Apple Pay真的來了。作為蘋果家的支付手段,Apply Pay的到來吸引了無數(shù)人的目光。中國農(nóng)歷新年尚未結(jié)束,,BAT的紅包大戰(zhàn)硝煙尚未散去,微信錢包體現(xiàn)這一消息的熱度也依舊還在,Apple Pay此時的到來顯然踩準了鼓點,也給BAT當今的支付大戰(zhàn)增添了一絲變量。
筆者的朋友圈在短時間內(nèi)很快分化成了兩派,一派認為,Apply Pay來的太晚,幾本沒法顛覆BAT旗下支付寶、微信錢包、百度錢包所壟斷的市場;而另一派則認為,Apply Pay的背后是銀聯(lián),Apply Pay僅僅只是探路的急先鋒,未來Samsung Pay和華為Pay還在路上,銀聯(lián)這樣的后盾實力不可小覷,若能在手機端全面推行銀聯(lián)的NFC支付,未來BAT的支付工具將遭受挑戰(zhàn)。
如今的支付市場如此火熱,已經(jīng)不再是只為了爭奪支付這個事物本身,各家都企圖在線上支付和線下實體店這兩個層面上搶奪市場,爭取在未來的O2O融合大戲中取代錢包甚至是取代現(xiàn)金。只不過,如今的BAT是企圖從線上入侵線下,而銀聯(lián)面對壓力,不得不從線下的防御開始,反過來挑戰(zhàn)BAT在線上的優(yōu)勢。
支付的兩個場景:一個線上一個線下
支付在今天一直都是有兩個場景的,一個是線上,一個是線下。線上如今正是BAT所壟斷的。阿里巴巴憑借自己在電商領(lǐng)域的優(yōu)勢,做出了支付寶,而且這種優(yōu)勢一直延續(xù)到了今天。直至今日,人們在淘寶、天貓上購物,乃至是在美團、大眾點評上團購、點餐時,還是習(xí)慣于使用支付寶。騰訊則是憑借自己在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢,開發(fā)了微信錢包。微信錢包的切入點其實是2014年的春節(jié)紅包,當時騰訊此舉被馬云視作是“珍珠港偷襲”。因為這種微信社交強關(guān)系中產(chǎn)生的流水交易很大程度上在支付寶的背后捅了一刀。此后,在2014年騰訊戰(zhàn)略投資京東、2015年的11月,美團和大眾點評導(dǎo)向騰訊,騰訊在支付領(lǐng)域逐漸找到了類似于阿里的電商伙伴,微信支付也逐漸被用戶所接受。
而百度錢包雖然目前來看,相對支付寶和微信錢包要低調(diào)一些,但是百度糯米和百度外賣通過大額補貼,強占了很大一部分的市場。百度通過O2O的業(yè)務(wù),構(gòu)建起了自己的支付中心,而且正是因為有著糯米和外賣這兩個高頻業(yè)務(wù)的支撐,百度錢包也逐漸成為了不少用戶的依賴的支付工具。而且,從O2O未來的長遠前景來看,線上和線下的交易一定是會融合的,通過O2O為切入點做支付,其實和當年的阿里通過電商做起支付有著異曲同工之妙。
即使是瓜分了線上支付這塊蛋糕,BAT今天沒能拿下的地方主要還是線下。以機場、超市、專賣店等相對大宗消費場所為例,不少用戶還是習(xí)慣于使用信用卡或是銀行卡刷卡消費。而且更關(guān)鍵的是,銀聯(lián)掌握的是大單消費的場景。打個比方,在珠寶店購買首飾,幾乎沒有人會采用支付寶、微信支付或是百度錢包進行付款,還是會使用信用卡或是銀行卡。這部分陣地,也就是銀聯(lián)今天所堅守的區(qū)域。也就是說,線上已經(jīng)被BAT三家拿走了,線下銀聯(lián)卻還能保持自己的相對優(yōu)勢。
聯(lián)合蘋果和三星,銀聯(lián)的思考是這些
只是,銀聯(lián)如今的線下優(yōu)勢也是岌岌可危。因為,今天的BAT三家都在O2O這個市場纏斗不休,即使是要燒錢,也毫不猶豫地投入自家資源。O2O代表了未來的商業(yè)形態(tài),BAT今天在其中投入資源、塑造用戶習(xí)慣。明天,用戶的手中的現(xiàn)金和錢包很有可能就會被BAT所開發(fā)的支付工具所取代。也正是因為如此,阿里、騰訊、百度三家把自己的支付工具推向了各個超市甚至是各個餐飲的檔口。根據(jù)筆者的觀察,如今甚至是五六線縣城的超市都已經(jīng)接入了支付寶、微信支付和百度錢包,人們也逐漸習(xí)慣于刷支付寶、微信和百度錢包進行付款,銀聯(lián)原本看似穩(wěn)固的地位已經(jīng)岌岌可危。
銀聯(lián)已經(jīng)意識到了在線下來自BAT的挑戰(zhàn)。為此,銀聯(lián)聯(lián)合蘋果推出了Apple Pay的服務(wù)。也就是說,雖然今天的Apple Pay討論火熱,大家也都將自己的銀行卡、信用卡綁定了Apply Pay,但這個服務(wù)其實對于蘋果來說可能并非像銀聯(lián)那樣重要。因為蘋果在這里僅僅只是一個支付的入口,真正的資金流向還是在銀聯(lián)。通俗來講,蘋果在這個場景中已經(jīng)“管道化”了,Apple Pay僅僅只是銀聯(lián)的“傀儡”。
有業(yè)內(nèi)人士分析認為,銀行業(yè)過去對外資銀行的進入小心翼翼,如今在在支付方式上引入國外企業(yè),看似是一次進步,但這背后的實質(zhì),銀聯(lián)已經(jīng)被BAT被逼急了。
對于銀聯(lián)來說,iPhone擁有龐大的用戶數(shù)量以及較強消費能力較強的用戶人群。不能否認,蘋果的手機用戶適應(yīng)了蘋果的支付以后,支付金額應(yīng)該不低,畢竟都是白領(lǐng)階層以上的用戶。通過Apple Pay,銀聯(lián)可以守住自己最后的陣地甚至對BAT線上到線下的進攻進行反擊。事實上,在Apple Pay推出后的第一時間,美團和大眾點評都把Apple Pay放在了支付的第一選項,而非過去的微信支付。甚至,Apple Pay中間無需過多流程,支付體驗更快更爽。如果再輔以補貼,Apple Pay甚至可以因此從BAT手中俘獲很大一部分的用戶。
更值得警惕的是,Apple Pay只是第一步。早在去年12月,Samsung Pay將推出的消息就和Apple Pay同時放出??梢蕴崆邦A(yù)判的是,Samsung Pay一定也在路上。而在未來呢?會不會出現(xiàn)華為Pay、中興Pay、小米Pay、魅族Pay?如果能夠整合國內(nèi)多家手機廠商,銀聯(lián)是不是將占領(lǐng)更多市場,反過來顛覆BAT壟斷的現(xiàn)有支付格局?
銀聯(lián)有這個傀儡:依舊存在現(xiàn)實挑戰(zhàn)
理想很豐滿,現(xiàn)實很骨感。以上這一系列的說法只是兵棋推演,只是存在于紙面上的理論結(jié)果。真實的用戶場景是復(fù)雜多樣的,中國目前的支付格局也是由多方面力量所共同主導(dǎo)和制約的。銀聯(lián)雖然有了Apple Pay這樣一個強有力的傀儡,但是卻存在多方面的現(xiàn)實問題:
1、支付寶、微信支付、百度錢包經(jīng)過其他高頻應(yīng)用的聯(lián)動配合,已經(jīng)成為了習(xí)慣,Apple Pay能否打破這樣的慣性和習(xí)慣還是一個疑問;
2、雖然Apple Pay的線下支付更為方便,但是人的惰性導(dǎo)致多數(shù)情況下是不會分開支付的,總是習(xí)慣一個支付打到底;
3、即使用戶有心使用Apple Pay,支付寶、微信支付、百度錢包等高頻應(yīng)用打低頻等Apple Pay這種現(xiàn)實也依舊存在。同樣都在手機里,使用頻次不一樣,最后的結(jié)果也還是不一樣;
4、雖然在短時間內(nèi)來看,Apply Pay的體驗更好、速度更快,但是阿里、騰訊、百度的產(chǎn)品團隊不是吃干飯的,產(chǎn)品層面的打磨只是段時間內(nèi)的問題,未來BAT的支付速度也會更快。
昨日筆者的一位業(yè)內(nèi)朋友用這樣一段話來給Apple Pay定性——我看到的更多是銀聯(lián)和蘋果的相互取暖,蘋果出貨離不開中國,銀聯(lián)引入蘋果可以充分利用蘋果品牌的號召力吸引高端人群,如同當年聯(lián)通與蘋果合作。但是,銀聯(lián)為代表的落后的生產(chǎn)力不是可以通過引入一個會讓關(guān)系更復(fù)雜的外部合作方就能解決的。
最后這位朋友開了這樣一個玩笑:
落后的銀聯(lián)送iPhone才能顛覆BAT支付格局。我最希望看到的是銀行業(yè)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)燒錢的方式推廣,根據(jù)個人銀行資產(chǎn),直接送蘋果終端,以此鋪開自己的支付業(yè)務(wù)。所以,大家的當務(wù)之急是考慮提高個人資產(chǎn),成為銀行的目標客戶。
當然,大家都懂的,這只是一個玩笑。
中國支付應(yīng)用市場當下的格局已被BAT占據(jù),如此晚到的Apple pay雖更便捷,但也只是銀聯(lián)的“傀儡”,而BAT這三大巨頭也不會落后,一定會發(fā)展初更快更方便的支付方式。