盜刷卡問題，無論是國內(nèi)還是國外，對于持卡人都不是一件“好事”，但是國外對于正當(dāng)持卡人的盜刷問題，卻有著近乎于完善的保護(hù)制度，令中國的信用卡持卡人羨慕不已，卻是不爭的事實。然而，國外為持卡人提供免責(zé)服務(wù)，是建立在完善的個人信用體系基礎(chǔ)上的，如果沒有這個基礎(chǔ)，銀行采用這種模式，很容易引發(fā)持卡人的道德風(fēng)險。國內(nèi)信用卡的掛失零風(fēng)險、失卡保障計劃，以及一些銀行推出的有償失卡風(fēng)險賠償產(chǎn)品，都不屬于對持卡人完善的保障制度。
前幾年，曾經(jīng)工作過的臺灣駿豐公司的老大哥COCO從高雄來京。我們從2002年上海一別，竟然已經(jīng)相隔了十年，歲月就是這樣匆匆而過。他回到臺灣后，重返了自己的老本行，而我至今秉承的信用卡思想，很多就是源于臺灣駿豐的兩位老大哥的指導(dǎo)，他們是我在信用卡行業(yè)中起步階段的啟蒙老師和良師益友。
盡管十多年沒見面，要說的要聊的很多很多，但是依然離不開信用卡。吃過北京烤鴨后，他用臺灣合作金庫的信用卡結(jié)賬時，當(dāng)服務(wù)員問是否需要密碼時，引發(fā)了我們一段對話，這段對話反映出中國信用卡與境外信用卡觀念上的差異。
他疑惑地問為什么信用卡要用密碼？他覺得很不可思議，說信用卡怎么會有密碼？信用就是信用，對刷卡人、對收單人，都是以信用為本。我給他解釋，大陸的信用卡的雖然發(fā)展了十多年（他自己也是見證人），但是經(jīng)營理念和相關(guān)法律制度方面進(jìn)步不大，特別是在信用卡安全責(zé)任承擔(dān)機制的建設(shè)方面，幾乎就是空白，還有許許多多持卡人被盜和發(fā)卡銀行打官司的案例等等。還給他解釋了大陸還有關(guān)于信用卡的“簽名”和“密碼”之爭的背景，讓他唏噓不已。當(dāng)然，因為這些事都是他02年離開后才走到信用卡舞臺上，也不怪他不能理解。
臺灣對信用卡持卡人提供了完善的保障制度，讓持卡人能夠安全使用信用卡。為進(jìn)一步保障消費者使用信用卡權(quán)益，并讓業(yè)者有所規(guī)范遵循，金管會配合《信用卡業(yè)務(wù)機構(gòu)管理辦法》及《個人資料保護(hù)法》等相關(guān)法令規(guī)定，研擬《信用卡定型化契約模板暨其應(yīng)記載及不得記載事項》修正草案，經(jīng)消保處決議通過，新增特殊交易冒用損失、雙幣信用卡、持卡人個資等相關(guān)規(guī)范，該草案于2015年1月1日生效。
消保處表示，消費者若以信用卡郵購、電話訂購、傳真、因特網(wǎng)、自動販賣設(shè)備…等特殊交易訂購商品或取得服務(wù)，遭他人冒用、盜刷時，在辦理停卡手續(xù)及換卡前，所受到的損失，一律由發(fā)卡機構(gòu)負(fù)擔(dān)，持卡人不用支付任何費用。
對于近來常發(fā)生的卡友個資遭到不當(dāng)利用情形，定型化契約也規(guī)范信用卡發(fā)卡機構(gòu)僅能于申請卡片或合約范圍內(nèi)，使用持卡人個資，不得將使用者個資作為其他用途。為落實持卡人風(fēng)險分級，當(dāng)持卡人繳交循環(huán)信用利息或違約金時，應(yīng)采公告指標(biāo)利率計算利息及固定金額計收違約金。
另外，為配合“雙幣信用卡”政策，草案中新增持卡人信用卡交易帳款可以新臺幣或約定外幣結(jié)付；為保障消費者個資安全，未來模板中也將明訂發(fā)卡機構(gòu)于信用卡申請或履行契約之范圍內(nèi)搜集、處理信用卡申請人或持卡人之個資時，應(yīng)遵循個資法規(guī)定之責(zé)任與義務(wù)。
消保處并指出，因循環(huán)信用利息收取時常發(fā)生爭議，基于保護(hù)消費者立場，草案中明訂循環(huán)信用利息應(yīng)以各筆帳款于起息日應(yīng)適用之循環(huán)信用利率計算，此外，為杜絕金融機構(gòu)將催收及相關(guān)業(yè)務(wù)委外處理，導(dǎo)致借款人或保證人被不法逼債，明訂發(fā)卡機構(gòu)若將相關(guān)業(yè)務(wù)委外處理，應(yīng)負(fù)連帶責(zé)任。
消保處表示，透過此次修正，將使消費者與發(fā)卡機構(gòu)間的權(quán)利義務(wù)更明確，主管機關(guān)金管會已于9月公告修正案，也于2015年初生效。
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