很多用信用卡的人都知道，如果到期還款日沒(méi)有償還信用卡欠費(fèi)的最低還款額就會(huì)產(chǎn)生滯納金。
目前，大部分銀行都給信用卡設(shè)定了滯納金，最低10元起步。
不少信用卡用戶(hù)都曾親身經(jīng)歷，即使只消費(fèi)不到1元錢(qián)，只要逾期還款，起碼要繳納10元錢(qián)的滯納金，這種規(guī)定屢屢被用戶(hù)認(rèn)為“不合理”。
最近，四川成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院在一例涉及信用卡的案件中，否決了銀行催繳信用卡滯納金的要求。這一判決是否意味著普遍存在于“卡奴”中的滯納金，還需要繼續(xù)繳納嗎？
收滯納金被判“違憲”
截止2015年6月8日，被告沙某某的信用卡一共欠銀行375079.3元未還，原告中國(guó)銀行成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)支行據(jù)此向法院起訴，請(qǐng)求法院依法判令被告歸還上述欠款，及至欠款付清之日止的利息，并按照375079.3元未償還部分的5%，每月支付滯納金。
法院判決要求邵某某向原告支付截止至2015年6月8日的本息375079.3元及從2015年6月9日起的利息。這也就是說(shuō)，法院否決了銀行對(duì)滯納金的繼續(xù)征收要求。法院稱(chēng)，信用卡本質(zhì)上屬于貸款業(yè)務(wù)，滯納金月息5%，年息高達(dá)60%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)最高法規(guī)定的民間借貸不得超過(guò)24%的紅線。
值得注意的是，法院在這里第一次引用憲法論證，并否決了高額信用卡滯納金的合法性。
2015年8月6日，最高法發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。這則司法解釋明確：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！备鶕?jù)這則司法解釋?zhuān)?4%以下受法律保護(hù)，36%以上非法無(wú)效，24%到36%之間是自然債務(wù)，意思是說(shuō)如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息，人民法院是不予法律保護(hù)的。如果債務(wù)人償還后又反悔，法院也不會(huì)支持退還。
判決引發(fā)激烈爭(zhēng)議
判決出來(lái)之后，一時(shí)間之內(nèi)，信用卡滯納金再次被推向了爭(zhēng)議的風(fēng)口。
支持方認(rèn)為，銀行信用卡發(fā)放之初的商業(yè)邏輯在于，銀行為信用卡持有者發(fā)放20到50天的免息貸款，而且不需要個(gè)人付出任何的抵押和擔(dān)保，銀行在這個(gè)過(guò)程中承擔(dān)了非常大的風(fēng)險(xiǎn)?！皞€(gè)人在辦理信用卡的過(guò)程中與銀行簽訂了富有法律精神的商業(yè)契約，需要在違規(guī)的時(shí)候付出相應(yīng)的代價(jià)，滯納金也能夠起到警示作用?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院研究員董希淼表示。
反對(duì)方表示，銀行信用卡的太多規(guī)定都不合理。雖然滯納金作為罰息來(lái)講可以比一般的貸款利率要高，但是年化達(dá)到60%確實(shí)還是高出很多。以房貸為例，目前，經(jīng)過(guò)多輪降息之后，一年期貸款利率基本上維持在比4%高一點(diǎn)。
算一下賬單 嚇一跳
具體算一下賬，無(wú)論是滯納金還是未還款利息，真是嚇人。以北京地區(qū)為例，一位信用卡業(yè)務(wù)銷(xiāo)售人士介紹，信用卡逾期未還款的利息分為全額計(jì)息和余額計(jì)息，大部分銀行是按照全額計(jì)息來(lái)對(duì)透支利息進(jìn)行計(jì)算的，假如王女士在4月1日消費(fèi)了一筆10000元的賬單，賬單到期日為該月25日，如果王女士在25日還了9999元，那么根據(jù)透支利息計(jì)算公式，剩下未還的1元錢(qián)在余額計(jì)息的背景下產(chǎn)生的利息僅為0.0175元；而在全額計(jì)息的背景下產(chǎn)生的利息則為120.0055元。
至于銀行征收最低的信用卡滯納金額度，根統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)銀行都設(shè)置了一個(gè)最低10元的征收下限。這意味著，根據(jù)滯納金的計(jì)算公式，即使你欠1塊錢(qián)，都要被銀行征收滯納金10元“起步價(jià)”。
不過(guò)，值得一說(shuō)的是，對(duì)于小額的欠款逾期未還，2013年7月實(shí)行的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定，欠款在10元以下，可以免受罰息，相關(guān)的欠款自動(dòng)轉(zhuǎn)入下月賬單。不過(guò)，這一自律公約只有少數(shù)銀行執(zhí)行。
滯納金不收啦？不太可能！
滯納金以及欠款利息如何收取爭(zhēng)議很大，但這是銀行收入的一個(gè)來(lái)源。因此，盡管批評(píng)的聲音很大，但很多銀行照收不誤。那么，這次法院判決之后，是不是意味著滯納金的收取政策會(huì)有變化呢？
北京市律師協(xié)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益法律事務(wù)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任、北京市匯佳律師事務(wù)所主任邱寶昌律師表示，憲法是我國(guó)最高的法律，但并不常用于實(shí)際判決中，信用卡確實(shí)存在很多收費(fèi)不合理的問(wèn)題，包括高額的透支利息和滯納金。
在邱寶昌看來(lái)，中國(guó)是一個(gè)實(shí)行成文法的國(guó)家，不是實(shí)行判例法，此次滯納金的法院判決只是個(gè)例，很難在其他判決案例中適用和推廣。
但在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，修改滯納金條款的一個(gè)難點(diǎn)在于，現(xiàn)存的商業(yè)銀行法都還沒(méi)有得到修正，專(zhuān)門(mén)出臺(tái)與信用卡有關(guān)的法律顯得非常困難，因此，飽受詬病的滯納金還會(huì)再繼續(xù)沿用一段時(shí)間。
值得一提的是，這次的法院判決依據(jù)是因?yàn)闇{金征收的利息太高，超過(guò)了24%，并非否定滯納金本身。另外，征收滯納金所依據(jù)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，仍然有效。而且，目前還不清楚銀行方面是否會(huì)上訴。因此還是提醒，對(duì)信用卡欠款，還是及時(shí)還清為好。
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