
值得注意的是，就在近期，這一情況有了一些改變。從記者了解到的情況來看，目前多家銀行都是免收超限費(fèi)，其中，中國(guó)銀行宣布暫免包括超限費(fèi)、補(bǔ)發(fā)卡、重置卡手續(xù)費(fèi)在內(nèi)多項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，優(yōu)惠期1年；華夏銀行則免收信用卡超限費(fèi)、境外ATM跨行查詢手續(xù)費(fèi)，免費(fèi)期同樣暫定為1年。
此外，暫不收取信用卡超限費(fèi)的還有工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等。但要注意的是，目前亦仍有銀行會(huì)收取一定比例的超限費(fèi)，一般為超出金額未還款部分的5%-10%。
信用卡“無上限”收費(fèi)惹爭(zhēng)議
銀行收取“超限費(fèi)”是否有法律依據(jù)？記者查詢發(fā)現(xiàn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中第22條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！边@似乎也成為信用卡滯納金與超限費(fèi)合法存在的基礎(chǔ)。
然而，在現(xiàn)實(shí)情況中，關(guān)于信用卡高額收費(fèi)，特別是滯納金的爭(zhēng)議從未停止。就在2015年11月，“信用卡滯納金被否決第一案”在成都市高新區(qū)人民法院審結(jié)。該案也再度引發(fā)對(duì)于信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)注。
根據(jù)這份被公開披露的編號(hào)為“高新民初字第6730號(hào)”的判決書，成都市民沙某被中國(guó)銀行成都高新支行起訴信用卡欠費(fèi)37.5萬元，要求其償還利息與滯納金。然而，沙某稱滯納金太高，無力償還，因?yàn)榘凑招庞每ㄉ暾?qǐng)合約中的約定，透支利息和滯納金加起來，相當(dāng)于她每年需要支付給銀行78%的利息。
對(duì)此，成都市高新區(qū)人民法院認(rèn)為，“這種利率約定是否符合法律規(guī)定，值得探討”。最終，法官引述憲法第33條“中華人民共和國(guó)公民在法律面前一律平等”的規(guī)定否決了銀行對(duì)滯納金的主張。
值得注意的是，在這份長(zhǎng)達(dá)8700多字的判決書中，法院用了6000多字來闡述不支持銀行對(duì)滯納金訴求的理由。其中包括貸款利率有法律限制；如何確定銀行貸款利率上限；如何正確理解相關(guān)職能部門制定的關(guān)于信用卡滯納金和利息的規(guī)定；信用卡業(yè)務(wù)的特殊性能否支持其高額利率等。
事實(shí)上，在信用卡為消費(fèi)者帶來實(shí)際便利的同時(shí)，近年來，因逾期不還錢或忘記還錢造成產(chǎn)生高額滯納金而被銀行起訴的報(bào)道不在少數(shù)。
在法律人士看來，雖然信用卡滯納金屢遭詬病，但在銀行長(zhǎng)期處于的強(qiáng)勢(shì)地位下，持卡人的訴求往往難以被認(rèn)可。信用卡的多種收費(fèi)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)亦不被大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)同，而其中滯納金之所以長(zhǎng)期飽受非議，一個(gè)重要的原因就在于滯納金的收取沒有設(shè)上限。
一場(chǎng)關(guān)于銀行“免費(fèi)牌”的浪潮亦在臨近。去年12月25日，央行出臺(tái)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化賬戶實(shí)名制、改進(jìn)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶服務(wù)、便利存款人開立和使用個(gè)人銀行賬戶做出了的新的規(guī)范。就在2月末，“工農(nóng)中建交”五大行聯(lián)合宣布，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。這也被認(rèn)為具有新的意義。
面對(duì)國(guó)家逐漸改革一些銀行收費(fèi)項(xiàng)目的政策，以及來自于新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力，市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，銀行基本業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)的減免是大勢(shì)所趨，為了讓服務(wù)更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，未來銀行會(huì)推出越來越多的免費(fèi)服務(wù)。
一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，截止目前，我國(guó)尚無關(guān)于信用卡的專門法律。在當(dāng)前信用卡各種風(fēng)險(xiǎn)問題不斷花樣翻新的情況下，通過法定程序，制定、修改和完善相關(guān)法律法規(guī)和部門規(guī)章，提升信用卡領(lǐng)域法制水平，也被認(rèn)為是下一步需要加強(qiáng)的工作。
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